來(lái)源：中科財(cái)經(jīng)

　　2023年11月1日晚間，上交所恢復(fù)了湖州銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湖州銀行”）等六家企業(yè)的IPO審核，據(jù)Wind金融終端顯示，在一個(gè)月前，湖州銀行IPO申報(bào)曾被中止審查。

　　此次籌備IPO背后，湖州銀行的資本充足水平持續(xù)承壓。2023年9月，聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司發(fā)布了《湖州銀行金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“《評(píng)級(jí)報(bào)告》”）。《評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，2020-2022年及2023年上半年，湖州銀行的資本充足率分別為14.38%、13.44%、12.96%、12.56%，一級(jí)資本充足率分別為11.37%、10.66%、9.77%、9.5%，核心一級(jí)資本充足率分別為9.15%、8.8%、8.4%、8.1%，資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)均呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。

　　值得一提的是，湖州銀行曾在2020年2月披露的招股書(shū)中提及，未來(lái)三年資本規(guī)劃目標(biāo)分別為核心一級(jí)資本充足率不低于8.5%、一級(jí)資本充足率不低于9%、資本充足率不低于12%。2022年及2023年上半年，湖州銀行的核心一級(jí)資本充足率均低于規(guī)劃目標(biāo)。

　　對(duì)此，湖州銀行向《中國(guó)科技投資》記者表示，“在銀行快速發(fā)展過(guò)程中，資本充足率階段性下降是普遍現(xiàn)象。截至2023年6月30日，湖州銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率均高于監(jiān)管要求的7.5%、8.5%、10.5%。以2023年9月末數(shù)據(jù)（審前）為例，湖州銀行貸款余額較2020年初增長(zhǎng)106.87%，總資產(chǎn)較2020年初增長(zhǎng)83.93%，隨著湖州銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資本消耗較快，使得近幾年資本充足率有所下滑。”

　　此外，記者梳理發(fā)現(xiàn)，湖州銀行關(guān)聯(lián)存款占公司存款近三成，給原股東美都能源股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“美都能源”）的關(guān)聯(lián)公司美都集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“美都集團(tuán)”）發(fā)放貸款，造成不良貸款上千萬(wàn)元。湖州銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額四年下滑三成，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作方主要為深圳前海微眾銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“微眾銀行”）。

　　原股東關(guān)聯(lián)公司借款造成千萬(wàn)不良貸款

　　公開(kāi)資料顯示，湖州銀行成立于1998年，前身為湖州市商業(yè)銀行，實(shí)際控制人為湖州市政府，是湖州市唯一具備法人資格的城商行。在湖州銀行前十大股東中，湖州市城市投資發(fā)展集團(tuán)有限公司、長(zhǎng)興縣財(cái)政局、湖州市交通投資集團(tuán)有限公司及德清縣財(cái)政局為一致行動(dòng)人，均由湖州市政府實(shí)際控制，合計(jì)持股比例為32.49%。

　　招股書(shū)顯示，2019-2021年及2022年上半年，湖州銀行公司存款余額分別為292.56億元、330.52億元、380.65億元、436.92億元，同期占存款總額的比例分別為56.76%、54.52%、54.61%、55.50%。

　　公司存款方面，湖州銀行的關(guān)聯(lián)方存款卻占據(jù)著重要的地位。招股書(shū)顯示，2019-2021年及2022年上半年，湖州銀行的公司存款余額分別為292.56億元、330.52億元、380.65億元、436.92億元。同期，湖州銀行的關(guān)聯(lián)方存款余額分別為100.63億元、97.75億元、109.84億元、130.41億元，占當(dāng)期公司存款余額的比重均接近三成。

　　2023年7月，東方金誠(chéng)國(guó)際信用評(píng)估有限公司發(fā)布了《湖州銀行信用等級(jí)通知書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱“《信用等級(jí)通知書(shū)》”）。《信用等級(jí)通知書(shū)》指出，受益于政務(wù)類存款賬戶的增加，湖州銀行對(duì)公存款業(yè)務(wù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，預(yù)計(jì)對(duì)公存款將持續(xù)增長(zhǎng)。2022年，湖州銀行對(duì)公存款余額為420.51億元（不含應(yīng)付利息），同比增長(zhǎng)10.47%，其中前十大存款客戶主要為湖州市及其下屬區(qū)縣財(cái)政局、行政事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)。

　　2019年6月，在發(fā)審會(huì)上，證監(jiān)會(huì)曾在IPO反饋意見(jiàn)文件中，要求湖州銀行說(shuō)明公司客戶存款業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)是否存在對(duì)關(guān)聯(lián)方的依賴。

　　針對(duì)目前關(guān)聯(lián)存款相關(guān)情況，湖州銀行向記者表示，“湖州銀行深入貫徹下沉經(jīng)營(yíng)的理念，負(fù)債業(yè)務(wù)類存款大戶數(shù)量呈下降趨勢(shì)，小戶數(shù)量呈上升趨勢(shì)，截至2023年9月末，儲(chǔ)蓄存款較年初增加100.29億元，有效減少了對(duì)大客戶和關(guān)聯(lián)方的依賴，負(fù)債集中度明顯得到緩解。”

