專題：《金融新篇章》丨養老金融篇

　　近年來，壽險行業正處在深度轉型的關鍵時期，推進高質量發展已成為行業共識。面對利率波動下行的市場環境，壽險公司如何調整經營策略，實現高質量發展？本期《保險新篇章》對話大家人壽黨委書記、總經理郁華。

　　黨的二十大指出：“高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務。發展是黨執政興國的第一要務。”不久前，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，明確以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，完整準確全面貫徹新發展理念，堅守金融工作的政治性、人民性，以強監管、防風險、促高質量發展為主線，充分發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，大力提升保險保障能力和服務水平，推進金融強國建設，服務中國式現代化大局，為行業高質量發展指明了方向。

　　大家人壽將高質量發展作為核心戰略目標。自2019年轉型以來，大家人壽克服重重困難有效化解流動性風險、重塑負債經營體系、大幅壓降負債成本，更好發揮經濟減震器和社會穩定器功能，扎實做好金融“五篇大文章”，更好地服務經濟社會發展大局。

　　在做好金融“五篇大文章”方面，大家人壽全面推進養老戰略，奮力書寫“養老金融”大文章。大家人壽一方面構建網絡化養老服務布局，另一方面打造“保險產品+養老服務”產服體系，實現養老社區、養老服務、健康管理服務與保險產品有機融合。

　　談及目前市場形勢，郁華表示：“目前壽險行業正從要素驅動的外延式發展向經營質效驅動的內生式發展轉變。行業既往依靠保險產品、機構牌照、銷售渠道、隊伍數量等要素驅動，實現了快速發展。當前，外延式驅動要素達到較飽和水平，保險行業進入以經營質效驅動的高質量發展新時代。”

　　為應對低利率挑戰，大家人壽確立了穩定凈資產波動為錨點的經營策略，通過“控負債成本、穩負債規模、強負債韌性”進一步優化負債質量。

　　嚴格管控負債成本

　　提升經營效益

　　“當前市場正處于利率下行周期，保險公司清醒地認識到，必須轉變發展方式，由追求以規模的粗放式增長轉向以價值和效益為中心的內涵式發展，通過降本增效提升整體抗風險能力，才能平穩渡過低利率周期。”郁華指出，大家人壽經過五年多的轉型發展，逐步摸索出一套尊重行業發展規律、適應本公司發展需要的以負債成本管控、促進價值增長的經營管理體系，并堅持不懈的推動落實，取得了積極成效。

　　一是建立并持續完善多層次負債成本管控體系。大家人壽結合自身實際選擇了新單負債綜合成本率和當年負債綜合成本率為核心的成本管理指標體系，有效牽引壓降負債成本各項舉措的執行落實，并將負債成本指標納入分支機構考核體系中，通過產品預算工具建立經營動作與負債成本管控目標間的管理鏈條。通過持續優化產品結構、嚴格落實報行合一等舉措，公司2024年新單負債綜合成本已經降至3%以下，若考慮存量保單，整體負債綜合成本率降至3.5%以下，為實現資產負債的良性匹配創造了條件。

　　二是建立并持續完善價值管理體系。公司價值的增長來源于新業務價值、營運利潤和投資貢獻，在實踐中依賴銷售能力、算賬能力、運營能力等八項能力的有效支撐，大家人壽建立了3大管理支柱和1個數據平臺支撐的新業務價值管理體系，確保公司價值管理理念層層深入，管理抓手清晰明確，管理動作落實有效，通過能力提升實現新業務價值和有效業務價值持續增長。2024年上半年，公司新業務價值達到59.6億元，達到行業較高水平。

　　保持負債規模穩定

　　夯實轉型發展基礎

　　可持續穩定的負債規模，是公司負債成本回歸合理區間后擴大利潤空間的必然路徑。保險業新“國十條”明確將“滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求”作為保險業高質量發展的重要內涵，要求“積極發展第三支柱養老保險”，“促進保險業與養老服務業協同發展”。大家保險深入探索風險可控、商業可持續的“保險產品+養老服務”模式，切實滿足人民群眾保險保障、財富管理、幸福養老需求，實現經濟效益和社會效益“雙贏”，推動公司持續穩定健康發展。

　　一是扎實構建網絡化養老服務布局。大家保險堅持風險可控和商業可持續的養老發展道路，將“財務表現可持續、服務投入可持續、保單杠桿可持續”作為養老事業發展的基本戰略原則。采取“小樣本、輕資產”布局策略，盡快實現社區財務自平衡；按照可用、可靠、管用的邏輯，集中在醫療、康復、護理領域深入推進養老服務能力建設，探索建立保險金直付功能，為客戶眾提供多樣化養老保障和跨期財務規劃服務；建立養老房間良性供給和持續儲備機制，確保及時有效地響應客戶行權需求。

