5月23日消息，2021清華五道口全球金融論壇5月22日至23日召開，會議主題為“新格局 新發(fā)展 新金融”。華夏銀行黨委副書記、行長，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會委員張健華出席并發(fā)表演講。

華夏銀行黨委副書記、行長，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會委員張健華

　　張健華指出，可以通過監(jiān)管沙盒的方式，既推動金融創(chuàng)新，同時(shí)又能夠在新的技術(shù)運(yùn)用又控制住風(fēng)險(xiǎn)的情況下加以運(yùn)用。這種沙盒最終還是要從試點(diǎn)走向應(yīng)用，既有技術(shù)發(fā)展問題，也有一個(gè)行業(yè)的公平問題。

　　只有管好技術(shù)應(yīng)用，控制好風(fēng)險(xiǎn)，科技才是真正助力金融創(chuàng)新。因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新還是有一些風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新最終還是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要回歸本源。如果按照監(jiān)管的原則——穿透式監(jiān)管，要看最終服務(wù)的業(yè)務(wù)本質(zhì)，實(shí)際上還是存在著一些合規(guī)性的問題。所以，沙盒的模擬演練非常重要。

　　以下為發(fā)言實(shí)錄全文：

　　張健華：

　　今天結(jié)合著這個(gè)論壇的主題，跟大家分享一下關(guān)于金融科技。應(yīng)該說科技發(fā)展結(jié)合今天的主題，是怎么樣助力金融創(chuàng)新。整個(gè)金融科技的發(fā)展，霍書記剛才在他的主題發(fā)言當(dāng)中已經(jīng)講得非常全面了，我挑一點(diǎn)自己在實(shí)踐當(dāng)中我們做的一些事情，講幾個(gè)點(diǎn)。

　　科技發(fā)展的新趨勢，重點(diǎn)講一下我們在金融創(chuàng)新特別是金融科技發(fā)展對創(chuàng)新有哪些推動作用和最主要的關(guān)鍵點(diǎn)。最后講一點(diǎn)約束，也就是我們在實(shí)踐當(dāng)中發(fā)現(xiàn)很多事情要真正想落地還是有很多困難，怎么樣能夠有所突破。我們自己作為一個(gè)實(shí)踐者的角度，來跟大家分享一下。

　　一，金融科技發(fā)展脈絡(luò)

　　我們從早期的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，把很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)就是一個(gè)線下向線上遷移的過程，更多的是“遷移”。后來出現(xiàn)了移動化的趨勢，大家把所有的功能都集成到了一個(gè)手機(jī)或者是平臺上。就像我當(dāng)初剛到華夏銀行的時(shí)候，我們自己不用說完全的移動化，當(dāng)時(shí)也有手機(jī)銀行，但是那個(gè)手機(jī)銀行的平臺非常落后，很多業(yè)務(wù)必須得拿著一個(gè)pad，即使是移動端還得用pad做。包括我們自己的辦公系統(tǒng)，手機(jī)上還實(shí)現(xiàn)不了。但是今天為止，現(xiàn)在的移動金融已經(jīng)是一個(gè)常態(tài)，所有的機(jī)構(gòu)現(xiàn)在都已經(jīng)開始在運(yùn)用。所以，第二個(gè)階段，在移動金融方面已經(jīng)邁出了長足的一步。

　　陳克文秘書長提到產(chǎn)業(yè)金融的問題，上一輪金融科技的發(fā)展，在零售金融方面已經(jīng)有了很大的突破，線上的快捷支付、無接觸支付，包括網(wǎng)上貸款申請，現(xiàn)在基本上可以做到秒級，立刻就辦理，當(dāng)然還有進(jìn)一步深化的空間，這是零售金融方面。

　　現(xiàn)在一個(gè)比較大的短板是對公服務(wù)，從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，對于對公的客戶，無論是企業(yè)端還是政府部門，相對來說上一輪金融科技的發(fā)展，對這方面有了一些進(jìn)步，但是目前還不太夠。現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)數(shù)字這一塊是未來發(fā)展非常重要的熱點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在創(chuàng)新的時(shí)候，我們有一個(gè)基礎(chǔ)的技術(shù)的支持。除了ICT的整體技術(shù)以外，我點(diǎn)了一個(gè)“物聯(lián)網(wǎng)”的技術(shù)。