　　除關(guān)聯(lián)存款問(wèn)題外，湖州銀行與原股東美都能源的第一大股東美都集團(tuán)亦存在借款糾紛。招股書(shū)顯示，截至2022年6月末，美都集團(tuán)的是湖州銀行不良貸款余額前十大客戶之一，不良貸款余額為1199.4萬(wàn)元。在重大訴訟、仲裁事項(xiàng)中，湖州銀行德清支行與美都集團(tuán)等相關(guān)方存在金融借款糾紛，涉及的爭(zhēng)議金額為2600萬(wàn)元。

　　企查查官網(wǎng)顯示，美都能源的第一大股東是聞?wù)迫A，持有美都能源27.22%的股份。此前美都能源的法人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理均是聞?wù)迫A，于2023年8月才變更為沈水法。聞?wù)迫A持有美都集團(tuán)84.06%的股份，系美都集團(tuán)法人、董事長(zhǎng)。另外，根據(jù)美能能源年報(bào)顯示，美都集團(tuán)為美都能源的多筆借款提供了擔(dān)保保證，并且合資設(shè)立多個(gè)公司。

　　2019年6月，原位列湖州銀行的第二大股東的美都能源發(fā)布公告稱，擬向五名投資人清倉(cāng)出售持有的12.5%湖州銀行股權(quán)，合計(jì)1.14億股，交易金額合計(jì)3.99億元。

　　2021年3月，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露了湖州銀行德清支行、美都集團(tuán)借款合同糾紛執(zhí)行實(shí)施類執(zhí)行裁定書(shū)。裁判文書(shū)顯示，因美都集團(tuán)等被執(zhí)行人未自覺(jué)履行（2020）浙0521民初4067號(hào)民事調(diào)解書(shū)確定的義務(wù)，法院立案執(zhí)行，執(zhí)行標(biāo)的為被執(zhí)行人美都集團(tuán)等需要向湖州銀行支付2672.91萬(wàn)元，最后，因美都集團(tuán)等被執(zhí)行人暫無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，法院裁定終結(jié)執(zhí)行。值得注意的是，湖州銀行與美都集團(tuán)爭(zhēng)議借款金額和中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一起執(zhí)行文書(shū)中的執(zhí)行標(biāo)的借款金額相當(dāng)接近，且雙方涉及的當(dāng)事人吻合。

　　對(duì)此，湖州銀行向記者表示，“不良貸款余額前十大客戶之一為美都集團(tuán)，非湖州銀行前股東美都能源，且美都能源當(dāng)前已不再為湖州銀行股東，美都集團(tuán)的不良貸款不屬于關(guān)聯(lián)貸款。”

　　個(gè)人消費(fèi)貸款余額四年下滑近四成 

　　公司存款依賴關(guān)聯(lián)存款的同時(shí)，湖州銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)亦遇到市場(chǎng)的瓶頸。招股書(shū)顯示，2019-2021年及2022年上半年，湖州銀行的個(gè)人貸款和墊款占貸款和墊款總額分別為38.23%、35.32%、31.34%、27.08%，呈逐年遞減趨勢(shì)。

　　不僅如此，湖州銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額在四年內(nèi)下滑近四成。年報(bào)顯示，湖州銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額由2018年的46.25億元下滑至2022年的28.53億元，其占個(gè)人貸款及墊款余額的比例也由2018年的45.34%下滑至2022年的16.81%。招股書(shū)顯示，湖州銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款包括薪樂(lè)貸、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款等。

　　《信用等級(jí)通知書(shū)》指出，受互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模壓降影響，湖州銀行個(gè)人貸款整體增速放緩。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的趨嚴(yán)，湖州銀行已逐步壓縮線上平臺(tái)合作類貸款規(guī)模。2022年，湖州銀行線上貸款余額為19.73億元，其中合作互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為16.11億元，較年初減少14.73億元，合作平臺(tái)主要為微眾銀行。對(duì)此，湖州銀行表示，“湖州銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不單單通過(guò)微眾銀行的微粒貸及自營(yíng)產(chǎn)品進(jìn)行展業(yè)。”

　　據(jù)了解，湖州銀行與微眾銀行共同推出“微粒貸”的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。“微粒貸”客戶群體是全國(guó)使用微信和qq的用戶。2021年2月20日，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）。《通知》指出，嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)等。而湖州銀行是浙江省本土的城商行，經(jīng)營(yíng)范圍僅限于當(dāng)?shù)兀荒芸绲赜蚍刨J。

　　該《通知》出臺(tái)后，湖州銀行與微眾銀行聯(lián)合線上放貸業(yè)務(wù)是否會(huì)受到影響？對(duì)此，湖州銀行表示，“湖州銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款展業(yè)符合監(jiān)管規(guī)定，自2022年1月1日起，湖州銀行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)已停止向區(qū)域外客戶新發(fā)放，存量業(yè)務(wù)待其自然結(jié)清后不做新的發(fā)放，僅在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款展業(yè)，這也導(dǎo)致了湖州銀行線上個(gè)人貸款增速變慢，但并不會(huì)影響對(duì)湖州銀行與微眾銀行聯(lián)合線上放貸業(yè)務(wù)。”

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責(zé)任編輯：李琳琳