作者： 梁紅玉

　　“‘你知道什么是動(dòng)物系嗎？動(dòng)物系里有個(gè)產(chǎn)品叫開心虎的．．．．．．這些人兇殘、無(wú)情，拿著這么多浸滿血的錢，肯定開心了。’”在此前的文章《起底714高炮：炒房團(tuán)放貸，“云追殺”催收，學(xué)生黨復(fù)仇》里面，我們?cè)鴮?duì)地下現(xiàn)金貸平臺(tái)714高炮的產(chǎn)業(yè)鏈條進(jìn)行深度剖析。

　　那個(gè)刀口舔血的開心虎及其背后的一系列“動(dòng)物系”高炮平臺(tái)，倒了。

　　6月24日，人民日?qǐng)?bào)《讓“套路貸”無(wú)路可逃》一文詳細(xì)記載了甘肅省蘭州市破獲“2.12”特大套路貸案件的情況。這起特大套路貸案件中，被抓獲的正是地下現(xiàn)金貸行業(yè)中一個(gè)重要的派系——“動(dòng)物系”高炮平臺(tái)，這也是目前為止被破獲的最大規(guī)模的動(dòng)物系高炮平臺(tái)案件。

　　動(dòng)物系高炮平臺(tái)大部分都出自同一個(gè)套路貸犯罪集團(tuán)，在這個(gè)集團(tuán)里面，目前已經(jīng)抓獲218人，集團(tuán)頭目王某某也被警方控制。在王的控制下，該犯罪集團(tuán)通過(guò)放短周期、周轉(zhuǎn)快、高利息的714高炮，在8個(gè)月內(nèi)，由2億本金滾動(dòng)到189億的資金規(guī)模。套路貸的暴利背后，是該犯罪集團(tuán)利用一環(huán)扣一環(huán)的“連環(huán)計(jì)”，用非法手段對(duì)借貸者的過(guò)度壓迫和榨取。

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　　借貸之“羊皮”，詐騙之實(shí)

　　困擾借貸者的開心虎、閃電狼等多個(gè)動(dòng)物系的高炮平臺(tái)，及其背后的套路貸犯罪集團(tuán)被連鍋端了。

　　日前，“甜兔”等動(dòng)物系714高炮平臺(tái)背后的犯罪集團(tuán)案件被甘肅省蘭州市公安局破獲。對(duì)于這起案件，蘭州公安的定性為2·12特大網(wǎng)絡(luò)“套路貸”犯罪集團(tuán)案件。以王某某為首的犯罪集團(tuán)在不到8個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，誘騙47.5萬(wàn)余人貸款，受害者遍布全國(guó)各地。累計(jì)放款59.75億元、收回91.16億元，非法獲利31.41億元。截至案發(fā)時(shí)，該集團(tuán)仍有尚未收回的待催收欠款本金14.7億元，逾期利息83.77億元，待收總額達(dá)到98.47億元。截至目前，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)抓獲218名犯罪嫌疑人，其中逮捕80人、刑事拘留14人。警方將繼續(xù)對(duì)未到案的嫌疑人進(jìn)行抓捕。

　　經(jīng)警方查明，“甜兔”的源代碼來(lái)自正規(guī)小貸平臺(tái)，他們買來(lái)進(jìn)行源代碼改寫后，先后克隆開發(fā)了24個(gè)類似應(yīng)用，已成功上線運(yùn)行19個(gè)。該犯罪集團(tuán)旗下還有閃電狼、節(jié)氣貓、網(wǎng)牛（新網(wǎng)牛、老網(wǎng)牛）、開心兔、蘿卜、菠蘿快租、紅番茄、閃電虎、涂開心、開心龍、白菜、名片大全、雛鷹、白鴿（新白鴿）、開心虎、閃貓、花貓樂租、機(jī)貓等平臺(tái)。

