原標(biāo)題：海南銀行有望成海南地區(qū)銀行第一股 去年不良貸款翻一番 ‘銀行IPO觀察’

　　記者 孟俊蓮 見習(xí)記者 王曉月

　　近日，海南銀行股份有限公司（下稱“海南銀行”）召開了股東大會(huì)，再提上市計(jì)劃。若是能夠成功登陸資本市場(chǎng)，有望成為海南省第一家上市銀行。

　　海南銀行2015年成立，總資產(chǎn)從40.8億元升至730.85億元，6年時(shí)間翻了17倍。2020年，其營(yíng)收達(dá)12.63億元，同比增長(zhǎng)約33.57%；凈利潤(rùn)達(dá)3.85億元，同比增長(zhǎng)約79.63%。

　　利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，資本充足率卻有所下降。2020年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，海南銀行資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為11.54%和10.36%，均較2020年年初下降2.83個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，截至2020年年末，海南銀行不良貸款率為1.29%，相較于2019年的0.98%，同比增長(zhǎng)0.31個(gè)百分點(diǎn)。銀行能否成功上市，資產(chǎn)質(zhì)量也一直是證監(jiān)會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。

　　6年資產(chǎn)規(guī)模翻17倍

　　海南銀行成立于2015年，是由海南鹿回頭旅業(yè)投資有限公司（下稱“鹿回頭旅業(yè)”）作為主發(fā)起人，交通銀行作為戰(zhàn)略投資者，12 家股東共同出資設(shè)立。截至 2020 年末，全行網(wǎng)點(diǎn)達(dá) 26 個(gè)，遍布海南省 19 個(gè)市縣和洋浦經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。如今該行總資產(chǎn)額為730.85億元，而在2015年剛成立之初，資產(chǎn)為40.8億元，如今資產(chǎn)翻了近17倍。

　　從股東情況來看，海南鹿回頭旅業(yè)投資有限公司是海南銀行的第一大股東，持股比為17%，鹿回頭旅業(yè)是海南省發(fā)展控股有限公司的全資子公司；海馬財(cái)務(wù)有限公司與中國(guó)鐵路投資有限公司持股均為12%，并列第二大股東；交通銀行和海南省農(nóng)墾投資控股集團(tuán)的持股比例均為10%。其中，中國(guó)鐵路的股份原持股人是上海華信國(guó)際集團(tuán)有限公司，此前于2020年6月，上海華信國(guó)際集團(tuán)有限公司將股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給了中國(guó)鐵路。

　　今年6月25日，海南銀行舉行股東大會(huì)，已升任董事長(zhǎng)的朱德鐳再提上市計(jì)劃，表示“十四五”期間，海南銀行將積極把握海南自貿(mào)港發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)戰(zhàn)略合作，加強(qiáng)與股東單位在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、綜合化發(fā)展等方面合作，并希望在增資擴(kuò)股、上市融資等工作中得到各股東單位一如既往地支持，進(jìn)一步鞏固互利共贏的合作關(guān)系。

　　據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2020年年底，海南省共36家上市公司，市值合計(jì)2800億元。其中，僅9家上市公司市值超100億元，尚無海南當(dāng)?shù)劂y行上市。本次海南銀行若能成功上市，將成為海南省第一家上市銀行。

　　去年不良貸款翻一番

　　去年該行總資產(chǎn)額為730.85億元，同比增長(zhǎng)36.26%；營(yíng)收達(dá)12.63億元，同比增長(zhǎng)約33.57%；凈利潤(rùn)達(dá)3.85億元，同比增長(zhǎng)約79.63%。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，海南銀行不良貸款率為1.29%，相較于2019年的0.98%，同比增長(zhǎng)0.31個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為11.54%和10.36%，均較2020年年初下降2.83個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于資本充足率下降的原因，海南銀行未在年報(bào)中披露。

　　從中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的2020年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)來看，2020年年末，商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率為10.72%，資本充足率為14.7%。可見，海南銀行的資本充足率以及核心一級(jí)資本充足率均低于行業(yè)整體水平。

