開學季一到，找貓妹問學平險的就多起來了，朋友圈的代理人也開始給客戶各種安利學平險。

　　要說這學平險，貓妹表示有些實話必須說。

　　Many years ago（具體Many是多少，就別問了，反正數字不小），學校是要求學生必須買學平險的，而且一年交50元，這在“萬元戶”還是有錢人的時代，并不是小數目。

　　只記得每年開學，我媽都一聲嘆息，然后塞給我一張大鈔，讓我交給老師，年年如此，一直到中學畢業。

　　等貓妹長大后了解了保險，知道了學平險背后藏著的奧秘，終于理解了我媽的一聲嘆息。

　　作為被學平險從小坑到大的一代，貓妹是斷然不會再給自己的娃們買學平險的，勸大家也要慎重。

　　01

　　學平險為啥火了這么多年

　　想當年，學平險是強制購買。為啥？因為保險公司給學校返點，返點還不少，一個學生身上賺一筆，算起來不是小數目。另外，管事兒的人，也會額外拿到好處費。

　　對保險公司來說，即便扣除返點、好處費，這仍然是筆很不錯的買賣，所以每年幾家公司都會激烈的角逐。

　　即便是保監會早就曾經發過公告，說學平險不是強制購買，但也剎不住這股學平險風。

　　直到2015年6月，國家教育部、審計署等部門聯合發文，提出“嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險”的要求，感覺強賣學平險之風才剎住。但仍有一些學校，“集體”購買，雖說不是強制，但班主任發了通知，基本上大家都會買。

　　02

　　“雞肋”咋還成了寶貝？

　　貓妹不太能理解的是，有的學校不強制買學平險了，還有很多媽媽找學平險。

　　對于學平險，貓妹的態度一直很明確，這是一款非常雞肋的保險。

　　渣到家的學平險咱就不說了，貓妹特意挑了一款學平險中性價比很高的產品，來給大家演示一下學平險是什么樣的。

　　這款產品一年保費100元，保障內容包括：

　　● 意外身故、傷殘：4萬元

　　● 疾病身故：2.5萬元

　　● 意外醫療：4000元（免賠額50元、免賠比例20%，每次事故門急診限額不超過500元）

　　● 疾病/意外住院醫療：4萬元（免賠額100元，按階梯給付保險金）

　　● 疾病/意外住院補貼：20元/日

　　● 監護人責任：5000元（每次事故，醫療賠償費用不超過2000元）

　　● 重大疾病保險金：2.5萬元

　　學平險從設計初衷看，就是花小錢辦大事，盡可能多的保障，但這也是問題所在：追求樣樣通，往往樣樣松。

　　這款學平險從保障的內容看，除了意外保障，還包括壽險責任、重疾險、住院費用、住院津貼、監護人責任保障，很多買保險的人不懂，看了這么多都能保，就以為買了保險啥都能賠。

　　仔細看一下，你會發現兩個問題：

　　第一，保額不高。

　　看一下每項的保額，比如意外身故、傷殘保額4萬元，意外醫療費用只有4000元，重疾險2.5萬，住院津貼20元一天……

　　像住院津貼一天20元這種，現在醫院的床位流轉速度很快，很多問題不用住院，遇到大問題，一天補貼20元，住100天也不過兩千元，跟醫療費用相比杯水車薪。

　　第二，就是隱藏的條條框框過多。

　　除了明面上的保額，每項保障下都暗藏了各種免賠、限額，像“每次事故門急診限額不超過500元”這種細節要求，過于苛刻了。

　　貓妹朋友的娃，去年在樓里的走廊跑撞到窗戶磕破了頭，去醫院包扎上藥處理了一下，也花了一千多塊錢。

　　而賣保險的，未必看不懂里面的門道，但看破不說破，將這份保險作為了獲客的敲門磚而已：先讓你成為客戶，萌發保險意識，而后再滲透，讓你意識到保額不夠、保障不全，繼而再補充保險。

　　03

　　孩子的保險，可以這樣買

　　給孩子買保險，社保是基礎，很多地區都有“一老一小”保險，可以盡早參保。

　　商業保險的選擇其實也不復雜，有“兩大件”和“一小件”，兩大件是重疾險、醫療險，一小件是意外險。

　　社保和商業保險搭配起來，能解決孩子成長過程中的絕大部分的意外和醫療風險。

　　詳細的介紹，可以再看看之前貓妹寫過的文章《兒童節，給孩子最好的禮物就是保障》。而且孩子的保險買起來并沒有大家想象的那么貴，里面有保險計劃可以作參考。如果重疾險的保障期限不要求很久的話，保費還可以再低一些。

　　哦，對了，保險計劃中的意外險有了更好的替代品，“小飛俠”，剛剛給大家介紹過，感興趣的可以戳這篇《家長必看！目前我認為很好的少兒意外險，剛剛上市了》。

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責任編輯：謝海平