[ 這類轉介越界“地下保單”存在諸多風險。由于中間經手環節多，且服務人員素質參差不齊，投保人容易被誤導購入自身并不需要的保單。此外，一旦這類違規行為被查處，保單可能會變成“孤兒保單”，后續保障環節可能面臨管理人缺失。 ]

　　一份境外保單，在內地非持牌經紀人處已能完成產品介紹、保險規劃、產品預訂的大部分過程，去香港或澳門線下40分鐘就能完成簽約……一次員工舉報事件將這種“高效”的違規跨境售險模式暴露在聚光燈下。

　　近期，明亞保險經紀股份有限公司（下稱“明亞經紀”）的前員工劉蕊（化名）在網上實名舉報明亞經紀違規跨境銷售保險。劉蕊在接受第一財經記者采訪時表示，近年來，明亞經紀的部分經紀團隊先后以上海運輝金融信息服務有限公司（下稱“運輝”，后于2023年注銷）和海南易盛達商貿服務有限公司（下稱“易盛達”）為平臺，非法銷售以香港保險為主的境外保險和理財產品，部分出單公司為香港星安財富公司（下稱“星安”）。

　　劉蕊提供的培訓視頻、工作群截圖等資料顯示，明亞經紀人入職后可選擇加入運輝或易盛達會員，并通過該平臺將意向購險客戶介紹到香港、澳門等地。其中，產品深度講解、意向確認等環節由內地經紀人完成，線下持牌機構僅負責“簽單”。

　　針對上述舉報問題，第一財經記者向明亞經紀求證，截至發稿前尚無回復。當記者以購險者身份咨詢時，多位明亞經紀人稱“目前無境外險在售”。

　　事實上，舉報者所述的“轉介”模式，在業內并不少見。隨著近年港險火爆，轉介“越界”現象凸顯，引發各種問題，監管也加大了整治力度。

　　業內人士認為，這類轉介越界“地下保單”存在諸多風險。由于中間經手環節多，且服務人員素質參差不齊，投保人容易被誤導購入自身并不需要的保單。此外，一旦這類違規行為被查處，保單可能會變成“孤兒保單”，后續保障環節可能面臨管理人缺失。

　　“轉介”是如何越界的？

　　根據劉蕊的描述，明亞經紀員工入職后會被告知存在運輝、易盛達平臺，加入運輝、易盛達平臺后會有港險的銷售培訓。明亞經紀員工在向客戶推薦境外保險產品并確認購買意向后，由易盛達工作人員預約境外保險公司、對接簽單流程，最終引導客戶至線下簽約產品。在香港，出單公司為星安。記者查看香港保監會持牌保險中介人登記冊，星安為香港持牌經紀公司。

　　從劉蕊提供的一段2021年12月的培訓視頻中，記者看到，一名運輝的培訓人員稱，如在明亞經紀入職的伙伴自動成為運輝的會員，會自動更新在企業通訊錄中。從培訓內容看，這種推薦模式形成了一套標準化流程。第一步，邀約客戶填寫電子簽約表，包括客戶基本資料、簽約產品內容、簽約日期等；第二步，讓客戶準備材料，運輝提供簽約行程單，邀約線下簽約；第三步，由持牌“簽約員”輔助客戶進行簽約，每單簽約時間大約40分鐘。

　　該培訓人員強調，“簽單人不負責產品的銷售和深度講解，在去簽約前，需要各位顧問提前講清楚產品”。

　　目前，上述情況是否仍然存在？第一財經記者以購買境外險的名義向明亞經紀客服詢問，多名明亞經紀人告訴記者，目前僅銷售內地的保險，沒有境外險在售。

　　劉蕊提供的一份國家金融監督管理總局北京監管局的《銀行保險違法行為舉報告知書》顯示，該局將受理其所述的明亞經紀北分非法從事保險中介業務活動、銷售非保險金融產品等事項，并按照相關程序進行調查。該調查將在60日內（最長延遲30日）完畢，這也意味著12月中旬或將有初步調查結果。

　　事實上，“轉介”模式在業內并不少見。此前，香港保險公司在內地拓客主要依靠“轉介人”，即本身不持有香港保險經紀牌照，僅幫助持牌經紀人開拓客源、對接潛在投保人的人士或機構。

　　根據香港保監會相關規定，“無牌轉介人”不得向客戶提供任何受規管意見，也不得從事任何受規管活動或銷售活動。

　　但在實踐中，有“轉介人”與內地財富公司、銀行、保險職工合作獲客，在內地介紹產品、確認購買意向后，再引導客戶通過香港第三方經紀公司與險企簽約。保險經紀公司旗下的持牌保險顧問實際上成為“工具人”，他們僅“坐鎮”香港，以持牌人身份負責集中簽單并收取少許手續費。由此，“轉介人”主導了整體銷售行為。

