刊首語：2022，信念如磐，奮楫前行。新浪財經推出《金融新未來》年度專題，專題包含“財富未來”、“普惠前行”、“數字新局”、“發展之路”四大篇章，回顧奮進路，展望新征途。

　　本文由新浪財經、A智慧保聯合出品

　　文丨智慧君

　　十八大以來，我國把人民健康作為優先發展戰略，并提出“健康中國”的宏偉目標。

　　何為“健康中國”？圍繞這一國家戰略主題，2016年，國務院印發的《“健康中國2030”規劃綱要》指出，全民健康將是建設“健康中國”的根本目的。具體有兩大著力點，一方面是惠及全人群，使之享有所需要的、有質量的、能負擔的健康服務；另一方面要覆蓋人民全生命周期，即能夠根據不同生命階段的主要健康問題及影響因素，強化干預，實現全流程健康服務和健康保障。

　　值得一提的是，在實施“健康中國”戰略的規劃中，保險被擺在重要位置。《綱要》特別提出，我國將構建以基本醫療保障為主、商業健康險等為補充的多層次醫療保障體系。

　　基于這樣的頂層設計，多年來保險業積極參與國家構建多層次醫療保障體系，踐行“健康中國”戰略。通過搭乘“健康中國”的東風，我國商業健康險也步入了發展快車道，迎來“黃金時代”。

　　一直以來，深化醫療衛生體制改革被視為實現“健康中國”目標的核心抓手，在此背景下，作為風險管理領域的“專家”，商業保險機構充分發揮專業優勢，積極參與深化醫改。

　　回望近十年來保險業參與深化醫改歷程，不得不提2012年大病保險制度的實施。彼時，國家發改委等六部委聯合發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，提出支持商業保險公司承辦大病保險，以更好發揮市場機制作用，提高大病保險的服務水平和運行效率。

　　對于保險業來說，盡管參與大病保險承辦是一項保本微利的業務，但長期來看卻為行業探索社商融合模式提供了一片“試驗田”，上升至國家戰略維度，當然是一件利國利民的好事。

　　因此，大病保險制度落地后很快得到了保險業的積極響應，從實際效果看，保險公司通過發揮精算定價、風險控制等專業能力，有效提升了大病保險服務質量。與此同時，保險業以實際行動減輕了困難人群大額醫療費用支出的壓力。數據顯示，截至2021年末，大病保險覆蓋范圍已達12.2億城鄉群眾。

　　除積極參與大病保險承辦工作外，伴隨著一系列國家政策的推動，保險業在參與基本醫保經辦、醫保控費方面，也貢獻了諸多智慧與力量。

　　如在推動醫保經辦體制改革上，國務院《關于印發深化醫療衛生體制改革2013年主要工作安排的通知》中就提出，鼓勵政府以購買服務的方式，委托具有資質的商業保險公司經辦醫療保障管理服務；2020年1月，銀保監會等13部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》也明確支持商業保險公司參與基本醫保經辦、提供優質服務；2021年，國務院在《關于健全重特大疾病醫療保險和救助制度的意見》中再度重申“積極引入社會力量參與醫療保障經辦服務”。

　　基于上述政策框架，保險業對醫保經辦服務展開了深入實踐，通過引入智能審核系統、參與付費方式改革等方式，顯著提高了醫保基金的使用效率，助力控制醫藥費用不合理增長。

　　如果說，保險業積極參與各地大病保險、基本醫保的承辦、經辦工作，是對社商融合模式的前期探索，那么近年來席卷全國百城的現象級產品“惠民保”，則是對社商融合模式的落地實踐。

　　眾所周知，自2020年惠民保進入大眾視野后，其憑借著投保低門檻、高保額、價格親民的優勢，迅速抓住了健康險下沉市場。同時，各地區政府也期望借助惠民保項目，提升當地百姓的健康風險保障水平，實現共同富裕。

　　據《2022惠民保可持續發展趨勢洞察》報告顯示，截至2021年末，全國已有27個省份推出200余款惠民保產品，參保人數總計達1.4億人，總保費收入已超140億元。

　　進入2022年，惠民保火熱勢頭不減。有行業數據顯示，截至今年4月中旬，已有22省63地相繼推出94款惠民保產品，覆蓋超2500萬人次。此外，作為爆款產品的“滬惠保”也于近期全新升級歸來、開放投保。據悉，截至6月末，“滬惠保”2022版投保人數已突破500萬人。

　　作為一種創新型健康險，盡管專業人士對惠民保長遠發展存在可持續性不足、易陷入“死亡螺旋”等擔憂，但市場普遍認可惠民保帶來的社會價值更為可觀。

　　實踐證明，通過對基本醫保和商業健康險的銜接，惠民保可以有效減輕醫保基金支出負擔，提升百姓的健康保障意識。此外，從健康險創新發展的角度看，推廣惠民保也能夠激發險企的創新動力（維權），例如可以通過惠民保項目積累更多客戶數據，以便為日后開發針對帶病、慢病及罕見病人群的專屬產品提供參考依據；可以將健康管理服務嵌入惠民保項目，降低賠付成本等。

　　而為保證惠民保產品可持續發展，監管層面也在強化引導，今年年初，銀保監會最新下發的《關于印發商業健康保險發展問題和建議報告的通知》就特別強調，要保證城市定制醫療項目的可持續性，并在產品設計、宣傳、提升參保率以及拓寬籌資來源等方面給出指導意見。