　　物聯(lián)網(wǎng)為什么重要？以前我們服務(wù)企業(yè)客戶的時(shí)候有很多企業(yè)的信息（特別是中小企業(yè)）很難獲取。現(xiàn)在我們說了普惠金融服務(wù)，服務(wù)到了很多小企業(yè)，但大家回憶一下，現(xiàn)在所有的做法基本上都是圍繞著小微企業(yè)主個(gè)人的行為，真正意義上能做到純線上服務(wù)的還都是針對這個(gè)企業(yè)主個(gè)人的。所以，它還不是真正意義上的企業(yè)的金融行為。

　　為什么我提到物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)？在萬物互聯(lián)時(shí)代，給每一項(xiàng)物品甚至于每個(gè)環(huán)節(jié)過程都打上了一個(gè)標(biāo)簽，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代每一項(xiàng)產(chǎn)品、每一個(gè)物品都有一個(gè)標(biāo)簽，它的全流程，它的整個(gè)生產(chǎn)、流通、交易環(huán)節(jié)當(dāng)中我們可以全部全程監(jiān)控的話，對金融機(jī)構(gòu)做業(yè)務(wù)，以前大家只知道信息流，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)是處理信息的，但是這些信息只能涉及到一些財(cái)務(wù)信息，實(shí)物的移動、生產(chǎn)、交付過程我們不掌握。但是通過物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，在萬物互聯(lián)時(shí)代，這些信息可以作為我們金融機(jī)構(gòu)，如果有了這些信息，可以把很多交易行為轉(zhuǎn)化為我們自己風(fēng)險(xiǎn)識別判斷的非常重要的信息，在估值定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)當(dāng)中，包括動產(chǎn)的抵押。十幾年前我當(dāng)時(shí)在人民銀行研究局做的一個(gè)貢獻(xiàn)是把動產(chǎn)抵押這一節(jié)寫進(jìn)了《物權(quán)法》里，當(dāng)時(shí)我們做法律方面的研究，推動了動產(chǎn)地壓的制度。但是實(shí)際上我們把它寫進(jìn)去了，但是操作當(dāng)中遇到很大的難題，動產(chǎn)很難把它固定化去跟蹤監(jiān)測。以前金融機(jī)構(gòu)做了倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，有很多時(shí)候押的產(chǎn)品、庫存的東西可能被人家置換了，甚至于被盜賣了我都不知道。但是如果所有的這些產(chǎn)品我都全程跟蹤，其實(shí)下邊沒有辦法進(jìn)行變現(xiàn)的、移動的，只要任何時(shí)候我有全程的監(jiān)控，只要有移動、只要有交易，甚至現(xiàn)在大家知道還有一個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)從所有的單據(jù)一開始我都可以進(jìn)行監(jiān)測。這個(gè)時(shí)代下，這些技術(shù)為我們提供了很多金融創(chuàng)新的可能性。特別是服務(wù)對公客戶，這是技術(shù)發(fā)展的脈絡(luò)。

　　金融科技創(chuàng)新發(fā)展的熱點(diǎn)。商業(yè)銀行也好，金融機(jī)構(gòu)也好，是科技技術(shù)最早、最大規(guī)模的應(yīng)用者。所以，金融和科技是密不可分的。金融業(yè)的每一步發(fā)展都離不開技術(shù)層面的支持，尤其是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。

　　我點(diǎn)幾個(gè)例子，數(shù)字人民幣因?yàn)閷?shí)際上是改變了我們基本交易，未來從宏觀政策，包括到未來整個(gè)金融穩(wěn)定，它都有巨大的影響。先不說數(shù)字貨幣的出現(xiàn)對于我們貨幣政策、貨幣發(fā)行機(jī)制、貨幣擴(kuò)張機(jī)制有多大的影響，光說我們現(xiàn)在用的比較多的支付清算，以前我們的快捷支付實(shí)際上主要是由一些商業(yè)機(jī)構(gòu)推動的，這也是一種技術(shù)驅(qū)動，屬于企業(yè)的行為推動的，邊緣革命推動的，但最后邊緣革命必須得有一個(gè)中心的驅(qū)動。如果沒有一個(gè)中央銀行的控制，貨幣發(fā)行如果不受控，這一個(gè)國家金融安全、金融穩(wěn)定是難以保證的。所以，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)對未來的影響會很大，對我們的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是在交付環(huán)節(jié)，未來會是一個(gè)比較大的沖擊。

