記者：張漫游
受新冠肺炎疫情影響，“無接觸”金融服務(wù)得到了快速發(fā)展。然而，跨行業(yè)、跨市場的金融風(fēng)險也在醞釀、滋生。
為此，2020年以來，在金融科技強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下新政迭出。2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”）正是其中之一。《暫行辦法》對銀行與合作機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管層進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。
近日，裁判文書網(wǎng)公布了多起與聯(lián)合貸款相關(guān)的金融借款合同糾紛判決書，其中自2020年6月以來547起案件的貸款人均涉及新網(wǎng)銀行。《中國經(jīng)營報》記者注意到，在上述案件中，多份判決書明確指出，借款人是通過新網(wǎng)銀行微信公眾號“好人貸”項目向新網(wǎng)銀行及其聯(lián)合貸款銀行申請借款。
《暫行辦法》對于消費(fèi)類個人信用貸款授信設(shè)定限額，要求單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。新網(wǎng)銀行在該行公眾號中披露道，“好人貸”最高申請額度為50萬元，且最長可借60期5年。
對此，新網(wǎng)銀行方面透露道，目前在過渡期內(nèi)，授信20萬元以內(nèi)的目前是機(jī)器審批，超過20萬元的該行會進(jìn)行人工復(fù)核和線下審批。
聯(lián)合貸逾期背后
記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，自2020年6月以來，在裁判文書網(wǎng)公布的案件中，涉及聯(lián)合貸款糾紛最多的銀行是新網(wǎng)銀行，判決書數(shù)量達(dá)到547起。僅2020年12月，就公布了94起案件的裁判文書。
裁判文書內(nèi)容顯示，上述500多起案件的被告人均是通過聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)從新網(wǎng)銀行獲得了個人授信借款，但最終未能按照約定償還，出現(xiàn)逾期糾紛。
其中，在多起案件的裁判文書中明確提到，被告人是通過新網(wǎng)銀行的微信公眾號在線“好人貸”項目向新網(wǎng)銀行及其聯(lián)合貸合作銀行申請的貸款。
據(jù)悉，“好人貸”是該行主打的信貸產(chǎn)品之一，根據(jù)新網(wǎng)銀行官網(wǎng)信息，“好人貸”是針對個人推出的一款消費(fèi)類信用貸產(chǎn)品，無需抵押、擔(dān)保。在申請“好人貸”時，新網(wǎng)銀行方面表示，僅需要提交身份證原件、本人識別及填寫職業(yè)即可。
半年多時間出現(xiàn)逾500起逾期案件，銀行如何進(jìn)行風(fēng)險把控？ 對此，新網(wǎng)銀行方面回應(yīng)稱，該行堅持“技術(shù)立行”，基于機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，打造了全天候、高精準(zhǔn)的智能化風(fēng)控體系，開發(fā)和部署了超過10個大類的風(fēng)險量化模型和風(fēng)險特征指數(shù)來對客戶風(fēng)險進(jìn)行評估。
針對上述547起逾期案件的情況，新網(wǎng)銀行方面指出，零售信貸業(yè)務(wù)，客戶基數(shù)大，出現(xiàn)逾期是不可避免的。該行回應(yīng)稱，過去4年多來，新網(wǎng)銀行共計發(fā)放了超過1.3億筆貸款，單2020年就發(fā)放了近3000萬筆貸款，按照7個月內(nèi)該行發(fā)放2000萬筆貸款計算，上述547起案件占比不足十萬分之三。
受新冠肺炎疫情影響，2020年消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大。在《暫行辦法》落地半個月后，中國人民銀行便緊鑼密鼓地著手開展了對線上聯(lián)合消費(fèi)貸款的調(diào)查。
彼時，央行調(diào)查統(tǒng)計司向各法人銀行下發(fā)了《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》，其中重點(diǎn)關(guān)注了銀行線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額、資產(chǎn)質(zhì)量和利率情況。
同時，為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險向銀行傳染，在《暫行辦法》中，監(jiān)管層已經(jīng)對聯(lián)合貸款進(jìn)行了規(guī)范，如要求商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。
