籌備五年“戛然而止”。

　　文/每日財報 程意

　　日前，招商銀行宣布，撤回招商拓撲銀行股份有限公司（以下簡稱“拓撲銀行”）（籌）開業申請并終止籌備工作。

　　據悉，拓撲銀行是招商銀行此前欲設立的獨立法人直銷銀行機構，其相關籌備工作在2017年就已開始。在當時直銷銀行還是很受歡迎的，且銀保監會也發布文件支持該類銀行機構的建立。

　　但隨著智能手機的普及，手機銀行逐漸成為銀行服務客戶的一個重要渠道。所以直銷銀行的優勢就被覆蓋許多，繼而才使得不少銀行“另起爐灶”。截至目前，只有中信百信銀行股份有限公司（以下簡稱“百信銀行”）和中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（以下簡稱“郵惠萬家銀行”）還堅守在直銷銀行賽道。

　　三家直銷銀行獲批成立

　　銀行作為金融業主要機構，與人民的生活密切相關，在現代經濟中的作用也愈發重要。

　　但說到“直銷銀行”，往往不被外界所熟知，所謂直銷銀行，是指不設線下網點，由銀行搭建“純互聯網平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。我國直銷銀行的發展最早可以追溯至2014年2月，彼時民生銀行上線了“民生直銷銀行”APP。

　　就區別而言，與傳統銀行業務相比，直銷銀行無需在線下設立網點，也可打破地域限制，便于吸引更多客戶。由此，在那個年代許多銀行都趨之若鶩，紛紛效仿開展相關業務。

　　到2016年2月，銀保監會辦公廳發布《商業銀行轉型發展指導意見》，其中明確條件成熟的商業銀行，可以在現行的法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業子公司試點。

　　在2017年，由中信銀行與百度公司聯合成立的百信銀行正式獲批成立，這也是國內首家獲批的獨立法人直銷銀行。

　　而招商銀行則是在2017年2月發布公告稱，擬出資20億元，全資發起設立獨立法人直銷銀行。在2018年3月，招商銀行發布《關于以合資方式發起設立獨立法人直銷銀行的議案》，同意與戰略合作方共同發起設立獨立法人直銷銀行，公司持股70%，戰略合作方持股30%。

　　直至2020年12月11日，招商銀行所籌建拓撲銀行的申請才得以批復。拓撲銀行也是繼百信銀行之后，我國獲批籌建的第二家獨立法人直銷銀行。按照計劃，招商銀行出資14億元、網銀在線（北京）商務服務有限公司（以下簡稱“網銀在線”）出資6億元。此后不久，還有郵惠萬家銀行也獲批成立。

　　招商銀行更側重線上業務

　　然而，三者中最先倒下的卻是拓撲銀行。

　　7月22日，招商銀行宣布，該行董事會會議審議通過了《關于撤回招商拓撲銀行開業申請事項的議案》，同意撤回招商拓撲銀行股份有限公司（籌）開業申請并終止籌備工作。

　　對此，招商銀行也表示，拓撲銀行終止籌備并不會對其自身經營造成影響。但值得留意的是，突然終止拓撲銀行的籌備工作，招商銀行并未作出正面回應。

　　據《每日財報》了解，被冠以“零售之王”的招商銀行，其線上業務發展十分迅速，自有的“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP用戶規模過億。所以，此時放棄直銷銀行，或是為統一資源入口，以向客戶提供更優質的服務。

　　自然也伴隨著直銷銀行的熱度已不再，畢竟直銷銀行當初“走紅”的主要原因之一就是具備的純線上、無線下網點的特性。而如今，科技賦能數字化轉型步伐逐步加快，手機銀行、網上銀行等逐漸興起，這使得直銷銀行既有的優勢不再突出。且在展業內容上，直銷銀行也與網上銀行等高度重疊，同質化競爭嚴重，產品體系單一，缺乏創新性。

　　所以部分銀行選擇直接開展相關線上業務，還可以減少內部資源損耗，沒必要舍近求遠。像恒豐銀行、廣發銀行、上海農商行等多家銀行都已下線直銷銀行APP或終止直銷銀行網站服務。

　　百信銀行相對更擅長

　　雖然直銷銀行和銀行線上業務有較多重疊，但這也并不意味著直銷銀行會不復存在。截至目前，我國開業的獨立法人直銷銀行有百信銀行和郵惠萬家銀行這兩家。其中，郵惠萬家銀行在前不久才剛剛開業，也可以見得其還是對直銷銀行抱有信心的。

　　與百信銀行和拓撲銀行不同的是，郵惠萬家銀行是由國有大型郵儲銀行全資設立，沒有其他互聯網公司參股。像百信銀行背靠百度，而拓撲銀行股東網銀在線則實屬京東旗下。互聯網巨頭的加盟也為銀行技術研發、業務開展減輕不少負擔。

　　而郵儲銀行選擇單干，也是有一定的實力基礎。據悉，郵惠萬家銀行現已構建具有數字銀行特征的以微服務和分布式生態為主的技術體系，投產了包括核心系統、信貸系統、統一支付系統等13個信息系統。

　　開業之后，中華農資貸、理財超市、數字銀行卡等首批產品也已正式上線。其中，中華農資貸是郵惠萬家銀行與中化集團共同打造的特色產品。除此之外，其還圍繞“三農”、小微客群推出系列普惠產品。但話說回來，郵惠萬家銀行畢竟剛面世不久，其能否經得起市場考驗還是一個問號。

　　以“前輩”百信銀行來看，從2017年11月開業至今，已有5年的時間，在其成立初期的日子并不好過。據《每日財報》了解，在2017年和2018年，百信銀行累計虧損7.77億元。隨后在2019年，百信銀行營業收入達到23.73億元，漲幅達83.24%，凈利潤為1976萬元。但在2020年，其再度虧損，凈虧損額達3.88億元。

　　2021年是百信銀行成立以后業績最優的一年，其實現營收29.98億元，凈利潤達2.63億元。在今年，百信銀行表現也不錯。一季度，其實現營收9.18億元，凈利潤1.58億元。

　　總體而言，當今社會生活和市場發展正經歷著名副其實且日新月異的變化，主動擁抱并引領發展方向，是應對變化的最佳選擇。直銷銀行發端于產品創新，深化于運營邏輯變換，未來有一定可能將指向經營體制的變革嘗試。但從銀行的實際決策出發，有條件的銀行，或更會專注于做精一條思路，而放棄一些暫時發展示弱的方向。

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責任編輯：宋源珺