　　產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。在下一代的金融科技發(fā)展國家中，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融應(yīng)該是重點(diǎn)突破的一點(diǎn)，怎么樣做好企業(yè)/機(jī)構(gòu)客戶端的服務(wù)，現(xiàn)在有很多技術(shù)，有一些技術(shù)應(yīng)用，也有一些服務(wù)模式的創(chuàng)新，特別是融資領(lǐng)域的供應(yīng)鏈現(xiàn)在比較多。其實(shí)未來很大的一塊是順著資金的交易鏈，最后可能要形成順著交易連來找整個(gè)供應(yīng)鏈。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融除了簡單的融資以外，還要有一些資金交付，交付環(huán)節(jié)、開放銀行建設(shè)，怎么樣能夠企業(yè)端、客戶端和銀行金融機(jī)構(gòu)端有一個(gè)無縫的銜接，能夠互相滲透，把我的金融服務(wù)嫁接企業(yè)的經(jīng)營行為當(dāng)中。如果有些銀行業(yè)的服務(wù)，在我的交易系統(tǒng)當(dāng)中怎么樣能夠?yàn)榭蛻粽故疽恍┧枰獙ν庾龅氖虑椋@其實(shí)是雙方交互的。

　　消費(fèi)數(shù)字金融這一塊可能未來面臨著一個(gè)升級的問題，因?yàn)樯弦惠喴呀?jīng)做了很多了。無論是在產(chǎn)品創(chuàng)新，在服務(wù)面的擴(kuò)面，未來可能一個(gè)比較大的是人工智能。怎么做到智慧金融？資產(chǎn)評估定價(jià)，人工智能原來取代了勞動密集型、手工操作型的，除了這個(gè)以外，將來大量無論通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法還是通過大數(shù)據(jù)分析研究也好最后是怎么樣使我們的決策引擎智能化，替代人工決策。人腦可能是最復(fù)雜的，不可能完全替代。因?yàn)槲覀兊暮芏嗤顿Y是有規(guī)則的，恰恰有規(guī)則的事情是機(jī)器處理、技術(shù)處理是最方便的。所以，未來下一代消費(fèi)領(lǐng)域里邊的發(fā)展，在智能化方面會有很多。包括客戶身份識別，這是我們交易里邊最重要的一點(diǎn)，是基礎(chǔ)性的。還有交易行為的確認(rèn)，客戶的意愿。監(jiān)管部門檢查金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，最常查的是這兩條，一個(gè)是身份的真實(shí)性。二是業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性（交易行為的真實(shí)性）。一旦出了問題，往往容易被處罰。

　　帶動金融行業(yè)的變革。真正說創(chuàng)新，創(chuàng)新可以有很多層次，可以是產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新，甚至可以說是市場的擴(kuò)大，服務(wù)面擴(kuò)大。但是更多是出現(xiàn)一種新的業(yè)態(tài)，如果出現(xiàn)了一種新的服務(wù)方式，可能是屬于更高級的一些創(chuàng)新。

　　提升金融普惠真正要做起來，在實(shí)踐當(dāng)中我們會遇到幾個(gè)問題。首先是怎么達(dá)成內(nèi)部共識，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)要想做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正運(yùn)用金融科技，內(nèi)部達(dá)成一致的共識非常重要。內(nèi)部如果還有一些不同觀點(diǎn)或者是兩張皮，我們現(xiàn)在遇到的一個(gè)比較大的問題是懂科技的人不太懂我的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品應(yīng)用。而這些業(yè)務(wù)部門的人又不懂技術(shù)。現(xiàn)在復(fù)合型人才缺乏，除了人才以外，高層的認(rèn)知、頂層的推動現(xiàn)在還缺乏。真正要想做到企業(yè)級的，不是簡單的一個(gè)部門或者是條線去推動這項(xiàng)業(yè)務(wù)，一個(gè)大的機(jī)構(gòu)、一個(gè)組織要想真正轉(zhuǎn)型，就需要內(nèi)部形成共識。一個(gè)是各種技術(shù)、應(yīng)用要去嘗試，要引入一些相對成熟的技術(shù)。金融業(yè)畢竟業(yè)務(wù)規(guī)模很大，而且客戶數(shù)量大，一旦技術(shù)不成熟、出問題，風(fēng)險(xiǎn)也大。我們要秉持開放的態(tài)度，但是應(yīng)用技術(shù)層面的時(shí)候，相對來說還是要一些比較成熟的技術(shù)應(yīng)用，并不是你開發(fā)了一套所有最新的系統(tǒng)，我們都會用。所以，我們在路線選擇上一定是選擇相對成熟的技術(shù)應(yīng)用。

