在互聯網新規政策的影響下，蘭州銀行消費貸款業務開始“降溫”。

　　4月29日，A股上市銀行——蘭州銀行（001227.sz）披露2022年年度報告。報告期內，該行實現營業收入74.50億元，同比下降4.92%；歸屬于母公司股東的凈利潤為17.34億元，同比增長10.71%。

　　資料顯示，蘭州銀行2022年1月17日在深交所主板上市，成為甘肅省首家A股上市銀行。年報顯示，截至2022年末，蘭州銀行資產總額為4359.26億元，較年初增長8.89%；存款余額為3230.70億元，較年初增長5.70%；貸款余額為2201.31億元，較年初增長4.77%。報告期內，該行資產質量保持穩定，不良貸款率為1.71%，撥備覆蓋率為194.99%。

　　開甲財經注意到，2022年，蘭州銀行該行營業收入同比下降了4.92%，但凈利潤卻逆勢增長了10.65%。與此同時，該行總資產保持穩健增長，但凈息差連續兩年下降。

　　資產質量方面，蘭州銀行不良貸款率保持穩中有降，撥備覆蓋率則穩中上升，核心一級資本充足率、資本充足率均出現下降趨勢。但值得注意的是，蘭州銀行不良貸款率、撥備覆蓋率，以及資本充足率均與行業平均水平存在明顯差距。

　　2月15日，銀保監會發布的銀行業、保險業監管數據顯示：截至2022年四季度末，商業銀行不良貸款率1.63%，較上季末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率為205.85%，較上季末上升0.31個百分點；商業銀行（不含外國銀行分行）核心一級資本充足率為10.74%，資本充足率為15.7%。

　　另一個值得關注的點是，2022年，蘭州銀行個人貸款和墊款規模在下降，而公司貸款和墊款規模在上升。

　　具體來看，其個人貸款和墊款規模由611.59億元降至569.82億元，減少了41.77億元，占總貸款比例由28.29%降至25.15%，下降了3.14%。作為對比，其公司貸款和墊款則由1550.27億元增至1695.63億元，增加了145.36億元；占總貸款比例則由71.71%升至74.85%，增長了3.14%。

　　值得注意的是，蘭州銀行個人貸款和墊款規模下降，主要由個人經營貸款和個人消費貸款規模下降所致，其信用卡、個人住房貸款，以及其他均略有上升。個人經營貸款由81.41億元降至72.93億元，減少了8.48億元；個人消費貸款由206.53億元降至158.53億元，減少了48億元。

　　對此，蘭州銀行在年報中表示：“報告期內，本行合理、審慎開展個人貸款業務，嚴格執行互聯網消費貸款監管規定，個人貸款規模有所下降。”

　　開甲財經注意到，2019年之前，蘭州銀行年報個人貸款只有四個分類，分別為信用卡、住房貸款、經營性貸款，其他。自2020年開始，蘭州銀行將消費貸款進行單獨披露（注：2020年年報同步披露了2019年消費貸款數據）。

　　數據顯示，2019年末、2020年末蘭州銀行消費貸款余額分別為34.65億元、123.25億元。2021年末、2022年末，蘭州銀行消費貸款余額分別為206.53億元、158.53億元。據此計算，2020年、2021年，蘭州銀行消費貸款增加了近172億元。

　　由此來看，2020年、2021年，蘭州銀行個人消費貸款規模連續“狂飆”，而這與網友投訴蘭州銀行合作助貸平臺“高利貸”不謀而合。

　　開甲財經在黑貓平臺搜索“蘭州銀行”發現，包括暢X花、小X優品、X享花、新X優品等十幾家借款APP合作資方為蘭州銀行。例如，2022年12月，有網友發帖反映，其2022年11月23日在分期易借款1萬元，分12期，累計要還12481.80元。申請提前還款，分期易還強制扣除會員權益2310元。

　　4月28日，另一網友在黑貓平臺發帖反映，其今年3月16日在X小咩平臺借款8000元，放款方為蘭州銀行，利息遠超國家規定達到了36%，且沒有合同，要求減免利息。

　　根據該網友上傳的截圖顯示，放款本金8000元，分12期還款，第1期還款804.09元，第2-11期均還款803.67元，第12期還款803.69元。據此計算，其在X小咩的這筆借款綜合年費率高達36%。

　　遺憾的是，雖然蘭州銀行合作助貸平臺“高利貸”，但蘭州銀行似乎并未分得高息。從蘭州銀行不到0.5%的總資產收益率（ROA）來看，其與頭部持牌消費金融2.12%-3.61%以上的ROA形成鮮明對比。

　　注：據自媒體“鐳射財經”統計，2022年ROA前五的持牌消金為興業消金、馬上消費、長銀五八消金、錦程消金、招聯金融，對應的ROA水平分別為3.61%、2.8%、2.55%、2.23%、2.12%。

　　公開資料顯示，蘭州銀行前身是原蘭州市56家城市信用社組建成立的蘭州市城市合作銀行，1998年更名為蘭州市商業銀行，2008年更為蘭州銀行。蘭州銀行是甘肅省首家地方法人股份制商業銀行，2022年初成功在深交所主板上市，成為2022年登陸A股的首只銀行股，也是甘肅省首家A股上市銀行。

　　4月20日，甘肅省通信管理局發布關于侵害用戶權益行為11款APP的通報（2023年第二批）顯示：近期對甘肅省內相關APP進行檢測，發現“蘭州銀行”、“蘭州銀行企業版”等APP存在違法違規收集使用個人信息行為，已責令其限期完成整改。截至目前仍有11款APP未完成整改，現予以通報。

　　根據通報名單顯示，“蘭州銀行”APP涉及問題為，APP、SDK違規收集個人信息、超范圍收集個人信息；APP強制、頻繁、過度索取權限。“蘭州銀行企業版”APP涉及問題為，APP、SDK違規收集用戶個人信息。

　　（開甲財經）

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責任編輯：宋源珺