受第三方消費金融等機構業務極速擴張的刺激，在信用卡新增發卡量沉寂幾年后，近一兩年，各大銀行開始降低門檻，并采用多渠道銷售信用卡來爭取用戶，然而，此舉也在一定程度上增加了銀行壞賬的風險

　　《投資者報》記者  汪下弟  王繼偉

　　投資者報

　　長期處于“養尊處優”的銀行親眼目睹網貸行業的蓬勃發展，消費金融大勢洶涌，銀行意識到江湖地位堪憂，大量發行信用卡搶占高地成為不二選擇。網貸之家數據顯示，2017年全年網貸行業成交量達到2.80萬億元，同比增長35.9%；網貸行業歷史累計成交量突破6萬億元。

　　某股份銀行信用卡中心總經理告訴記者，去年至今信用卡大爆發的直接原因是消費金融市場受到網貸刺激，進一步被激活，各大機構紛紛通過信用卡參與網貸消費市場。

　　一位從業人員向記者表示，最近兩年銀行大量發行信用卡，是受到微信、支付寶的沖擊太大。支付寶有花唄、借唄，微信有微粒貸，京東有白條，它們都相當于信用卡一樣給你額度。銀行再不通過信用卡搶占這塊高地，每年將會有很大的利潤被奪走。

　　銀行做出了改變，辦信用卡如買白菜。直接掃二維碼、一張身份證就可辦理，還送行李箱、餐廳代金券，甚至衍生出龐大的信用卡代辦團隊。

　　結果顯而易見，2017年、2018年上半年，銀行業信用卡新發卡量高達1.23億張、0.5億張，作為對比，2016年僅為0.33億張，2015年更是呈現負增長。

　　可重“量”的同時卻不重“質”，為了沖量，“賣白菜”式營銷方式迅速拉攏大量的新用戶，不過，由于用戶資質參差不齊給銀行帶來規模不小的壞賬。2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額為756.67億元，環比增長6.36%。

　　掃碼辦信用卡

　　“要辦信用卡嗎？來，掃一下我的二維碼就可以在線辦理了，”這是記者走訪多家銀行辦理信用卡得到的最多回答，“掃碼進入資料填寫界面，只要填寫身份證，單位名稱、座機等就行了。”

　　10月30日，記者來到了一家四大行A，兩家股份行B、C。在辦理信用卡時，手續簡單快捷，甚至以贈送新客戶行李箱、剃須刀等為噱頭拉攏用戶。

　　A銀行理財經理告訴記者，“你這邊直接掃二維碼就可以辦理信用卡了，現在推薦的信用卡是這兩張卡（星座卡和生肖卡），即使沒有工資入賬，都可以辦理下來，只要你央行征信記錄沒問題就可以。具體額度根據你在我們銀行的資產進行審批，可能也就3000-5000元左右的額度。如果辦下來你覺得額度太小，可以銷掉重辦。之前我讓朋友幫忙完成指標辦的信用卡，之后可以銷戶的，今年指標也完成了”。

　　“我有30多張信用卡，只要不是央行黑名單都可以辦的；有些人愛收集信用卡。只要你不啟用信用卡，在有效期內都是免年費的”，A銀行理財經理繼續補充道。

　　他還說，之前聽說一些網點營銷人員為了沖量，跟客戶說，這張卡可以給你辦2萬、3萬元的額度，等卡下來了，根本沒有這么多，客戶要投訴你的，到最后還是自己解決。

　　B銀行業務員告訴記者，信用卡可以綁定微信、支付寶，用于網購，刷一兩塊錢就可以領取新用戶禮品，包括剃須刀、拉桿箱和雙肩包等。最新我們還推出多啦A夢信用卡，屬于異形卡，圓形卡片，可以直接辦理；還和一個化妝品品牌合作的信用卡，只要任意消費六筆就可以領取洗護套裝了；吃飯打折、周末看電影9.9元等活動都有的，還送東方航空、南方航空等飛行里程，刷卡或者快捷支付18元錢送一個里程，航空公司會員綁定一下信用卡就可以。

　　至于辦理流程，“除了身份證，工資用的我們儲蓄卡，可以直接辦理信用卡。在APP上面可以申請，但還需到柜臺來拍照、聯網核查，信用卡差不多兩個禮拜寄給你，”B銀行業務員表示。

　　C銀行理財經理一上來就問，“工作半年有了嗎？”得到肯定回復后，就拿出手機，讓記者直接掃一下他的二維碼，另外，通過“C銀行”微信公眾號、正規的路邊攤等也可以辦理。但掃我的二維碼辦理的是魔都卡，新用戶享有權益，在網上申請辦理就沒有了。

　　“線上辦理不需要其他材料，最后審批下來后到銀行辦理一下激活手續就可以了，至于額度是多少，得看后臺審核情況，有些額度只有2000元錢，對于這些資質較差的用戶能夠申請下來也是挺好的了，”C銀行理財經理說。

　　在競爭激烈的刺激下，銀行工作人員甚至從高大上的寫字樓來到大賣場設置攤點，現場拉客。

　　一家位于陸家嘴附近的商場中，記者看到多家餐廳前均放置某銀行標示的易拉寶，上面的內容是辦理或使用某銀行信用卡消費即可享受多重優惠，如“新辦卡贈100元代金券”、“周五150元購200元券”等。