　　香港一名持牌保險經紀人對第一財經記者稱，判斷“轉介人”是否越界的關鍵，在于銷售行為是在內地還是香港發生的。從劉蕊提供的材料看，如此前運輝與明亞經紀人合作獲客，并在客戶赴澳門前提前完成產品深度介紹等環節，澳門持牌業務人士僅負責簽單，則可能存在“越界”嫌疑。

　　三方是何關系？

　　“運輝、易盛達實際是同一套班底團隊。”劉蕊這樣概括兩者與明亞經紀之間的關系，2023年運輝注銷后，易盛達成立，明亞經紀業務員銷售香港保險時會接觸到這一中間平臺。負責出單的星安則是明亞經紀的兄弟公司。

　　不過，從公開資料中，暫無法完全證實上述關系。企查查信息顯示，運輝于2014年成立，2023年注銷，易盛達則于2023年成立。雙方實控人、法定代表人同為張志垅。從股權結構來看，易盛達或運輝與明亞經紀之間無任何關聯。

　　公開資料顯示，星安、明亞經紀之間存在一定股權關聯。星安為明亞經紀的股東之一，持股比例為0.2%。

　　不過，從受訪者提供的資料看，易盛達與星安、明亞經紀三者之間在任職高管、招聘計劃、辦公地點等方面存在千絲萬縷的關系。

　　根據一名受訪者提供的易盛達內部資料，該公司采用積分會員制，根據不同積分劃分會員等級。積分（內部名稱為FYC）根據銷售保費乘以一定積分比例得出。不同等級可以享受不同的增值服務，如免費用車、續期、保全、理賠等。其中，最低級的青銅會員將由銷售總監指派一名輔導員專項指導。

　　據調查，易盛達疑似曾以積分為條件在內部為星安招聘業務拓展經理。根據上述受訪者提供的招聘文件，在易盛達積分達到30萬港元以上即可申請香港業務拓展經理一職，可與香港公司進行簽約。劉蕊提供的一份與易盛達工作人員的聊天記錄亦顯示，該香港公司即為星安。

　　另外，明亞經紀此前與運輝在任職高管、辦公地點上也有一定重合。

　　劉蕊稱，明亞經紀北京分公司總經理宋進，此前曾擔任運輝總經理。她提供的資料顯示，宋進曾以運輝總經理的身份前往明亞經紀廣東分公司講解《香港大額保單的原理及典型案例分析》。據公開資料，宋進目前為明亞經紀朝陽營業部的負責人。

　　上述培訓視頻中提及，運輝在深圳的服務地點是深圳文博大廈，在廣州的服務地點是天河城，在北京的服務地點在泛利大廈，部分與明亞經紀官網中的辦公地點相同。

　　跨境保險亂象治理進行時

　　記者調查中發現，這類通過違規“轉介紹”形成的地下保單存在諸多風險。上述香港持牌保險經紀人指出，香港保險經紀與內地機構合作，通過轉介人將客源帶到香港購買保險，這種模式由于在消費者與保險公司之間存在多個環節，一旦某一環節出問題，很容易導致理賠風險。此外，轉介模式一般都伴隨返傭現象，而“返傭”是違法的，被發現后可能導致保險經紀人被吊銷牌照，客戶保單成為“孤兒保單”，投保人的實際權益會受到影響。

　　在接受媒體采訪時，香港保監會方面亦表示，非持牌人士不受香港監管機構監管，其資歷成疑，很可能無法就保單為投保人提供專業正確的意見，甚至可能會向投保人提供回扣以分散其注意力，最終投保人可能買下完全不符合其需要的保單，成為不當銷售的受害者。

　　近期，內地、香港的監管機構也再次加大整頓力度。國家金融監督管理總局深圳監管局及廣東監管局于今年9月下旬印發有關內部文件，啟動全行業非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作。4月10日至11日，香港保監局聯合香港廉政公署進行的聯合執法行動，主要瞄準的就是與內地訪客有關的投保活動。

　　一名華南險企合規部門人士認為，雖然監管有明確規定，但目前實際監管仍存在一定難度。許多“地下保單”開展過程較為隱秘，界定銷售行為是否在內地發生也相對困難，目前更多是依靠舉報或督促機構自查。

　　也有業內人士呼吁，可以部分放開對境外保險產品銷售限制，減少“地下保單”亂象。例如，今年全國兩會期間，全國政協委員、中意投資集團董事總經理羅卓堅就提出建議，仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區以試點形式銷售產品。

　　不過，第一財經記者注意到，8月份，國家金融監督管理總局就這一提案作出公開答復：考慮到內地與港澳地區的保險市場在法律體系、監管制度、機構管理、產品設計和銷售、消費者認知等方面存在較大差異，市場風險易傳染，消費者權益保護難度較大，現階段直接開展跨境保險通試點的時機尚不成熟。

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責任編輯：張文