　　央視315晚會(huì)曾經(jīng)點(diǎn)名一批714高炮平臺(tái)“要錢更要命”，其中大多數(shù)都屬于動(dòng)物系平臺(tái)，該犯罪集團(tuán)的節(jié)氣貓、甜兔平臺(tái)也曾被點(diǎn)名。

　　714高炮平臺(tái)就是常見的套路貸之一。套路貸不同于傳統(tǒng)的高利貸，高利貸的目的是獲得高額利息，但套路貸打著“借貸”的名義不僅僅想要錢，更通過(guò)砍頭息和高額逾期費(fèi)給借貸人增加虛假債務(wù)，通過(guò)暴力催收、問題協(xié)議等方式逼得借貸人走投無(wú)路；更有甚者，這些虛增的債務(wù)和暴力催收，逼得借款人選擇以輕生來(lái)逃避無(wú)法面對(duì)的壓力。套路貸平臺(tái)，常常打著“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”的旗號(hào)，以借貸之名，行詐騙之實(shí)。

　　甜兔等平臺(tái)背后王某某為首的犯罪集團(tuán)，也是套路滿滿，十分擅長(zhǎng)偽裝。

　　去年11月，蘭州市公安局民警李剛在網(wǎng)絡(luò)巡查時(shí)發(fā)現(xiàn)，一款在蘋果和安卓的下載量巨大的“甜兔”APP有大量評(píng)論稱其為“騙子軟件”。原來(lái)，“甜兔”由于不具備網(wǎng)絡(luò)借貸資格，便偽裝成菜譜類APP，誘導(dǎo)用戶下載安裝，打開APP頁(yè)面才能發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　王某某的犯罪集團(tuán)共計(jì)開發(fā)了1317個(gè)APP，其中不少是像甜兔這樣具有“AB面”的APP，下載前顯示的是菜譜、租房、天氣的“A面”應(yīng)用，以便通過(guò)平臺(tái)的審核得以在應(yīng)用商店上架；用戶下載打開后，才發(fā)現(xiàn)是誘導(dǎo)借錢的網(wǎng)貸平臺(tái)，呈現(xiàn)出真正的“B面”。

　　用戶下載安裝這些具有“AB面”的軟件之后，該套路貸犯罪集團(tuán)別有用心設(shè)計(jì)的一環(huán)套一環(huán)的“好戲”才真正開始上演。

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　　被強(qiáng)行盜取的用戶信息

　　首先讓人防不勝防放的，是這些軟件背后如同強(qiáng)盜一樣強(qiáng)制盜取用戶信息的行為。

　　李剛對(duì)甜兔軟件進(jìn)行惡意代碼檢測(cè)后發(fā)現(xiàn)，一旦安裝，軟件會(huì)強(qiáng)制獲取通訊錄、通話記錄、攝像頭等權(quán)限，且沒有任何提示。這些本來(lái)就“掛羊頭賣狗肉”的軟件通過(guò)惡意代碼非法獲取用戶手機(jī)通訊錄、通話記錄等全部權(quán)限，掌握用戶信息，然后以“消費(fèi)墊付”為餌，誘導(dǎo)用戶借錢。用戶通過(guò)平臺(tái)借貸后，這些高炮平臺(tái)就能再以繳納“服務(wù)費(fèi)”為名，收取高額利息和逾期費(fèi)用。

　　去年10月，剛?cè)肼殯]有積蓄的李琪琪看中了一款新手機(jī)，于是在網(wǎng)貸平臺(tái)“甜兔”上借了3000元。由于7天內(nèi)李琪琪沒有及時(shí)還賬，在“甜兔”客服的推銷、引誘下，她又從“雛鷹”“閃電虎”等平臺(tái)處借錢，利息越滾越多，最終欠款高達(dá)15萬(wàn)元。為逼迫李琪琪還款，該平臺(tái)使出了常見的暴力催收手段之一，群發(fā)PS的暴露照片給李琪琪的親友。