　　大家保險率先提出“城心養老”理念，聚焦城市核心區，為照護長者提供高品質專業照護服務；有序啟動“旅居療養”，打造面向低齡活力長者與攜老親子家庭的度假療養社區；積極探索“居家安養”，構建“站內護理+上門服務+醫養服務”相結合的多樣化能力。截至目前，大家保險已在全國范圍內布局17家城心醫養社區，在杭州、北戴河、三亞等地布局旅居療養社區，同時在北京新華社皇亭子、北京豐臺軍休四所、北京應急管理部煤炭科技苑等探索建立了居家安養照護中心和服務網點。已實現營業1年以上的養老社區入住率達到90%以上。

　　二是全力打造“保險產品+養老服務”產服體系。大家人壽布局養老服務產業，打造差異化的競爭優勢，將多層次的養老服務與保險產品有機結合，有效呼應保險客戶剛性且日益增長的養老需求，帶動保險產品銷售，提升負債端經營能力，培育新質生產力。一方面，通過高品質養老服務提升核心競爭力，將養老社區、養老服務、健康管理服務與保險產品進行有機融合，形成保險特有的產品競爭力和服務競爭力。另一方面，打造以客戶需求為中心的場景化營銷模式，通過帶看參觀養老社區，體驗未來養老生活等，觸發客戶保險購買需求。自2020年8月至2023末，公司養老社區與保險的融合業務累計服務客戶18.3萬人。

　　強化負債韌性

　　提升經營質效

　　保險業回歸保險保障本源，立足主業，發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，是實現長期可持續發展的必然選擇。強化負債韌性，就是要增強公司抵御風險能力，增強產品服務能力獲得客戶信任，加快數字化建設提升運營效率，建立一支專業高效的司控渠道銷售隊伍，是在市場發生較大結構變化的沖擊下，仍能實現平穩發展的重要經營支柱。大家人壽始終把守護人民美好生活放在心上，堅定履行社會責任，助力公司行穩致遠。

　　一是高度重視保險消費者權益保護。大家人壽始終貫徹“以客戶為中心”的服務理念，著力推進“大消保”工程建設，加強金融宣傳教育，加強服務專業化體驗。公司特別關注并致力于提升“老少新”、殘障人士、農村金融消費者等特定群體保險服務體驗，堅持依法合規、妥善處理、多元化解的原則，積極處理保險消費者投訴，積極解決客戶咨訴，切實保護消費者合法權益。近年來，公司“尋找理賠金家人”案例成功入選中保協“2023年度影響力賠案”，客戶服務與科技創新結合的數字化平臺榮登中國保險行業風云榜“年度客戶服務榜”，消費者權益保護一直在不斷前行。

　　二是數智賦能提升客戶體驗。大家人壽強力推進線上服務使用及數智化平臺建設，利用數字化工具和分析，提升決策及經營管理效率，持續強化內部協同，優化運營作業時效、提升服務效率。在數字員工、智能客服、客戶洞察等高頻業務場景貢獻積極力量，積極探索多樣化的數據應用場景，上線“小紙條”智能應用、運維機器人、服務e錦囊等應用，讓廣大客戶享受到優質的保險服務，增強客戶獲得感，同時實現降本增效。目前，公司線上服務使用率達到97.7%，新一代分布式新核心系統建設實踐榮獲人民銀行金融科技發展獎二等獎，“新一代應用全面上云工程”入選2024保險業IT基礎能力建設優秀案例，公司數智化轉型正逐步取得良好成效。

　　三是堅定推動個險獨代模式探索。2020年，大家人壽成為行業內第一家探索獨立代理人模式的壽險公司，大家獨代模式以扁平化的分賬方式、事務所和合伙人的組織載體、生態化的專業支持體系為核心要素，持續培育成熟的個險隊伍，打造公司核心競爭力和差異化競爭優勢。通過不斷加強三大韌性，逐步推進個險獨代的持續深化。一是完善機制韌性，始終堅持獨代模式的底層邏輯，兼具持續優化的靈活性和創新性；二是提升隊伍韌性，深植“自主意識、合伙精神、創業文化”的文化基因，打造一支具有共同信仰的個險隊伍；三是強化能力韌性，形成具有大家特色的客戶經營支撐體系，真正具備應對更高經營要求、銷售復雜產品的能力。2023年，大家人壽個險渠道新單期交保費12.6億，市場排名第18位；2023年MDRT全球百強榜中，公司以733人位列全球32位，中國大陸排第11位（2022年全球62位，大陸第13位）。同時，公司堅持以數字化賦能個險獨代專業體系建設，“個險獨立代理人數字化專業賦能體系”入選2024保險業數字化營銷優秀案例。

　　隨著國家金融監督管理總局持續推進“報行合一”、預定利率動態調整機制等一系列改革政策落地，助力險企實現降本增效，防范利差損風險，行業高質量發展動力將更加強勁。大家人壽將持續優化負債質量，對原有的增長模式與路徑進行重新檢視，找準高質量發展的方向和高質量發展的定位，建立可持續的發展戰略和商業模式，培育公司發展新動能，全力打造保險服務中國式現代化新范式。

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責任編輯：張文