在上述547起案件中，披露了10家與新網(wǎng)銀行有聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作的銀行及一家消費(fèi)金融公司，針對雙方是如何進(jìn)行權(quán)責(zé)劃分、風(fēng)險防控的問題，新網(wǎng)銀行方面回應(yīng)稱，該行和其他合作行嚴(yán)格按照辦法規(guī)定，獨(dú)立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。
互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)督檢查力度加大
從2020年監(jiān)管層的監(jiān)管措施不難發(fā)現(xiàn)，銀行借助金融科技賦能的眾多業(yè)務(wù)正面臨強(qiáng)監(jiān)管趨勢。在2020年年底，銀保監(jiān)會再次強(qiáng)調(diào)，將抓好《暫行辦法》的貫徹落實，加大監(jiān)督檢查力度。
《暫行辦法》給予了2年過渡期，即按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，過渡期為《暫行辦法》實施之日起2年。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對照《暫行辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤环稀稌盒修k法》規(guī)定的業(yè)務(wù)逐步有序壓降。
同時，《暫行辦法》為了防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，還明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費(fèi)類個人信用貸款授信設(shè)定限額，規(guī)定“單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年”。
記者注意到，截至發(fā)稿，在申請“好人貸”時，新網(wǎng)銀行方面表示最高申請額度為50萬元，且最長可借60期5年。
對此，新網(wǎng)銀行方面表示，由于授信額度調(diào)整會涉及大規(guī)模的系統(tǒng)迭代，也會涉及客戶溝通工作，需要一定時間，目前在過渡期內(nèi)，該行已經(jīng)按照監(jiān)管要求進(jìn)行了合規(guī)整改，授信20萬元以內(nèi)的目前是機(jī)器審批，但是超過20萬元的該行會進(jìn)行人工復(fù)核和線下審批。
不過，記者注意到，目前已經(jīng)有銀行對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了整改。
如在2020年12月，微眾銀行已經(jīng)根據(jù)《暫行辦法》將微粒貸產(chǎn)品個人消費(fèi)貸款授信最高額度調(diào)整至20萬元。
某地方銀行人士亦告訴記者，該行的聯(lián)合貸目前單筆貸款額度已經(jīng)降至20萬元以內(nèi)，期限也進(jìn)行了調(diào)整。“現(xiàn)在聯(lián)合貸的合作基本都是《暫行辦法》出臺之前的，此后就沒有新增合作了。出于風(fēng)控的考慮和《暫行辦法》的要求，一些新的合作渠道都讓我行的風(fēng)控部門否決了，主要是根據(jù)監(jiān)管新規(guī)的要求，針對渠道的審核更嚴(yán)格了。”
某城商行互金部人士稱，《暫行辦法》落地后，該行對于聯(lián)合貸已經(jīng)暫停了新增，目前正在加速自有貸款產(chǎn)品的研發(fā)及推廣。“對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的變動主要體現(xiàn)在風(fēng)控方面，主要是提升了客戶評級。同時，我們對傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)字化改造，通過增加產(chǎn)品品類，稀釋聚焦幾個產(chǎn)品伴隨的連續(xù)性風(fēng)險。”
上述地方銀行人士亦向記者透露道，該行也在加大力度推廣自研產(chǎn)品，他坦言，該行自營的貸款產(chǎn)品中，房抵貸類的產(chǎn)品發(fā)展得還可以，但消費(fèi)貸產(chǎn)品落地成效欠佳。“在消費(fèi)貸領(lǐng)域我們拿不到優(yōu)質(zhì)客戶，如果授信完貸款收不回來也麻煩。”該人士如是說。
責(zé)任編輯：潘翹楚
APP專享直播
熱門推薦
收起
24小時滾動播報最新的財經(jīng)資訊和視頻，更多粉絲福利掃描二維碼關(guān)注（sinafinance）