　　根據(jù)李琪琪回憶，“簽的合同不是貸款協(xié)議，而是墊付合同。借了3000元，實(shí)際到手只有2000元多一點(diǎn)。”根據(jù)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于沒有貸款資質(zhì)，犯罪集團(tuán)在放款時(shí)不與受害人簽訂貸款合同，而是通過(guò)40多個(gè)殼公司與之簽訂所謂的“消費(fèi)墊付合同”逃避打擊。且該犯罪集團(tuán)下的平臺(tái)部分貸款的砍頭息甚至高達(dá)50%，受害人貸款1000塊，平臺(tái)以服務(wù)費(fèi)名義先行扣除300元或500元，而貸款時(shí)間只有7天，逾期每天加收10%的利息。

　　通過(guò)砍頭息和高額逾期，套路貸讓受害人從幾千元負(fù)債在短短幾個(gè)月內(nèi)變成數(shù)十萬(wàn)的負(fù)債；而該犯罪集團(tuán)最開始只有2億本金，經(jīng)過(guò)8個(gè)月（32個(gè)放貸周期）的套路貸行為，已經(jīng)把資金規(guī)模滾動(dòng)到189.63億的規(guī)模。犯罪集團(tuán)通過(guò)這些高炮平臺(tái)刀口舔血攫取暴利的同時(shí)，平臺(tái)另一頭47.5萬(wàn)的受害人卻被虛假的債務(wù)壓迫得無(wú)法正常生活，個(gè)人財(cái)富被犯罪集團(tuán)掠劫一空。

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　　精準(zhǔn)推送的圈套

　　這些套路貸平臺(tái)的可怕之處，還在于對(duì)有潛在借貸需求人群的“瞄準(zhǔn)”。就像被某些外賣軟件監(jiān)聽后針對(duì)用戶需求精準(zhǔn)推送一樣，犯罪集團(tuán)也利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)最有可能、最有需求借高炮平臺(tái)的人群，進(jìn)行精準(zhǔn)推送。

　　警方偵查得知，從2018年5月開始，該犯罪集團(tuán)8個(gè)月內(nèi)非法獲取了1197.6萬(wàn)余人的個(gè)人信息。除了通過(guò)自己平臺(tái)強(qiáng)制盜取用戶信息，該犯罪集團(tuán)還與風(fēng)控公司合作，非法獲取的用戶信息。并進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、比對(duì)，篩選潛在客戶并進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，“符合貸款條件的客戶，向其精準(zhǔn)推送貸款信息；不符合的，則將其信息再轉(zhuǎn)手賣掉”李剛說(shuō)。民警分析，該犯罪集團(tuán)所選擇的借款對(duì)象，有些是無(wú)節(jié)制消費(fèi)群體，同時(shí)也有正當(dāng)職業(yè)但手頭又不寬裕的群體。

　　一個(gè)套路貸平臺(tái)通過(guò)被販賣的用戶數(shù)據(jù)時(shí)刻盯著、等待著借貸者“上鉤”了，隨時(shí)準(zhǔn)備掠奪借貸者的財(cái)富。而如果個(gè)人數(shù)據(jù)沒有達(dá)到這些套路貸平臺(tái)的要求，信息還要被轉(zhuǎn)手賣掉。還有什么比這更讓人覺得脊背發(fā)涼？

　　高炮平臺(tái)的額度一般不會(huì)太高，平均只有幾千元的額度。一般來(lái)說(shuō)，因?yàn)閰^(qū)區(qū)幾千元而需要借高炮平臺(tái)來(lái)維持的人，基本都是資金鏈因?yàn)楦鞣N原因斷裂的人。就像即將溺水而亡的人，誰(shuí)還顧得上這由套路貸拋過(guò)來(lái)的“救生圈”從一開始就設(shè)下圈套。

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　　套路貸犯罪集團(tuán)背后的“網(wǎng)”

　　犯罪集團(tuán)頭目王某某之所以能在8個(gè)月內(nèi)迅速做大規(guī)模，還得益于他的個(gè)人經(jīng)歷和背后那張與他緊密協(xié)作的“網(wǎng)”。

