界面新聞記者 | 曾令俊 劉晨光

　　“2022年的挑戰(zhàn)是很大的，我們?nèi)〉?.2%營收的增長是很不容易的。”在平安銀行（000001.SZ）3月9日的業(yè)績發(fā)布會上，該行董事長謝永林對于去年業(yè)績這樣評價。

　　他表示：“息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債表都是很大的調(diào)整。接下來的這三年，平安銀行將利用數(shù)字化改造新商業(yè)模式，同時以此為基礎(chǔ)進一步重塑資產(chǎn)負債表，真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。”

　　3月8日晚間，平安銀行率先交出了2022年成績單。平安銀行去年實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現(xiàn)凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。

　　平安銀行于3月9日召開年度業(yè)績發(fā)布會，謝永林攜管理層對市場關(guān)注的零售業(yè)務(wù)占比、房地產(chǎn)貸款等熱門話題一一給予回應(yīng)。

　　零售業(yè)務(wù)貢獻占比降低

　　該行自2016年開啟零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型以來，零售利潤占比幾乎年年上升，但去年卻出現(xiàn)了下降。

　　2022年，該行對公業(yè)務(wù)凈利潤達到156億元，比上年增加約84億元，增幅達到110%以上。而過去一直充當該行利潤增長助推器的零售業(yè)務(wù)，去年的凈利潤同比減少7.77%。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，2022年，該行零售業(yè)務(wù)的凈利潤占比，已從上年的接近60%降至不到44%，而對公業(yè)務(wù)凈利潤的占比，則從20%左右上升到接近35%。

　　對于零售業(yè)務(wù)凈利潤出現(xiàn)的負增長，平安銀行解釋稱，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響，零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入增速放緩，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，本行加大零售資產(chǎn)核銷及撥備計提力度，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)凈利潤同比下降。

　　“今年是平安銀行零售轉(zhuǎn)型的第7個年頭，我們的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路非但沒有七年之癢，反而更加朝氣蓬勃，充滿干勁。”謝永林坦言，“零售有時候挺煩我的，因為我老看數(shù)據(jù)，每天早上上班的半小時，就是在看各類報表、各類數(shù)據(jù)”。

　　謝永林表示：“自確定零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略開始，我們利用第一個三年清退不良，將全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為零售為主；利用第二個三年重塑資產(chǎn)負債表，夯實全行發(fā)展基礎(chǔ)。一路以來我們堅持零售戰(zhàn)略定力，目標明確、集中火力、勇往直前，取得了轉(zhuǎn)型的階段性成果。“

　　據(jù)了解，平安銀行將零售轉(zhuǎn)型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業(yè)務(wù)全面數(shù)字化的基礎(chǔ)；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以AI Bank及開放銀行建設(shè)作為戰(zhàn)略重點，開啟了全面數(shù)字化的進程；自2021年以來提出零售轉(zhuǎn)型新模式，開啟智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。

　　挑戰(zhàn)方面，謝永林指出，一是息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債表都是很大的挑戰(zhàn)；二是國際形勢復(fù)雜嚴峻，對國內(nèi)市場也會形成一定的影響，整個金融機構(gòu)的經(jīng)營也帶來挑戰(zhàn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年平安銀行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點。對此，平安銀行解釋稱，凈息差下降主要因宏觀經(jīng)濟增速放緩，房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷，銀行作為順周期行業(yè)，凈息差不斷承壓。

　　談到未來的息差走勢判斷，平安銀行副行長、首席財務(wù)官項有志在發(fā)布會上表示，息差和整體市場走勢、經(jīng)濟環(huán)境有一定關(guān)聯(lián)度。在大環(huán)境下，總體還有下行趨勢。從資產(chǎn)端來看，目前平安銀行定價處于較低水平，負債端看，平安銀行仍將強化經(jīng)營能力，在大環(huán)境下既要支持實體經(jīng)濟，又要在市場中保持息差相對較好的水平。

　　房地產(chǎn)貸款不良上升

　　報告顯示，截至2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點。平安銀行在報告中表示，2022年，宏觀經(jīng)濟復(fù)蘇放緩，且復(fù)蘇區(qū)域、行業(yè)不平衡的情況仍較顯著，部分企業(yè)和個人還款能力承壓，銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)。

