南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

　　隨著個人養(yǎng)老金制度的正式推行，如何選定養(yǎng)老金融產(chǎn)品、穩(wěn)定未來現(xiàn)金流以確保老年生活質(zhì)量再度成為全民熱議的話題。

　　11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務(wù)總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知，允許北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)，已參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者開立個人養(yǎng)老金賬戶。

　　依照《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金四類。

　　相較其余產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險投資收益率適中、風(fēng)險較小，同時兼顧失能、疾病、殘疾等場景的非投資類保障金。

　　據(jù)中國銀保信披露，當(dāng)前，共有中國人壽、人保壽險、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽及國民養(yǎng)老保險6家公司產(chǎn)品的7款產(chǎn)品在售。

　　形態(tài)上，上述產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，繳費(fèi)靈活、參保門檻低，可為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員提供商業(yè)養(yǎng)老保障。

　　7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險入選首批產(chǎn)品名單

　　對社會而言，個人養(yǎng)老金制度的確立有利于健全多層次、多支柱養(yǎng)老風(fēng)險保障體系，保障居民晚年生活質(zhì)量；對銀行、保險、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)而言，個人養(yǎng)老金制度則意味著新一輪的機(jī)遇、挑戰(zhàn)以及市場競爭。

　　據(jù)悉，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和6家保險公司。

　　中國銀保信披露，上述6家保險公司分別為中國人壽、人保壽險、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽及國民養(yǎng)老保險，共有國壽鑫享寶、人保壽險福壽年年、太平歲歲金生、太平盛世福享金生、泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款，以及國民共同富裕7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品在售。

　　需求上，消費(fèi)者在選購養(yǎng)老保險時傾向于重點關(guān)注投資收益率、繳費(fèi)及領(lǐng)取方式，以及保障責(zé)任3項內(nèi)容。其中，投資收益率意味著現(xiàn)金回報、繳費(fèi)及領(lǐng)取方式關(guān)系生活穩(wěn)定現(xiàn)金流，保障責(zé)任則可確保消費(fèi)者重癥、殘疾等特殊情景下的生活質(zhì)量，體現(xiàn)保險保障本源。

　　投資收益上，積累期，上述7款專屬養(yǎng)老產(chǎn)品均提供穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩類賬戶。其中，穩(wěn)健賬戶主要配置長期固定收益類資產(chǎn)、少量配置具有投資價值的權(quán)益類資產(chǎn)，追求長期穩(wěn)健的投資收益；進(jìn)取型則靈活配置長期固定收益類資產(chǎn)和具有投資價值的權(quán)益類資產(chǎn)，在有效控制風(fēng)險的同時追求長期較高的投資收益。

　　賬戶轉(zhuǎn)換上，穩(wěn)健型和進(jìn)取型賬戶間可自行靈活轉(zhuǎn)換，不收取賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)。

　　產(chǎn)品信息中，7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶保證利率為2-3%，人保壽險福壽年年、太平盛世福享金生、國民共同富裕3款產(chǎn)品保證利率達(dá)3%；進(jìn)取型賬戶保證利率為均未達(dá)1%，太平盛世福享金生最高，為0.55%。

　　保底利率不等同于實際利率。2021年，國壽鑫享寶、人保壽險福壽年年、太平歲歲金生及泰康臻享百歲4款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險已進(jìn)行試點銷售。從結(jié)算利率看，上述4款產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶年化結(jié)算利率均處于4-6%間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率處于5-6.1%間。穩(wěn)健及進(jìn)取型利率之首均為泰康臻享百歲，具體數(shù)據(jù)為6%及6.1%。

　　繳費(fèi)及領(lǐng)取方式上，上述7款產(chǎn)品設(shè)計均階段，設(shè)置積累期和領(lǐng)取期，以60歲為節(jié)點，積累期即客戶交費(fèi)和資金增值的階段，領(lǐng)取期為開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的階段。

　　養(yǎng)老年金領(lǐng)取提供多種方式，可按確定領(lǐng)取金額終身領(lǐng)取，直至被保險人身故或者全殘；也可固定期限，如以10年、20年為單位領(lǐng)取，直至固定領(lǐng)取期限屆滿。領(lǐng)取頻率可按年領(lǐng)取，也可按月領(lǐng)取。

　　保障責(zé)任方面，除基本養(yǎng)老金外，上述7款產(chǎn)品均提供身故保險金，若積累期內(nèi)身故，則保險公司一次性全額給付積累的賬戶價值；領(lǐng)取期內(nèi)身故，保險公司將一次性給付剩余未給付權(quán)益。

　　此外，國壽鑫享寶、人保壽險福壽年年、太平歲歲金生、太平盛世福享金生均提供失能護(hù)理、全殘或重度失能保險金；未提供此類保險金的產(chǎn)品，如國民共同富裕，則提供特殊退保保證，若不幸罹患重疾或意外傷殘，（1-3級），積累期內(nèi)，一次性全額退還積累的賬戶價值；領(lǐng)取期內(nèi)，一次性退還剩余未給付權(quán)益。

　　開發(fā)、設(shè)計都兼?zhèn)淦栈輰傩?/p>

　　作為我國多層次社會保障體系建設(shè)的“里程碑”，個人養(yǎng)老金制度的普惠性備受市場關(guān)注。

　　國民養(yǎng)老保險股份有限公司董事長葉海生表示，當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大第三支柱養(yǎng)老保險的覆蓋面，努力使其成為多數(shù)人的制度?！罢罅Τ珜?dǎo)并激勵個人繳費(fèi)商業(yè)養(yǎng)老保險，鼓勵提前積累、提前規(guī)劃。參與養(yǎng)老金管理的機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢，攜手共進(jìn)，創(chuàng)新產(chǎn)品供給，為不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。”

　　從參與對象上看，在36個先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者均可參加個人養(yǎng)老金；參加者可享遞延納稅優(yōu)惠政策，即繳費(fèi)環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)免稅，領(lǐng)取環(huán)節(jié)按3%征收個人所得稅，限額標(biāo)準(zhǔn)為每年12000元。

　　中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，12000元的標(biāo)準(zhǔn)源自2018年5月試點的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的上限，沿用此標(biāo)準(zhǔn)能夠更好地普惠中低收入階層。

　　不止如此，作為首批入選個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品的險種，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計都兼?zhèn)淦栈輰傩?，力求滿足大多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

　　當(dāng)前，中國人壽、人保壽險、國民養(yǎng)老保險等保險公司已落地首份保單。其中，中國人壽的首位客戶為北京市一家金融企業(yè)中層管理人員、人保壽險的首位客戶為浙江杭州省級國企的一名員工，國民養(yǎng)老保險的首位客戶則是一位來自北京地區(qū)的新市民。

　　中國人壽首位客戶在購買保險時表示，未來，僅靠基本養(yǎng)老保險難以滿足個人未來的養(yǎng)老訴求，加之目前整體投資環(huán)境不夠理想，個人很難通過自我布局實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，以支撐未來的養(yǎng)老計劃?！懊吭?000元的繳費(fèi)沒有多大壓力，退休時能每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，也是對個人養(yǎng)老的有效補(bǔ)充。”

　?。ㄗ髡撸亨嵓我?編輯：李致鴻）

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責(zé)任編輯：李琳琳