　　據(jù)多名小貸行業(yè)從業(yè)者透露，王是某上市公司的實(shí)際控制人，此前是大型互聯(lián)網(wǎng)公司高管，深諳互聯(lián)網(wǎng)金融操作手法，也擁有豐富的人脈。根據(jù)蘭州警方的資料顯示，該犯罪集團(tuán)與多家第三方服務(wù)公司合作：

　　著作權(quán)登記代理公司為20多個(gè)平臺(tái)軟件違規(guī)辦理著作權(quán)證，用于通過(guò)各應(yīng)用商店審核上架；

　　銀行卡鑒權(quán)公司根據(jù)犯罪集團(tuán)提供的基礎(chǔ)信息，違規(guī)查詢受害人的銀行卡賬戶信息、流水、使用情況等；

　　風(fēng)險(xiǎn)控制公司對(duì)受害人個(gè)人信息、銀行卡信息和銀行卡鑒權(quán)公司的鑒權(quán)結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，綜合評(píng)定受害人還款能力；

　　通過(guò)第四方支付平臺(tái)向受害人放貸、收款，以及下屬各公司之間轉(zhuǎn)賬。

　　此外，該犯罪集團(tuán)最重要的催收環(huán)節(jié)也是外包出去的，而外包的催收業(yè)務(wù)更容易滋生暴力催收。王某某交代，集團(tuán)的催收業(yè)務(wù)外包給河南鄭州、安徽亳州等地的24家催收公司。名義上他要求各催收公司不能暴力、上門催收，但私底下，王某某對(duì)這24家催收公司實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。

　　“對(duì)催收公司業(yè)績(jī)進(jìn)行排名，排名越靠前的，接下來(lái)獲得的業(yè)務(wù)量越大、提成比例越高。反之，進(jìn)行業(yè)務(wù)處罰。”據(jù)辦案民警介紹，為獲得高額回報(bào)，這24家催收公司幾乎無(wú)一例外地采取了威脅恐嚇等暴力催收手段。“他們之間以合作分成的方式，形成了一個(gè)較為固定的利益集團(tuán)，進(jìn)而形成了方式更為隱蔽、更難打擊的新型‘套路貸’。”

　　著作權(quán)登記代理公司、銀行卡鑒權(quán)公司、風(fēng)控公司、第四方支付平臺(tái)、遍布全國(guó)的24家催收公司．．．．．．這些金融行業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的公司與該犯罪集團(tuán)構(gòu)成了一張龐大但又隱蔽的網(wǎng)。

　　“這起案件集合了網(wǎng)絡(luò)犯罪中非法竊取公民信息，電信詐騙中虛構(gòu)事實(shí)及劇本，特別是黑惡勢(shì)力犯罪的暴力催收、敲詐勒索、尋釁滋事等等犯罪形式。可以說(shuō)，集多種犯罪表現(xiàn)和手段于一身，具有極大的欺騙性。”甘肅省公安廳副廳長(zhǎng)、蘭州市副市長(zhǎng)、市公安局局長(zhǎng)肖春說(shuō)。

　　但是，王某某領(lǐng)帶的套路貸犯罪集團(tuán)旗下所擁有的高炮平臺(tái)也只不過(guò)是19個(gè)，相對(duì)于整個(gè)行數(shù)千家高炮平臺(tái)來(lái)說(shuō)，如九牛一毛。地下現(xiàn)金貸、套路貸的產(chǎn)業(yè)規(guī)模遠(yuǎn)比我們?nèi)庋劭梢姷囊嫶蟆?/p>

　　除了動(dòng)物系，別忘了這個(gè)行業(yè)還有還有好運(yùn)系、戰(zhàn)神系、民眾系、偽民眾系、上上簽系列、外羅系列等高炮平臺(tái)也在進(jìn)行著如上面所說(shuō)的套路貸行為。315集中曝光714高炮平臺(tái)后，又衍生出借貸周期只有6天、5天甚至4天的“加農(nóng)炮”等平臺(tái)。

責(zé)任編輯：陳鑫