　　要求我們內(nèi)部必須反應(yīng)快、靈敏。就有很多對底層技術(shù)的要求。比如我們原來是單一中心，一個(gè)商業(yè)銀行都是龐大的核心系統(tǒng)，可能用一臺大型機(jī)至少一臺中型機(jī)，以前大家知道IBM的中型機(jī)，現(xiàn)在可能要求更多是開放式的架構(gòu)，底層技術(shù)可能不需要單一主機(jī)那么大的運(yùn)算能力，但是我可能構(gòu)建的是一個(gè)開放式的架構(gòu)，就需要多臺服務(wù)器同時(shí)工作，但是并不要求一個(gè)龐大的主機(jī)，整個(gè)架構(gòu)的設(shè)計(jì)是開放式的。比如大家現(xiàn)在用的比較多的云技術(shù)。

　　給我們提出一個(gè)什么要求呢？技術(shù)要快速迭代，模型要快速更新，很多參數(shù)要快速調(diào)整。我們自己內(nèi)部的組織體系就必須是一個(gè)敏捷型的組織體系建設(shè)。我們現(xiàn)在打破原有的部門制，內(nèi)部經(jīng)常是項(xiàng)目制、小組制，我們從科技到業(yè)務(wù)人員，經(jīng)常針對某一項(xiàng)業(yè)務(wù)或者某一個(gè)客群開發(fā)某一項(xiàng)業(yè)務(wù)，要建立這么一種協(xié)同機(jī)制。

　　創(chuàng)新型人才。需要復(fù)合型的人才。

　　現(xiàn)在對于商業(yè)銀行或者是金融業(yè)創(chuàng)新來說，最大的問題是數(shù)據(jù)的問題。我們自身有很多內(nèi)部數(shù)據(jù)，內(nèi)部數(shù)據(jù)的整理、加工非常重要。更重要的其實(shí)是更多的一些外部數(shù)據(jù)。霍書記提到北京市政府也在推動，全北京市大數(shù)據(jù)統(tǒng)一的管理，為商業(yè)銀行也好，其它金融機(jī)構(gòu)也好，在做金融科技服務(wù)的時(shí)候外部的數(shù)據(jù)來源提了一個(gè)非常好的公共數(shù)據(jù)平臺。我始終認(rèn)為公共數(shù)據(jù)應(yīng)該讓它們能夠發(fā)揮出作用，發(fā)揮出它的價(jià)值。未來數(shù)據(jù)是屬于生產(chǎn)資料，它是一種資源，它是有價(jià)值的，怎么樣讓這個(gè)價(jià)值發(fā)揮出作用，真正能夠體現(xiàn)出它的價(jià)值，一些是私有的數(shù)據(jù)，可以交由市場解決。但是一些公共的數(shù)據(jù)，確實(shí)需要政府推動，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為什么對支付清算體系跨行之間清算，央行最后還是自己統(tǒng)一了？還是這個(gè)基本的原則。

　　數(shù)據(jù)管理的機(jī)制、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)怎么樣應(yīng)用，最終提升我們自己的算力水平，數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用是新技術(shù)的運(yùn)用基礎(chǔ)。

　　新技術(shù)研究與運(yùn)用能力將成為未來的競爭關(guān)鍵。新技術(shù)的融合、新技術(shù)應(yīng)用，底層是新技術(shù)研究。從時(shí)間順序來說，恰恰應(yīng)該倒過來，因?yàn)槲覀兿纫幸恍┗A(chǔ)性的研究，像清華金融研究院一樣做的研究工作很多。除了學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)之外，我們內(nèi)部也在跟蹤觀察新技術(shù)的一些發(fā)展，我們和一些大的金融科技公司成立一些聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，它有一些新的技術(shù)需要在銀行業(yè)或者是金融業(yè)應(yīng)用的時(shí)候，我們可以作為它的實(shí)驗(yàn)室、實(shí)驗(yàn)平臺。而它的一些新技術(shù)出來以后，相對成熟的我們可以最先獲取，我們也是互利共贏的。

