原標題：一年“消失”640家 社區支行去留之間 

　　曾經作為搶占金融“最后一公里”而大受追捧的社區支行，如今卻頻現關門謝客的尷尬境地。新年伊始，5家社區支行拿到監管批準的終止營業許可，而2019年，“消失”的社區支行達到640家之多，相應的只有192家獲批開業。在北京商報記者的走訪中，客流冷清也是社區支行的普遍現狀。分析人士指出，運營成本高、定位尷尬是社區支行頻現關停的主要原因，不過，在金融供給側結構性改革的大背景下，社區支行仍具有發展空間。

　　640家關門謝客

　　社區支行“關門潮”仍在持續，進入2020年僅寥寥數日，已有5家社區支行即將關停，包括青島銀行（港股03866）濟南永大明珠社區支行、濟寧銀行濟寧科苑路社區支行、德州銀行慶云北海社區支行等。5家社區支行的終止營業申請相繼獲得當地銀保監局或者分局的批準。監管層同時要求這些社區支行妥善處理好善后事宜，并做好對客戶的宣傳解釋工作。

　　上述5家支行只是社區支行密集關停的一個縮影。根據銀保監會金融許可證信息平臺的數據顯示，2019年1月1日-12月20日，退出的社區支行達到640家之多，而同期獲準開業的社區支行只有192家。對比來看，社區支行關停數量是新開業數量的3.3倍，“進少離多”趨勢明顯。

　　640家，相當于每天都有1.7家社區支行在退出，而部分銀行還出現一次性關停10余家的情況。例如，2019年1月，江西銀保監局批復了江西銀行（港股01916）南昌廣州路支行等17家機構終止營業的申請，其中包括江西銀行南昌青山路、南昌和苑等12家社區支行。同年5月，北京銀保監局對光大銀行北京紫金長安、天兆家園等13家社區支行終止營業的申請予以批準。

　　在上述終止營業的社區支行中，以股份制銀行和城商行為主，也不乏國有銀行的身影，主要包括農業銀行（港股01288）、交通銀行（港股03328）、招商銀行（港股03968）、興業銀行、平安銀行、浦發銀行、恒豐銀行、廣發銀行、長沙銀行、江西銀行等。

　　所謂社區支行是支行的一種特殊類型，定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點。根據銀保監會金融許可證查詢，截至2020年1月8日，全國持牌社區支行共計5598家，另有1479家社區支行退出運營。

　　中信銀行（港股00998）高級技術經理馬超分析稱，社區支行主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務，在五年前處于廣泛鋪設網點的高峰期。不過隨著國內通訊技術的跨越式發展，互聯網加金融的趨勢創造了比之前線下網點高得多的價值，也讓部分社區支行形同“雞肋”，所以銀行頻繁裁撤社區支行，未來這一關停潮還會持續。

　　門庭清冷

　　作為打通金融“最后一公里”服務半徑的新型網點，社區支行曾被寄予厚望，一時間風光無限。2013年，商業銀行掀起了成立社區支行的熱潮，以期下沉社區挖掘客戶，更有銀行拋出了建設1萬家的豪言。然而好景不長，在互聯網金融等多重浪潮的沖擊下，社區支行熱度降低，頻現退出運營的窘境。

　　1月8日，北京商報記者走訪北京地區多家社區支行，在某股份制銀行社區支行，一進門便看到該行理財產品推介廣告，“銀行理財，91天4%”“新客理財，4個月參考收益率4.35%”等。目測20-30平方米的網點內，有一名工作人員及一名安保人員，擺放著一臺ATM機，還有辦卡機等設備。在記者停留的十余分鐘內，該網點只有兩名老年客戶辦理理財或存取款業務，客流量不大。“平時上午辦理業務的人數會多一些，下午人數相對少點。”該支行工作人員對記者表示，該網點主要以老年客戶居多。

　　該工作人員還介紹稱，網點于2013年開業，每天有3-5人在崗。與其他社區支行不同的是，該支行還專門為客戶推出了1-2款社區支行理財產品，年化利率與新客理財相當。不過，“由于沒有柜臺現金業務，如果需要辦理取現業務，每日取款就是ATM機的限額2萬元。”

　　而在另一家股份制銀行社區支行門外，已經貼出了2月1日將停業的通知，引導客戶前往附近的一家支行辦理業務。關停的原因是：根據該行北京地區網點規劃。

　　在一家城商行社區支行里，北京商報記者午間停留了約半個小時的時間，但僅有一名安保人員在網點內，并無銀行工作人員。詢問得知，午間是工作人員用餐時間，因此無人值班。記者停留了一段時間，也未見到客戶來辦理業務。

　　社區支行頻現關閉、客流冷清的背后，是運營成本過高、定位尷尬的現狀。郵儲銀行（港股01658）總行高級經濟師卜振興認為，社區銀行的運營成本包括：租金、人工、水電費等，大概一年需要100萬元左右，產生的收益遠不能覆蓋運營成本。同時，目前除了部分不熟悉智能手機操作的老年客戶去柜臺辦理業務，大部分的銀行客戶都可以通過手機銀行辦理各項業務。所以，社區支行門可羅雀，成本支出高、回報收益小，自然無法維持生存。

　　中國銀行（港股03988）業協會研究部副調研員王麗娟表示，社區支行定位不明確，缺乏核心競爭力。社區支行不能辦理現金業務，經營范圍相對狹窄，單靠輻射周邊小區或小企業客戶很難實現盈利。同時，社區銀行主要體現在理財產品問詢及售賣上，定位較為尷尬，盈利能力差，競爭力明顯弱于綜合性網點。

　　線上拓展突破服務壁壘

　　事實上，不只社區支行，在線上渠道的沖擊下，銀行整體的網點數量也在減少。北京商報記者注意到，2020年1月1日-7日，已有至少20余家銀行支行終止營業的申請獲得監管批準。從2019年半年報中也可看到這一趨勢，例如，工商銀行（港股01398）在2019年上半年減少31家營業網點，交通銀行在這一期間減少了65家。

　　與之形成鮮明對比的是，銀行的離柜率也在不斷提高。根據中國銀行業協會數據，2018年末銀行業金融機構離柜交易金額達到1936.52萬億元，離柜率達到88.67%，較2017年末提高約1.1個百分點。

　　盡管昔日風光不再，但這并不意味社區支行網點就可以完全被取代。銀保監會1月3日發布的《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》中指出，優化社區金融服務，鼓勵銀行機構采用線上線下多種形式延伸服務網絡，為社區企業居民提供方便快捷的金融服務。

　　“在當前推進金融供給側結構性改革的背景下，監管一直在推動多層次金融供給體系的建立，社區支行作為服務社區居民和小微企業客戶的載體，未來仍有很好的發展空間。”王麗娟表示，關鍵是要積極融入場景，深挖客戶需求，同時要積極運用金融科技，做好線上線下服務的協調配合。

　　在金融科技推動下，社區支行轉型已經迫在眉睫。卜振興認為，社區支行未來仍然有發展的空間，關鍵是如何找準定位。未來要發展社區支行，一方面要融入社區，充分利用社區支行靈活、貼近客戶的優點，挖掘客戶需求，除了傳統的代辦、存貸業務，還要提供其他有差異性的金融服務；另一方面，在功能定位有差異的前提下，要充分發揮網點的協同優勢，服務社區；此外，還要重視網點布局規劃，建立和完善獎勵機制，要讓商業銀行的觸角深入社區，挖掘客戶資源等。

責任編輯：張文