來源：開甲財經

　　繼2021年扭虧為盈之后，今年上半年，百信銀行再次大賺。如果沒有意外，百信銀行將徹底告別虧損，未來業績有望進一步爆發。亮眼成績單背后，百信銀行嚴重依賴個人貸款，而個人貸款又嚴重依賴助貸平臺，雖然百信銀行不承擔風險，但這種模式是給別人做嫁衣。

　　受經濟下行和新冠疫情的影響，助貸平臺能否100%值得關注。另外，如果助貸平臺的綜合費率太高，以及收取高額違約金，必將對百信銀行聲譽造成不良影響。

　　8月25日，中信銀行發布了2022年半年報，披露了旗下百信銀行上半年的業績。半年報顯示，報告期內，百信銀行實現營業凈收入19.37億元，同比增長46.95%；撥備前利潤13.95億元，同比增長57.05%；凈利潤3.38億元，同比增長225.47%。

　　公開資料顯示，百信銀行是中信銀行與百度公司聯合發起設立的新型互聯網銀行，于2017年11月18日正式開業。2020年11月，百信銀行引入境外投資機構加拿大養老基金投作為新股東，注冊資本由40億元增至56.34億元，增資后中信銀行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大養老基金持股8.27%。

　　據百信銀行披露的年報，其2017年凈虧損2.93億元，2018年凈虧損4.84億元。2019年，百信銀行扭虧為盈，但凈利潤僅為0.20億元。2020年再次虧損，凈虧損3.88億元。2021年再次扭虧，凈利潤2.63億元。2022年上半年凈利潤3.38億元。據此計算，百信銀行但該行累計還是虧損5.39億元。

　　據界面新聞報道，今年上半年，百信銀行累計投放普惠貸款872.95億元，同比增長20.32%；其中向小微企業投放普惠貸款40.94億元，同比增長49.21%。

　　聯合資信評級報告顯示，截至 2021 年末，百信銀行個人貸款余額 （不含應計利息）569.41 億元，較上年末增長 39.28%，占貸款總額的 93.78%。其中，大部分為 “B2B2C”模式的個人消費貸款，“B2C”模式 的自營貸款以及聯合貸款占比相對較小：“B2B2C”模式的個人消費貸款中，自擔風險模式的貸款余額占比約 20%。

　　百信銀行如何投放“B2B2C”模式的個人消費貸款？小編在中國裁判文書網找到了相關貸款案例。

　　8月1日，中國裁判文書網發布《王某某、沈陽天月德商務咨詢有限公司追償權糾紛民事二審民事判決書》顯示：

　　2020年11月20日，上訴人王某某（原被告人，借款人）通過“XX借條”平臺與中信百信銀行股份有限公司（貸款人）簽訂《個人授信借款合同》約定：貸款金額15300元，貸款年利率6.9%，貸款周期為24期。

　　同時，甲方（借款人王某某）與乙方（福州XX融資擔保有限公司）及丙方（中信百信銀行股份有限公司）簽署《個人委托擔保合同》約定：為保證借款合同的履行，甲方特委托乙方為本次貸款提供擔保，乙方亦同意為借款人向貸款人提供擔保。

　　如借款人逾期未還或貸款人提前解除貸款合同，乙方應按照協議履行連帶保證義務，向貸款人支付甲方應支付的全部款項。甲方應付的擔保費每月向甲方支付，擔保費年化費率為6%，甲方逾期還款，違約金按照每日0.0985%計收，直至清償逾期本息及所有應還款項。

　　借款人王某某自2021年2月20日起逾期還款，福州XX融資擔保有限公司于2021年4月11日代借款人王某某向中信百信銀行股份有限公司償還借款本金14025元，利息208.94元，罰息12.96元。同時，借款人王某某欠付福州XX融資擔保有限公司擔保費186.74元。

　　從上述判決文書不難發現，百信銀行曾與XX借條合作發放貸款，由福州XX融資擔保有限公司提供擔保，借款人逾期后，福州XX融資擔保有限公司替借款人向百信銀行償還借款本息，并將代償債權轉讓給沈陽天月德商務咨詢有限公司。

　　開甲財經注意到，在中國裁判文書網搜索“中信百信銀行股份有限公司”共檢索到13732 篇文書，其中2022年裁判的文書共1557篇。

　　值得注意的是，福州XX融資擔保有限公司除了將債權轉讓給沈陽天月德商務咨詢有限公司，還將債權轉讓給了御權道技術（沈陽）有限公司、西安大而同商貿有限公司等多家公司，以下為小編檢索了225篇裁判文書，發現福州XX融資擔保有限公司共合作了8家債權處置機構。

　　開甲財經注意到，百信銀行除與XX借條合作之外，還與XX借錢平臺合作，XX借錢平臺合作擔保機構為北京安家世行融資擔保有限公司（注：XX借條和XX借錢均為國內互聯網巨頭平臺旗下借款APP）。

　　例如，7月21日，中國裁判文書網發布《淮南市聚證微服科技服務有限公司、陳某某追償權糾紛民事一審民事判決書》顯示：

　　2020年7月20日，被告陳某某（借款人）通過“XX借錢”與貸款人百信銀行以電子合同形式簽訂《百信銀行個人授信借款合同》，該合同約定被告向百信銀行借款4500元，貸款期數為12期，貸款年利率為8%。

　　與此同時，北京安家世行融資擔保有限公司與借款人某某的被告以電子合同的形式簽定《委托保證合同》，該合同約定安家世行根據被告陳某某的申請，同意為陳某某申請的貸款提供連帶責任擔保。

　　合同簽署后，百信銀行依約將貸款4500元發放至被告名下銀行賬戶。貸款發放后，被告僅還款3期，其中包含本金1091.6元及相應利息和費用，剩余未還部分所欠本息費用均由安家世行代償。

　　聯合資信評級報告顯示，百信銀行曾與愛奇藝、度小滿平臺合作開展互聯網存款業務。互聯網存管被監管叫停之后，百信銀行在自營APP開展送積分活動吸收存款，據自媒體“探長讀財”上周報道，雖然六大行同步下調了存款利率，但百信銀行1年期年利率高達4%。

　　上文提到的裁判文書顯示，百信銀行與“XX借條”合作的貸款年利率為6.9%，與“XX借錢”合作的貸款年利率為8%。據此計算，百信銀行雖不承擔違約風險，但利潤空間只有4%左右的息差。

　　不難發現，百信銀行與“XX借條”和“XX借錢”合作發放的貸款，風險均由借款APP合作融資擔保機構承擔，百信銀行將這類貸款命名為“B2B2C”模式，而這種貸款的自擔風險比例只占20%。

　　遺憾的是，作為一家互聯網銀行，百信銀行并未以自營業務為主，反而依靠互聯網平臺賺取較低利潤，這或是百信銀行曾連年虧損的關鍵。百信銀行將風險轉嫁的貸款模式，本質上提供的是資金批發服務，這種業務就是城商行的互聯網貸款。

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責任編輯：余坤航