　　有了技術(shù)研究以后，相對成熟的技術(shù)我們就到應(yīng)用環(huán)節(jié)。最后技術(shù)和我們的整個(gè)業(yè)務(wù)怎么樣能更好地融合，真正能夠釋放出技術(shù)的生產(chǎn)力。

　　金融科技在支持金融創(chuàng)新，同時(shí)也有一些約束條件。為什么？金融業(yè)對科技技術(shù)運(yùn)用程度越深、越高，其實(shí)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也越大，我們現(xiàn)在有一個(gè)連續(xù)性的經(jīng)營，監(jiān)管部門也最關(guān)心業(yè)務(wù)連續(xù)性的問題，提到特別高的高度，每年都要進(jìn)行一些業(yè)務(wù)連續(xù)性的演練操作，擔(dān)心將來如果真出問題，系統(tǒng)如果出了問題，很多東西是不可逆的。雖然我們現(xiàn)在都有備份、雙備份、同城異地，但是如果整個(gè)系統(tǒng)都癱了，業(yè)務(wù)短時(shí)間的恢復(fù)很難，很麻煩。

　　風(fēng)險(xiǎn)包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、算法包括最后的輸出，我們現(xiàn)在也有一些合作平臺的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在也出了一些問題，風(fēng)險(xiǎn)會傳染。所以，跟第三方機(jī)構(gòu)的合作也有很多風(fēng)險(xiǎn)。

　　我們可以通過監(jiān)管沙盒的方式，既推動金融創(chuàng)新，同時(shí)又能夠在新的技術(shù)運(yùn)用又控制住風(fēng)險(xiǎn)的情況下加以運(yùn)用。這種沙盒最終還是要從試點(diǎn)走向應(yīng)用，既有技術(shù)發(fā)展問題，也有一個(gè)行業(yè)的公平問題。很多機(jī)構(gòu)推出來一些業(yè)務(wù)以后，最終是不是要其它機(jī)構(gòu)也能用？如果同等條件下、同等能力的情況下，可能最后有一個(gè)業(yè)務(wù)怎么樣推廣的問題。先提出來的可以先走一步，先走一步已經(jīng)是最大的益處或者是競爭優(yōu)勢、先發(fā)優(yōu)勢，后面適當(dāng)?shù)匾紤]同業(yè)之間的公平。有一些大機(jī)構(gòu)拿了一些項(xiàng)目，參與了一些試點(diǎn)，其它機(jī)構(gòu)成熟的可以推廣。當(dāng)然其它機(jī)構(gòu)也可以推出自己的試點(diǎn)項(xiàng)目，這是沙盒計(jì)劃監(jiān)管的問題。只有管好技術(shù)應(yīng)用，控制好風(fēng)險(xiǎn)，科技才是真正助力金融創(chuàng)新。因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新還是有一些風(fēng)險(xiǎn)。我們的創(chuàng)新最終還是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要回歸本源。現(xiàn)在恰恰很多機(jī)構(gòu)在這里邊邁得有點(diǎn)過了，如果按照監(jiān)管的原則——穿透式監(jiān)管，要看最終服務(wù)的業(yè)務(wù)本質(zhì)，實(shí)際上還是存在著一些合規(guī)性的問題。所以，沙盒的模擬演練非常重要。

　　關(guān)于數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)。既然現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)是生產(chǎn)資料，又涉及到個(gè)人隱私，所以，數(shù)據(jù)的安全性非常重要，有一些國際、國內(nèi)的規(guī)則。我們在推進(jìn)整個(gè)數(shù)字化進(jìn)程當(dāng)中，把數(shù)據(jù)安全和客戶隱私保護(hù)放到一個(gè)非常非常高的地位。我擔(dān)心將來別到時(shí)候業(yè)務(wù)沒做好多少，最后出了一大堆罰單，我在這方面要求的相對更多一些。

　　今天基本上跟大家分享這么多，謝謝大家！

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責(zé)任編輯：李鐵民