來(lái)源：精算老婁

　　自2015年12月深圳推出首個(gè)惠民保——“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以來(lái)，惠民保已經(jīng)發(fā)展了5個(gè)年頭有余。2020年初，惠民保市場(chǎng)迎來(lái)了迅猛增長(zhǎng)期，呈現(xiàn)出“遍地開(kāi)花”的趨勢(shì)。

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　　在惠民保產(chǎn)品爆發(fā)增長(zhǎng)的過(guò)程中，各產(chǎn)品的保障責(zé)任呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性：在扣除1萬(wàn)至2萬(wàn)不等的免賠額后，補(bǔ)貼醫(yī)保目錄內(nèi)或目錄外、統(tǒng)籌資金支付后的剩余住院費(fèi)用；提供十幾種特效藥品的資金補(bǔ)貼；以及提供或多或少的健康增值服務(wù)。

　　惠民保產(chǎn)品還具有地域性的特點(diǎn)，通常是一個(gè)城市有一款或者幾款產(chǎn)品。本文我們將從惠民保產(chǎn)品的上市時(shí)間、保費(fèi)、保額、免賠額、賠付比例、特藥保障、既往癥約定、增值服務(wù)、參保人數(shù)以及參保率等方面分析市面上已存在的惠民保產(chǎn)品。

　　一、開(kāi)辦時(shí)間最長(zhǎng)

　　2015年廣東深圳推出的深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)39元/年，目前已停售。采用了“目錄內(nèi)責(zé)任+特藥責(zé)任”模式，其具體保障責(zé)任如下：

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　　二、保費(fèi)低

　　各地惠民保的保險(xiǎn)期限為一年，大多數(shù)為統(tǒng)一定價(jià)，另外一部分產(chǎn)品則根據(jù)年齡進(jìn)行差異化定價(jià)。整體而言，各地惠民保年繳保費(fèi)在幾十元至一百多元不等。

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　　在目前惠民保產(chǎn)品中價(jià)格優(yōu)勢(shì)較明顯的產(chǎn)品有：

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　　三、保額高

　　惠民保產(chǎn)品總保額一般在100-300萬(wàn)元之間，但其中不乏特例，麗水浙麗保產(chǎn)品更是提供了醫(yī)保目錄內(nèi)外皆無(wú)上限的保障，主要保障范圍包括醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用和醫(yī)保范圍外符合清單管理要求的費(fèi)用。在報(bào)銷(xiāo)比例設(shè)計(jì)上側(cè)重重病患者，其中基本醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用經(jīng)基本醫(yī)療與大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后實(shí)行零起付，醫(yī)保范圍外符合清單管理要求的費(fèi)用起付金額為1.8萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)比例隨費(fèi)用呈階梯式上漲，報(bào)銷(xiāo)額度上不封頂。

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　　四、免賠額低

　　一般產(chǎn)品的醫(yī)保內(nèi)外免賠額區(qū)間皆設(shè)定在1-3萬(wàn)元之間，而這款江西上饒市萬(wàn)寶福產(chǎn)品設(shè)置醫(yī)保目錄內(nèi)外共享免賠額9900元，這就降低了理賠門(mén)檻，但低免賠額同時(shí)也限制了這款產(chǎn)品的總保額上限止步于200萬(wàn)元。

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　　五、賠付比例高

　　整體來(lái)看，普惠險(xiǎn)的保障內(nèi)容涉及目錄內(nèi)、目錄外費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，特藥保障，增值服務(wù)四部分。“目錄內(nèi)責(zé)任+特藥責(zé)任”的模式最為常見(jiàn)，被超過(guò)半數(shù)的產(chǎn)品采納。包含“目錄外”保障的產(chǎn)品數(shù)量卻不到三成。從賠付比例上看，目錄內(nèi)賠付比例一般處在50%-100%之間，而目錄外賠付比例處在50%-80%之間，但仍有以下幾種產(chǎn)品值得關(guān)注：

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　　六、特效藥保障高

　　大多數(shù)惠民保的特藥保障的限額一般為50-150萬(wàn)，特藥種類(lèi)為15-25種，而有兩款產(chǎn)品的特效藥保障額達(dá)到了160萬(wàn)甚至180萬(wàn)，還有兩款產(chǎn)品的特效藥種類(lèi)達(dá)到了100種之多：

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　　七、既往癥約定特殊

　　目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品對(duì)既往癥的約定大致分為三類(lèi)：

　　既往癥人群不能參保

　　這類(lèi)產(chǎn)品例如全民保普惠醫(yī)療險(xiǎn)約定7種既往癥數(shù)量，深圳專(zhuān)屬約定8種既往癥數(shù)量，另外還有針對(duì)28天至17周歲少兒的寧波惠兒保約定40種重疾既往癥不能參保。

　　既往癥人群能參保但不理賠

　　目前市面上大多數(shù)已售的惠民保產(chǎn)品屬于這一類(lèi)。

　　既往癥人群能參保但賠付比例有約定

　　這一類(lèi)產(chǎn)品又可細(xì)分為兩種：

　　既往癥人群能參保但賠付比例低；

　　既往癥人群能參保，且目錄內(nèi)外賠付比例無(wú)變化，只是特藥賠付比例較非既往癥人群低。

　　長(zhǎng)沙惠民保

　　屬于第三類(lèi)第一種，既往癥人群能參保但賠付比例低。既往癥規(guī)定包含126種疾病種類(lèi)：

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　　其報(bào)銷(xiāo)比例設(shè)置如下：

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　　珠海大愛(ài)無(wú)疆

　　屬于第三類(lèi)第二種，既往癥人群能參保，且目錄內(nèi)外賠付比例無(wú)變化按正常比例報(bào)銷(xiāo)（醫(yī)保內(nèi)外90%），只是特藥賠付比例較非既往癥人群低：

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　　八、保障責(zé)任特定

　　有些產(chǎn)品附帶有特定保障責(zé)任，讓各地惠民保產(chǎn)品各具特色。下邊列舉幾項(xiàng)為產(chǎn)品加分的特定保障責(zé)任：

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　　九、參保人數(shù)最多

　　滬惠保，上海城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠保” 收官時(shí)，總參保人數(shù)超739萬(wàn)，創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”首年參保人數(shù)之最，首年參保率高達(dá)38.49%。這對(duì)于基本醫(yī)保參保人數(shù)約1900萬(wàn)的上海來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于不到3個(gè)上海人中就有1人投保了“滬惠保”。

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　　滬惠保具體保障責(zé)任如下：

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　　十、參保率最高

　　100元/年的浙江麗水“浙麗保”項(xiàng)目參保率達(dá)85%，是近年參保率最高的惠民保項(xiàng)目。也是醫(yī)保目錄內(nèi)外保額皆無(wú)上限的產(chǎn)品，但并不提供特藥保障。其具體保障責(zé)任如下：

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　　總結(jié)

　　本文從十個(gè)角度對(duì)比分析了各地惠民保產(chǎn)品的情況。盡管惠民保產(chǎn)品已經(jīng)遍地開(kāi)花，各地產(chǎn)品各具特色、各有所長(zhǎng)，相信隨著惠民保業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)行，各地市必將吸取經(jīng)驗(yàn)、取長(zhǎng)補(bǔ)短、互相融合。

　　相信惠民保業(yè)務(wù)一定會(huì)運(yùn)作地更加完善、更加成熟，更符合當(dāng)?shù)?span id=stock_sh603883>老百姓們的需求。

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責(zé)任編輯：潘翹楚