01

　　銀行存管，從香餑餑到爛大街

　　這世界上本來沒有銀行存管，出事的平臺多了，監管就要求上存管了。

　　最早期的網貸平臺都是使用第三方支付通道，有些投資人的錢甚至是直接打在公司賬戶里，也不是說網貸平臺故意不放銀行，而是銀行根本就看不上網貸，更不想為平臺做風險背書。

　　而且要對接網貸平臺的資金，銀行還要另外開發一個存管系統，本來大機構就是又懶又笨，平添出來一塊工作人家也不愿意。一個是白富美，一個是臭屌絲，結局你想想就知道了：銀行很傲嬌，給網貸做存管它們是拒絕的。

　　后來政策風向發生了變化，監管層明確了銀行在網絡借貸方面的職責，也免去了銀行的連帶責任。換句話說，銀行存管就是個工具，把投資人賬戶和平臺賬戶隔離，平臺的經營狀況、壞賬率等情況和銀行沒半毛錢關系。就好比你買了把刀然后去殺人，然后受害人不能怪人家賣刀的吧。

　　有了免死金牌，更多銀行愿意去用存管創收。記得最早出存管的時候，銀行各項服務費用加起來銀行起碼能賺幾十萬，越有名的銀行報價越驚人。而且銀行存管中有些項目是按照每筆資金計提費用，那么大平臺那就是大金主，不少中小銀行尤其是城商行嗅到了這個商機，開始爭搶這塊蛋糕。

　　有趣的現象出現了，各種銀行撲過來找平臺合作，其實大家都想爭搶優質的大平臺合作。有個平臺高管還曾無奈地和我說，‘有些投資人第一次聽到存管銀行的名字，很擔心銀行會跑路’。

　　02

　　網貸平臺開始拉大旗做虎皮

　　相應監管的號召，網貸平臺開啟了浩浩蕩蕩的‘改革運動’，它們紛紛對外說自己已經對接了或正在對接銀行存管，以此作為增信的手段。但事實上，銀行存管和網貸平臺一樣又多又雜又亂。

　　有的平臺故意混淆視聽，聲稱與銀行有‘戰略合作關系’，或者自己在銀行存一筆錢就說資金在銀行托管，實際上這并不是真正的資金存管。

　　也有的平臺雖然上線了銀行存管系統，但是實際上是兩個系統并存的狀態，新用戶用存管版平臺，老用戶還是按照之前的第三方支付系統。沒有存管的那部分資金成了平臺的‘灰色地帶’，至于會不會合規使用全憑平臺‘良心’。

　　在對接銀行存管這個過程中，江西銀行、廈門銀行在業內的口碑是不錯的，用戶體驗好，存管系統相對完善，對接起來方便。但由于銀行都是‘新手’，銀行新研發的系統遇上了網貸平臺的龐大的數據和和復雜的業務，系統時不時‘抽抽風’成了常有的事。

　　用了存管系統以后，早期有的用戶充值了十幾天才在賬戶里找到自己的錢，投資人不知道的是其實這是銀行‘掉單’了。

　　不同于第三方機構的充值提現實時到賬，銀行存管效率更低：銀行往往是T+1個工作日實現，結算、放款等是人工參與控制的，很多項目也要人工審核。不過，這些銀行存管帶來的問題大多數都是平臺背鍋了。

　　03

　　沒在存管白名單的銀行，怎么了？

　　后面的故事大家都知道了。監管層開始對銀行存管設了一條條規范，需要銀行一一比對規范調整存管系統，然后經過收驗的銀行進入所謂的白名單。那么問題來了，如業內口碑很好的江西銀行為什么沒進入白名單？

　　這里有個小細節，銀行調整存管系統后還要上交運營成功的案例，也就是說，所有銀行不僅要調整系統，還要找其中一個網貸平臺合作試水，‘試驗’成功以后才能算數。

　　咱都明白，哪有幾個平臺愿意給銀行做小白鼠，一點點做技術調整還不夠煩呢，而且還有可能出問題不是？所以銀行要么選和自己關系好的平臺，要么找實力弱的平臺，想怎么調試怎么調試。江西銀行有點倒霉，它上報的案例里面那個平臺清盤了，結果，第一批沒過……我從平臺那打聽了下，銀行那邊說第二批肯定沒問題。

　　那第一批通過的是不是很牛逼？其實不是，第一批、第二批和第三批不是不同的驗收節點，什么時候做完題目什么時候交卷，只要在規定時間內完成就行。就像你考試，早交卷的同學和晚交卷的老師都是一視同仁，不會給額外加分。那么第一批沒通過的也不用擔心，等考試結束之前交卷就可以了。但如果考試結束了你都沒交卷，那肯定就要回爐重考了。

　　按照監管層要求銀行存管的初心，你也應該理解到這根本不是啥增信手段，沒啥好吹牛的，因為銀行存管只是做資金隔離，監控異常走款情況，其余企業自身經營的風險，銀行既不擔責也不管理。

責任編輯：謝海平