來源：金通社
從“新零售”到“零售第一戰略”，中信銀行著力打造的零售銀行業務，歷經兩年有余，成效到底如何？
在3月22日舉行的中信銀行2023年度業績發布會上，無論是媒體記者還是分析師，關注點都不約而同地聚焦在零售業務上。
中信銀行也把零售轉型作為業務結構優化的成績重點做了講解，比如董事會秘書張青就在開場介紹業績時提到，2023年零售業務實現營收864億元，同比增長2.1%。
但不可否認的是，中信銀行零售業務的利潤貢獻度卻出現了下降，而且無論是稅前利潤總額還是占比，都出現了下降。
財報數據顯示，2023年中信銀行零售銀行業務稅前利潤為159.35億元，比2022年的173.80億元，下降了14.45億元，降幅為8%；而2023年的零售業務利潤占比為 21.3%，相比2022年的23.7%，下降了2.4個百分點。
如果把這個數據放在中信銀行整體盤子中來看，更顯得刺眼。2023年中信銀行稅前利潤由734.16億元增長到748.87億元，保持了正增長。但零售業務卻是負增長，拖了整體利潤的后腿。
隨著零售銀行業務對利潤的貢獻度下降，中信銀行的公司業務對利潤的貢獻度則大幅提升，由2022年的占比45%提高到2023年的55.9%，大幅提高了近11個百分點。
值得關注的是，在業績發布會上，中信銀行副行長呂天貴在回答中國證券報記者提問時表示，中信銀行2021年啟動“新零售”，去年提出零售第一戰略，制定了相關發展藍圖，全行信貸資源都優先向零售企業傾斜，過去連續四年專項增配零售隊伍。
呂天貴表示，經過兩年的系統推進，新零售價值貢獻在持續提升。從去年來看，零售業務盈利能力增強，營收總量和營收占比實現雙提升，業務結構也實現優化。
金通社注意到，中信銀行零售業務的營收總量和營收占比實現雙提升，有明顯的數據支持；但對于零售業務盈利能力增強，數據顯示的恰好相反，因為零售業務的稅前利潤總額和占比雙雙下降。
零售業務營收在增長，而稅前利潤下降，問題顯然是出在營業支出上。
財報顯示，2023年的營業支出項目中，信用減值損失增加約15億，折舊及攤銷增加了約7億，其他增加了約10億，這三項合計增加約32億，而營收僅增加約18億，因此出現了稅前利潤下降約14億。
從中信銀行零售貸款的投向來看，經營貸、消費貸為增量主力，2023年末余額分別同比增長21.2%、19.0%。
眾所周知，目前我國居民個人經營狀況不容樂觀，居民消費并沒有完全恢復性增長，但經營貸和消費貸卻快速攀升，一度引發業內擔憂。此前，監管機構也要求銀行自查經營貸和消費貸的用途，嚴防信貸資金違規進入房地產等領域。
中信銀行所發力的經營貸和消費貸，資產質量到底如何？尚需一定的時間周期來觀察。
但從2023年財報來看，中信銀行零售業務的不良率出現了小幅上升。
截至2023年底，中信銀行個人貸款（不含信用卡）不良余額 143.15 億元，較上年末增加 32.11 億元，不良率 0.84%，較上年末上升 0.13 個百分點。
而作為零售業務重點之一的信用卡業務，資產質量更是不容樂觀。截至2023年底，中信銀行信用卡不良貸款余額131.98億元，較上年末增加26.78億元；不良率2.53%，較上年末上升0.47個百分點。
上述數據說明，零售業務轉型的陣痛，中信銀行正在經歷。
二十年前，招商行長時任行長馬蔚華有句名言：“不做公司業務現在沒飯吃，不做零售業務未來沒飯吃”。而招商銀行現任行長王良也有句名言，“不做零售業務，現在沒飯吃，未來也沒飯吃”。
也許，這正是優勢在公司業務的中信銀行，轉型“零售第一戰略”的原因。
“在新的三年戰略規劃期，我們將零售圍繞打造領先的財富管理銀行戰略目標，保持零售第一戰略的定力，堅定客戶導向，堅定系統投入、持續投入，真正成為客戶首選的財富管理主辦銀行。”呂天貴在業績會上表示。
責任編輯：張文
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