　　一位餐廳服務人員告訴記者，“必須用這家銀行的信用卡才可享受優惠。并指著不遠處的一個攤點告訴記者，你可以到那里辦理，那家銀行在這里設置了攤點”。

　　果然，在距離這家餐廳不到50米處，三位業務員模樣的人坐在行李箱上，旁邊擺著某銀行的易拉寶。一位女銷售跟記者說，一張身份證就可以辦卡，現場立馬知道額度，一般只要是本科學歷，最少是1萬元起。30分鐘審核信息發過來之后，登陸我們的APP馬上就給你一張100元代金券，可以去我們合作的兩家餐廳吃飯，然后我們還有周五“50元抵100元”的五折活動，有16家商戶與我們合作。

　　另一位男銷售指了指擺在他們前面的行李箱說“辦信用卡送行李箱，審核通過30分鐘內收到100元優惠券，我們還送行李箱。代金券是我們總行送的，箱子是我們支行送的。”

　　他們自稱是某銀行浦東大道支行和嘉定新城支行的銀行工作人員。

　　之后，有不少人路過攤點，那位男銷售直接喊，辦信用卡，馬上送拉桿箱和100元吃飯代金券，立即使用，我們周一至周五都在這里啊。

　　代辦大軍

　　銀行有大量發行信用卡的需求，讓一些代辦機構看到其中的機會，展開拉人頭大賽。此舉被業內人士認為會導致銀行不良率高企，比如一些成功辦理信用卡的用戶資質情況較差；此外，一些用信用卡提現的用戶，都會出現逾期未償還銀行貸款。

　　記者調查發現，代辦信用卡已經形成一個產業鏈。在XXAPP或小程序中，以“推廣辦信用卡有傭金、推薦伙伴轉正有補貼、帶領團隊賺錢有提成、客戶刷卡消費有分潤”為噱頭，代辦大軍如火如荼。

　　某代辦信用卡公司的業務人員向記者分享了很多代理商轉正后自己獲得133元現金獎金，客戶辦理了民生銀行信用卡推廣獎勵38元、辦理交通銀行信用卡推廣獎勵66.5元。同時，該業務人員還給出了易辦卡種信息，包括工行各類普卡（易下卡）、浦發銀行簡約白金卡（易下卡）、興業銀行星座銀聯金卡（易批）、交通沃爾瑪金卡（秒出結果）、平安銀行車主卡（秒出結果）。

　　當記者詢問，“交通沃爾瑪金卡真的秒批？”對方表示，只要有大專學歷以上的，一般都是這么快速，卡拿到手里激活就可以了，同時還提到，“興業銀行秒批，額度50000元，需要辦卡的找我拿碼”。

　　之后，他發來一個申報信用卡的模板，里面僅包括身份證、單位和家庭住址等基本信息。他說，即使現在沒有工作，填之前的工作單位也可以，現在一般不會打單位電話進行確認。如果銀行打了你自己的手機，能夠回答上來就好。不用擔心，之前很多這種情況的都審批下來了。

　　隨后，記者試著申請加入這個代辦大軍，其公司推廣界面顯示，“XX自2017年7月上線至今，短短一年時間內，用戶總數超過1200萬，每月新增用戶數超過150萬以上”。輔導實習專員轉正一次性補貼高達150元；同時，在該平臺推廣業務，代理商可根據職級，享受對應的推廣傭金，專員直推提成60%，經理直推提成85%，銀行家直推提成更是高達95%以上。

　　在《XX網站用戶注冊協議》的頁面可見“銀行給你發錢‘辦信用卡’”幾個大字，協議顯示，該平臺的運營主體為一家深圳公司。天眼查信息顯示，XX平臺首創“普通大眾+銀行金融服務”合作新模式，通過移動互聯網讓大眾參與銀行、金融機構利潤分配規則中去，探索全新的互聯網金融發展模式。

　　上述業務人員表示，我們的提成都是銀行給的。但是如果你已經有某個銀行的信用卡，再辦一張不算了，只有你拉來新用戶，銀行才會給你獎金。

　　同時，銷售人員還說，你先讓別人辦一張信用卡，可以獲得一份提成；很多人辦信用卡用來套現的，你再推薦別人一款無卡POS，若套現成功，你這邊會再有一份提成。

　　“辦了信用卡從下個月開始，就會按比例返錢，1萬元返10元錢，只要別人刷信用卡，你就有提成”，銷售人員稱，我手下有幾百號人，直推的只有幾十個，但是間接的有幾百個，以前是兼職做代理，后來直接就全職了。

　　他還說，現在銀行特別愿意網絡辦卡形式，比線下招業務員還節約成本，招業務員還得給他們發工資、交五險一金，還有信用卡的提成。我們這種方式節約了很多成本，而且業務量不一定比線下的少，通過網絡傳播更快。

　　雖然代辦人員能夠在短時間內幫銀行拉到足夠龐大的用戶，但這些用戶資質如何，并不清楚。

　　A銀行理財經理告訴記者，現在銀行壞賬很多，都是自己吃進的。如果我給你辦理了信用卡，你的壞賬就是我來追討，如果追討不到我自己吃進。

　　2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額為756.67億元，環比增長6.36%，占信用卡應償信貸余額的1.21%；建行、郵儲、浦發信用卡不良率為1.09%、1.74%、1.58%，較上年末提升0.20%、0.29%、0.26%。（思維財經作品）■

責任編輯：謝海平