原標題：個人養老金時代來了！銀行將全流程參與并扮演“入口”角色，哪類銀行有望拔頭籌？

　　記者 | 曾令俊

　　銀行業務即將迎來新藍海。

　　近日，五部門聯合印發了《個人養老金實施辦法》（以下簡稱為《辦法》），多項細則也隨之出爐，這意味著萬億級的養老金市場即將邁入新的階段。

　　對于這個萬億級的市場，銀行、券商、理財子公司、基金等資管機構也在摩拳擦掌、積極備戰。在不少業內人士看來，銀行聚集了賬戶、產品、代銷等多個角色于一身，或是未來個人養老金業務中的核心機構。

　　據界面新聞記者了解，不少銀行已經進入了沖刺階段，積極籌備個人養老金賬戶相關體系。但并不是所有的銀行都有資格參與，根據《辦法》，銀保監會實行名單制管理。

　　“我們行挺重視，因為賬戶開設具有唯一性，所以吸引人開戶很重要，后續的業務空間很大。“某頭部股份制銀行零售部門人士對界面新聞記者表示。

　　銀行將在個人養老金業務中扮演怎樣的角色？這將給銀行帶來哪些發展機遇？哪類型的銀行有望“先拔頭籌”？

　　銀行全流程參與

　　毫無疑問，個人養老金市場空間巨大。根據中信證券明明團隊測算，2035年個人養老金規模或將達到12萬億元。

　　根據《辦法》，參加個人養老金首先需要在銀行開立個人養老金資金賬戶，資金賬戶按Ⅱ類戶管理，具有繳費、交易資金劃轉、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能。

　　平安證券發布研究報告稱，銀行自開戶起就將全流程地參與進個人養老金業務，扮演入口角色，未來商業銀行將在個人養老金產品的供給、代銷、投資咨詢等多個方面發揮積極作用。

　　資深金融監管政策專家周毅欽表示，基金公司和基金銷售機構的角色定位相對比較單一，但是商業銀行在個人養老金業務中的角色和功能就豐富很多，把賬戶機構、代銷機構、產品發行機構（個人養老儲蓄）、資管機構（個人養老金理財產品）等多個功能和場景集中放在一個文件內展現。

　　他進一步表示，對于商業銀行來說，個人養老金的到來，恰恰重新開發出新的業務契機。在眾多機構中，銀行的營銷互動場景最為豐富，在信息賬戶開立、資金賬戶開立、產品咨詢、產品營銷、產品回訪、稅務處理等各個環節，商業銀行都可以和客戶直面溝通接洽。

　　大型銀行優勢明顯

　　由于個人養老賬戶開設具有唯一性，所以誰能搶占客戶就意味著能夠搶占市場先機，各家銀行將在養老第三支柱這片藍海中展開激烈競爭。

　　按照《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》征求意見稿的相關規定，銀保監會將綜合考慮商業銀行、理財公司主要審慎監管指標等因素，確定首批開辦個人養老金業務的機構名單。

　　平安證券預計，首批準入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

　　該券商稱，由于資金賬戶的唯一性，即參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶、商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，可見個人養老金賬戶的潛在價值極高，對銀行AUM（ 資產管理規模 ）、存款、中收等都將帶來貢獻。

　　周毅欽預計稱，應該還是會以國有大行為主，中小機構首批入圍的可能性不大。“既然逐批確定名單，國有大行優先獲批的概率較大，那么除了傳統的‘城市戰’外，應該會持續下沉，投入一部分資源去往廣大中小銀行的覆蓋區域，反客為主，加大對縣域、鄉鎮、農村客戶的營銷力度。”

　　事實上，部分銀行已在積極備戰。

　　中信銀行表示，在資金賬戶準備方面，一方面積極與相關部委及行業平臺進行系統連接工作；另一方面在合規前提下重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設。同時基于賬戶行的基礎定位，以開放的心態，支持多家產品機構、銷售機構的聯合測試、驗收測試。

　　工商銀行養老金業務部總經理韓強此前表示：“工商銀行正根據人社部、銀保監會等監管部門的要求，加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產品投資、待遇領取等全生命周期服務的個人養老金資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺、金融行業平臺積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎設施和服務保障。”

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責任編輯：宋源珺