城市惠民保，全稱“城市定制型商業醫療保險”，是以城市定制、商保承保的方式，由政府及相關部門協同商業保險公司與第三方保險基數及服務公司聯合發布的保險。經歷了萌芽、緩慢發展和爆發期，成為亮眼的新星，逐漸家喻戶曉。

　　在《惠民保產品對比分析》一文中，我們站在微觀的角度，發布過惠民保產品分析對比；本文將站在宏觀的角度，對惠民保進行總體分析。文末附有全國截至目前在售惠民保產品表格，方便大家查閱。

　　  一、參與主體  

　　1．政府部門

　　常參與指導惠民保的政府部門有醫保局、衛健委、銀保監會、民政局等，他們一般參與產品設計、產品宣傳支持等。而按政府參與程度來劃分可以分為純商業經營型、政府指導型、政府參與型和政府主導型。

　　前三者都是由參保人自己參與繳費。純商業經營型主要由商業公司牽頭；政府指導型主要由政府提供指導；政府參與型由政府單位提供數據支持。

　　而政府主導型惠民保參保人可以通過刷醫保來購買。它由政府招標，出臺文件并參與宣導。

　　2021市醫保局參與率為50%，支持醫保賬戶支付的有以下45個地區：

　　2．保險公司

　　主要參與惠民保的產品設計、推廣營銷、風險保障、損失賠付等，經營保險業務，維持業務和保障。

　　3．健康服務公司

　　主要參與健康管理、提供惠民保的增值服務、輔助宣傳等部分。

　　   二、基本數據   

　　2015年深圳市首推“重特大疾病補充醫療保險”，惠民保開始萌芽；2018年至2020年3月，先后在各個城市推出了16款城市惠民保；2020年八月至年底，惠民保呈爆發式增長，并在各地鋪開，在230多個城市陸續上線了90多款產品。

　　截至2020年底，全國共有23省份，82地區共推出110多款產品，累計超4000萬人參保，保費規模超50億元。

　　截至2021年底，全國有27省份，共推出150多款惠民保類產品，覆蓋114個地區，和236個地級市，覆蓋率達80.5%；累計參保人數近1億人，同比增長超過100%；保費規模超過80億，同比增長60%。

　　1．各省惠民保產品數量

　　除去18款全國版產品，剩下有140個產品，覆蓋全國27個省，產品分布沿海地區相對較多，總體呈東多西少，南多北少的趨勢。

　　我們匯總了2021年各省惠民保數量，從圖中可以看出，位居前三的分別是廣東省、山東省和江蘇省，其中廣東省擁有多達22款產品。擁有10種及10種以上產品的有5個省，占比18.5%；其余81.5%的省市多分布在1-6個產品這個區間。

　　2．惠民保各省覆蓋城市率及產品密度

　　140款產品共覆蓋了27個省114個地區239個地級市，從圖中可以看出，東部及沿海地區幾乎覆蓋率都達到了100%，中部偏少。

　　從覆蓋城市數量排名上來看，河南、廣東、山東位居前三，覆蓋城市較多，北京、上海、天津因其為直轄市，雖排位靠后，但覆蓋率應算達到100%，同樣覆蓋率為100%的還有海南、寧夏、青海、福建、貴州、吉林、陜西、河北、江西、山西、江蘇、廣西、湖南、遼寧、安徽和河南，有些省因有覆蓋全省型產品，因此覆蓋率城市率較高，但覆蓋密度較低。

　　從各省市產品密度來看，東部沿海地區產品密度大，市民選擇的范圍更廣，也倒逼惠民保需要不斷優化產品和服務，在市場選擇中生存發展。

　　    三、保費保額    

　　從上圖可以看出，2020年及以前，保費小于60元的產品占總產品的一半以上，其余在60-100元區間分布，大于150元的產品占比不到10%。2021年定價小于60元產品顯著減少，以60-80元區間占多，其余定價區間均有一定數量產品。2021年總體價格較2020年及以前上漲了不少。

　　2020及以前平均保費80.4元，2021年平均保費97元，平均保費同比上漲20.9%；

　　2020以前平均總保額215萬元，2020年平均總保額257萬元，平均總保額同比上漲19.55%。

　　保費和保額的上漲比例接近。

　　幾乎所有產品提供醫保目錄內的保障，半數以上提供醫保目錄外的保障。

　　擁有階梯式定價形式的產品比例較上年大有下降。

　　部分產品的條款責任等也較上年有簡化，產品設計總體簡化，朝著人性化方向發展。

　　四、罕見病保障能力地圖    

　　保障水平：包括對罕見病保障的廣度、對罕見病保障的深度，以及患者對藥物可及性等，可以細化到保障的藥物數量、報銷的水平度等，體現了一個城市響應患者需求的水平。

　　保障能力：包括城市經濟水平、財政支持能力、醫保基金支持能力、罕見病診療能力，可以理解為該城市在醫療保障方面的“硬實力”。

　　從罕見病醫療保障的角度，探索積極的管理等措施，將節約的資金用于提高罕見病患者待遇水平，能夠有效地提升罕見病醫療保障水平。相反，如果一個城市在綜合協調機制的層面不能給予很好地投入，即使具備很強的罕見病診療和保障服務能力，也很難獲得有效的罕見病醫療保障效益。

　　五、特藥    

　　可以看出國內特藥保障數量多分布在20-30個這個區間，少數產品擁有較高的特藥保障數量，如海南的樂城特藥險、海南全省的瓊惠保和大連的大連工惠保，覆蓋藥品數量均達50種以上。據不完全統計，2021年含惠民保特藥保障產品的比例在85%以上。

　　從惠民保價格與特藥目錄數量對應曲線可以看出，惠民保擁有特藥數量與惠民保的保費并沒有直接的關聯性。同時，惠民保特藥的免賠額和賠付比例與惠民保的保費同樣關聯性不大。這說明惠民保特藥在惠民保的定價決定因素中影響有限。

　　大部分“惠民保”產品都設置了百萬保額，但實際影響理賠效果的主要因素是賠付比例和免賠額。

　　在賠付比例方面，九成以上的產品對于特藥責任給付70%及以上，超過半數產品將給付比例定為80%，還有少數產品給出了100%的賠付。

　　在免賠額方面，不同于一般住院醫療責任2萬元左右免賠額的設置，半數左右的產品對特藥責任實行“0免賠”，體現了惠民保對大病的強保障功能。

　　以下是2021全國惠民保前25名特藥品種排名，滑動查看

　　六、增值服務    

　　從內容上看，健康醫療服務主要包括兩大類：

　　一類是健康服務：覆蓋了健康咨詢、健康體檢、疾病預防等內容；

　　一類是醫療服務：覆蓋了就醫協助、慢病管理、康復護理等內容。

　　增加健康管理服務，體現了保險公司由事后賠付向事前風險管理觀念的轉變，一方面有助于降低保險公司賠付率，另一方面，也有助于全社會健康意識的提高。

　　在售惠民保    

　　我們整理了截至2022年5月23日全國各省市惠民保可參保名單，大家可以按名稱查詢相關惠民保公眾號進行了解和投保：

　　（精算老婁）

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責任編輯：李琳琳