　　從數(shù)據(jù)來看，2022年末，平安銀行企業(yè)貸款和個人貸款不良率均有所上升。其中，企業(yè)貸款不良率為0.61%，較上年末增長0.03個百分點；個人貸款不良率為1.32%，上升0.11個百分點。

　　平安銀行稱，2022年，經(jīng)濟復(fù)蘇持續(xù)放緩，對零售客戶的就業(yè)和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業(yè)務(wù)不良率有所上升。

　　分行業(yè)來看，主要受房地產(chǎn)行業(yè)風險暴露影響，平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率較上年末有所上升。2022年末，平安銀行對公房地產(chǎn)貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個百分點。

　　在業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行副行長郭世邦提到，該行房地產(chǎn)貸款不良率抬頭，比2021年有所上升，但房地產(chǎn)不良貸款總規(guī)模低于同業(yè)；其次，不良生成率是更關(guān)鍵的指標，2022年，平安銀行不良生產(chǎn)率較2021年下降超三成，也就是總體不良控制較好；第三，不良率上升主要原因是經(jīng)營貸，疫情放開后，經(jīng)營貸壓力會減輕。

　　關(guān)于2023年房地產(chǎn)貸款投放情況，郭世邦認為，2023年房地產(chǎn)行業(yè)政策面以穩(wěn)為主，市場面有了持續(xù)的助力逐步回暖，信用面也逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，大規(guī)模違約概率較小，2023年涉房貸款將保持合理有序投放。

　　對于“提前還貸”，平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)表示，“我行整體提前還貸比較低，但提前還貸是一直存在的，大部分按揭貸款都是10年以上，但實際按揭的整個周期沒有那么長，很多客戶都在5-8年左右就還清了”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年末，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款余額7833.93億元，較上年末增長19.6%，其中，住房按揭貸款余額2844.43億元，較上年末增長 1.8%。

　　“新銀保”進展如何？

　　平安銀行2021年提出“新銀保”的理念，依托平安集團綜合金融平臺優(yōu)勢，與平安壽險深度合作，將代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)嵌到財富管理體系中。

　　項有志表示，在新銀保這個團隊，2022年平安銀行從產(chǎn)品體系、隊伍建設(shè)、客戶服務(wù)三個方面來進行培育。代理保險收入19.84 億元，代理保險收入增長了30.9%，項有志認為，這個是起步階段。

　　蔡新發(fā)指出，之所以這么大的力度去構(gòu)建銀保隊伍，高端的客戶最終一定是線下加上科技的能力，線下的服務(wù)能力一定要強，所以必須要有一支強大的線下的服務(wù)能力，會做資產(chǎn)配置、服務(wù)意識強的。

　　蔡新發(fā)解釋道，平安銀行一直想打造一支高端的既懂保險業(yè)懂復(fù)雜產(chǎn)品：私募、公募的財富管理隊伍，在中國能做資產(chǎn)配置的是非常稀缺的，可能不到3萬人，所以要建設(shè)這樣一支隊伍，能夠把好的產(chǎn)品輸送給客戶。

　　在3月9日下午舉行的平安銀行開放日活動上，該行行長特別助理兼保險金融事業(yè)部總裁方志男表示，2022年在專業(yè)隊伍革新上，新招聘1600名專業(yè)人才，這些人員大約30%來自保險業(yè)、30%來自銀行，其余40%來自信托等三方財富，呈現(xiàn)高學(xué)歷、年輕化、背景多元化等特點。在新隊伍貢獻成效上，銀保中收在財富管理收入占比自2021年的18%提升至2022年的31%。

　　申萬宏源證券評述稱，平安銀行2021 年以來重點發(fā)力的新銀保團隊已逐見成效，2022 年末新隊伍累計入職已超1600 人，2022 年代理保險收入達20 億元（占財富管理收入達3 成），同比增速超30%，逐步成為平安銀行大財富管理戰(zhàn)略落地新增長引擎。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：張文