　　可以預見的是，未來，在各地政府、行業監管組織、保險公司及第三方平臺的共同推動努力下，惠民保將會朝著更加專業、良性的方向發展。

　　隨著“健康中國”戰略的深入人心，國民健康保障需求的逐步釋放，近年來，商業健康險也步入快速發展的快車道。據銀保監會數據顯示，截至2021年末，我國健康險保費規模達8447億元，較2011年末的691.72億元，十年間增長了11.21倍。

　　不得不說的是，商業健康險的飛速發展，離不開國家政策層面的大力支持。2014年10月，國務院辦公廳發布的《關于加快發展商業健康保險的若干意見》就明確指出，加快發展商業健康險，有利于與基本醫療保險形成合力，夯實多層次醫療保障體系；2016年1月，為推進健康險市場發展，國家還為其引入稅優政策，啟動稅優健康險試點，并在一年多后將試點范圍擴大至全國；2020年，銀保監會等13部委聯合發布的《意見》又提出，“要力爭到2025年，商業健康險市場規模超過2萬億元”。

　　當然，除了國家及監管政策的強力支持外，商業健康險高增長的背后也有賴于重疾險、百萬醫療以及上述惠民保產品取得了較好發展。

　　在各類健康險中，重疾險無疑是最重要的險種。相關數據顯示，我國重疾險的總保費收入由2016年末的1528億元增長至2021年末的4574.6億元，目前已占據健康險市場的半壁江山。

　　值得一提的是，為緊跟現代醫療技術的發展，2020年11月，中國保險行業協會還聯合中國醫師協會完成了重疾定義修訂工作，構建了重大疾病分級體系，首度引入輕度疾病定義；增加病種數量，適度擴展了保障范圍；擴展疾病定義范圍，優化定義內涵等。在此基礎上，2021年2月起，依據重疾新定義設計的新版重疾險產品也相繼登場。

　　從某種意義上看，保費價格偏高的重疾險，更多滿足了中產階級人群的健康保障需要，而2015年起，以眾安、泰康等為首的保險公司創新推出的百萬醫療險，才有效填補了普惠型健康險的空白。在惠民保尚未大范圍鋪開之前，百萬醫療險一度成為保險市場的網紅產品。

　　而今，為了與惠民保形成差異化競爭，各大險企也積極對百萬醫療險進行升級迭代，如開發可長期保證續保的長期醫療險、增加特需醫療責任、提供更多增值服務等。

　　總體來看，多年來，保險機構通過不斷創新、豐富健康險產品，有效助力國家構建多層次醫療保障體系，以此服務“健康中國”。

　　在提升國民健康保障水平方面，保險不僅可以發揮經濟補償功能，作為社會資源的“連接器”，近年來大批保險機構也通過布局健康、醫療生態，構建健康管理服務體系、試水管理式醫療。

　　2022年5月，國務院辦公廳印發的《“十四五”國民健康規劃》也特別提出，鼓勵保險公司開展管理式醫療試點，建立健康管理組織，提供健康管理、健康保險、醫療服務、長期照護等服務。

　　從實踐經驗上看，頭部險企已走在市場前列。如中國平安就率先提出打造平安版HMO，依托其自建的超4.8萬名內外部醫生團隊，為用戶提供音視頻醫療咨詢、門診預約協助等全流程服務。

　　此外，中國太保也攜手瑞金醫院、紅杉中國打造了線上家庭醫生服務品牌“太醫管家”，據悉，目前“太醫管家”注冊用戶數量已超100萬人。與之相似的還有眾安保險，公司通過旗下互聯網醫院與相關藥品、健康管理公司展開協同合作，為用戶提供定制化慢病管理、健康管理等服務。

　　值得關注的是，為提升客戶的健康管理服務體驗，形成“線上+線下”的閉環醫療生態，近幾年來，資本實力較強的險企也在加碼擴充線下醫療資源。

　　如此前中國平安斥巨資參與方正集團重整，其核心意圖便是看中了以北大國際醫院、北大醫療康復醫院為代表的實體醫療資源。今年1月，太保集團與瑞金醫院合作建設的上海廣慈醫院也正式投入試運行。相較之下，泰康保險布局實體醫院的動作更早，2015年，泰康就在江蘇落地了首個險資辦醫項目——泰康仙林鼓樓醫院，以此為基礎，泰康正在全國布局五大醫學中心。

　　在市場人士看來，各大保險機構發力健康管理服務、試水管理式醫療，一方面可以提高客戶黏性，鞏固主營業務的“護城河”；另一方面，也可通過提供健康管理服務，在事前、事中環節改善客戶的健康狀況，達到賠付端降本控費的目的。

　　結  語

　　不難看出，商業健康險的創新發展緊緊貼合了建設“健康中國”的兩個著力點，即立足全人群和全生命周期。在立足全人群方面，惠民保、百萬醫療等健康險產品起到了“普惠”的作用，而險企探索的健康管理服務則擔負起覆蓋國民全生命周期，落實以預防為主，減少疾病發生的使命。

　　隨著保險意識的強化、健康意識的提升、養老產業的完善，商業健康險必將行穩致遠。

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責任編輯：張文