　　另外最值得關(guān)注的是該行的不良貸款金額，在年報(bào)中披露了貸款五級(jí)分類情況。通常認(rèn)為，次級(jí)貸款、可疑貸款和貸款損失，是實(shí)際的不良貸款。截至到2020年末，次級(jí)貸款為1.86億元、可疑貸款為760.12億元、貸款損失為2098.06萬元，合計(jì)為4.07億元。而在2019年，該行的不良貸款合計(jì)為2.15億元。僅一年時(shí)間，不良貸款總額翻了一番。年報(bào)中未對(duì)不良貸款額翻了將近一倍的情況做更多說明，記者致電海南銀行，表示不接受媒體采訪。

　　在現(xiàn)金流方面，2020年海南銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~為112.69億元，而在2019年為68.89億元。去年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~同比增長(zhǎng)63.58%。據(jù)記者觀察到，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~大幅增長(zhǎng)，或許與該行存放中央銀行的款項(xiàng)有關(guān)。海南銀行存放中央銀行及同業(yè)款項(xiàng)凈增加額從2019年的3280萬元提高至2020年的10.25億元。

　　存放中央銀行款項(xiàng)是指各金融企業(yè)在中央銀行開戶而存入的用于支付清算、調(diào)撥款項(xiàng)、提取及繳存現(xiàn)金、往來資金結(jié)算以及按吸收存款的一定比例繳存于中央銀行的款項(xiàng)和其他需要繳存的款項(xiàng)。

　　通常認(rèn)為，每股經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量和資本金現(xiàn)金流量?jī)蓚€(gè)指標(biāo)衡量企業(yè)運(yùn)用所有者投入的資本進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造現(xiàn)金的能力。如果經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~與凈利潤(rùn)兩者都為負(fù)，說明該企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，盈利能力弱，現(xiàn)金流量也入不敷出。如果兩者都為正，則說明現(xiàn)金流情況良好，企業(yè)盈利能力強(qiáng)。

　　房地產(chǎn)業(yè)貸款占比最高

　　據(jù)海南銀行年報(bào)顯示，去年一年，該行負(fù)債為680.31億元。而在2019年，負(fù)債為489.56億元，一年的時(shí)間，同比增長(zhǎng)了38.96%。

　　其負(fù)債增加的原因，主要來源于吸收存款的增加。去年吸收存款金額為459.84億元，而2019年為316.09億元，2020年同比上年增加了143.75億元，同比增長(zhǎng)率為45.48%。

　　對(duì)于很多商業(yè)銀行來說，吸收存款是第一位的，即只有吸收存款才能形成準(zhǔn)備金，才能擴(kuò)大貸款等金融業(yè)務(wù)。存款的增加或許與其金融產(chǎn)品的更新迭代有關(guān)。該行圍繞汽車、裝修、日常消費(fèi)等場(chǎng)景，推出“房抵貸”、“飛馳貸”、“車位貸”等消費(fèi)類貸款產(chǎn)品；針對(duì)行外代發(fā)客戶推出“約薪存”存款產(chǎn)品，結(jié)合資金跨行歸集功能，吸引行外代發(fā)資金轉(zhuǎn)入行內(nèi)；對(duì)接京東金融平臺(tái)開發(fā)“海智通”線上存款產(chǎn)品。但是金融貸產(chǎn)品的增加，也帶來了客戶投訴數(shù)量的上升，全年受理客戶投訴訴求共63件，同比上升103%。

　　在企業(yè)貸款中，房地產(chǎn)業(yè)占比最高。去年一年，房地產(chǎn)業(yè)貸款總額為57.92億元，占企業(yè)貸款的比重約為24.82%。另外，批發(fā)和零售業(yè)貸款總額為32.92億元，占比約為14.11%，制造業(yè)貸款總額為18.76億元，占比約為8.04%，分別位于企業(yè)貸款占比第二位和第三位。

　　聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告指出，房地產(chǎn)貸款及相關(guān)的建筑業(yè)貸款占比較高，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)與政府宏觀調(diào)控政策的影響，需保持關(guān)注。

　　此外，克而瑞數(shù)據(jù)研究中心負(fù)責(zé)人朱一鳴2020年曾說：“預(yù)計(jì)房企投資和規(guī)模擴(kuò)張的動(dòng)能將進(jìn)一步降低。房企在今年普遍規(guī)模降速、部分負(fù)增長(zhǎng)的情況下，2021年企業(yè)增速將普遍下降，不排除將出現(xiàn)更多業(yè)績(jī)負(fù)增長(zhǎng)的企業(yè)，甚至龍頭房企。”

　　責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東

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責(zé)任編輯：陳嘉輝