來(lái)源：北京商報(bào)

　　作者：劉雙霞

　　近日，微信支付宣布將民生銀行提現(xiàn)服務(wù)費(fèi)提升至0.15%的公告，引發(fā)熱議，也引來(lái)一場(chǎng)與民生銀行的“口水仗”。11月25日，北京商報(bào)記者從微信支付處得到的最新回應(yīng)稱，此次收費(fèi)規(guī)則的變化，針對(duì)的是民生銀行向微信支付收取的快捷支付手續(xù)費(fèi)成本。從此次事件來(lái)看，微信支付希望通過(guò)提高對(duì)民生卡用戶在提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬方面的收費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)自己在民生卡快捷支付消費(fèi)方面付出的成本。第三方支付收費(fèi)背后，一方面想覆蓋部分成本，另一方面，通過(guò)收費(fèi)，意圖把資金留在自有生態(tài)內(nèi)。

　　提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)調(diào)價(jià)引“口水仗”

　　微信支付11月18日發(fā)布一則公告稱，由于民生銀行快捷支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)較高，基于成本壓力，從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡需要在服務(wù)費(fèi)0.1%的基礎(chǔ)上加收0.05%附加費(fèi)，共收取0.15%服務(wù)費(fèi)（千分之一點(diǎn)五），單筆服務(wù)費(fèi)不足0.15元的，將按0.15元收取。本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。

　　隨后，民生銀行于11月23日發(fā)布了一份針對(duì)此次調(diào)整的回應(yīng)聲明稱，“我行自與財(cái)付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來(lái)，未向該機(jī)構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)”。

　　微信支付在11月25日的最新回應(yīng)則稱，對(duì)于微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費(fèi)，民生銀行都會(huì)向微信支付收取手續(xù)費(fèi)，且手續(xù)費(fèi)相對(duì)其他銀行較高。由于成本壓力，將提升從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡的服務(wù)費(fèi)。

　　對(duì)于雙方一來(lái)一往的“口水仗”，市場(chǎng)看法不一。一位不愿具名的金融科技分析人士指出，雙方說(shuō)得都是事實(shí)，只不過(guò)說(shuō)得并非同一件事。微信提到的民生銀行快捷支付通道費(fèi)高是真，不過(guò)這個(gè)收費(fèi)主要體現(xiàn)在持卡人的消費(fèi)上，而非針對(duì)持卡人的余額提現(xiàn)行為，所以民生銀行申辯的沒(méi)有針對(duì)個(gè)人提現(xiàn)專門收費(fèi)也沒(méi)有錯(cuò)。對(duì)微信支付而言，處理民生銀行持卡人相關(guān)業(yè)務(wù)的費(fèi)用整體高于其他銀行，調(diào)高提現(xiàn)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率視作是一種變相費(fèi)用轉(zhuǎn)移，將民生銀行較高的快捷支付手續(xù)費(fèi)成本轉(zhuǎn)移至民生銀行持卡人上。攜用戶優(yōu)勢(shì)，客觀上也達(dá)到迫使民生銀行降費(fèi)的目的。

　　支付巨頭舉“收費(fèi)”大旗

　　事實(shí)上，第三方支付早已開(kāi)啟“收費(fèi)時(shí)代”。從2016年3月1日起，微信支付開(kāi)啟零錢提現(xiàn)收費(fèi)計(jì)劃，每人終身只能享受累計(jì)1000元的免費(fèi)提現(xiàn)額度，超過(guò)部分需要按照0.1%的費(fèi)率收取。

　　彼時(shí)，微信的解釋是，對(duì)提現(xiàn)交易收費(fèi)并不是微信支付追求的營(yíng)收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)。微信支付的每一筆轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)交易，事實(shí)上不論金額大小銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費(fèi)。

　　隨著支付用戶規(guī)模不斷增長(zhǎng)，微信支付、支付寶兩大巨頭確實(shí)面臨銀行通道成本增加的問(wèn)題。在2016年3月，騰訊公司董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰也曾在接受媒體采訪時(shí)表示，銀行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面，這個(gè)成本一個(gè)月超過(guò)3億元。

　　在微信提現(xiàn)收費(fèi)半年之后，支付寶也同樣進(jìn)行了上調(diào)。2016年9月，支付寶對(duì)外發(fā)布公告表示，2016年10月12日起，將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。至于收費(fèi)的原因，支付寶稱是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

　　騰訊在今年三季報(bào)中披露，其收入成本同比增長(zhǎng)35%至451.15億元。該項(xiàng)增長(zhǎng)主要反映為較高的支付相關(guān)服務(wù)成本、內(nèi)容成本以及渠道成本。以收入百分比計(jì)算，收入成本由去年同期的51%擴(kuò)大至2018年的56%。其中，其他業(yè)務(wù)（包含云計(jì)算、第三方支付）收入成本上升最為激烈，同比上升63%至156.78億元。

　　對(duì)于微信、支付寶提現(xiàn)由“免費(fèi)”到“收費(fèi)”的變化，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，對(duì)用戶實(shí)施收費(fèi)行為是有前提的，這個(gè)前提是用戶基礎(chǔ)足夠大，且黏性足夠強(qiáng)。用戶基礎(chǔ)大，意味著借助免費(fèi)政策吸引新用戶的必要性下降，黏性強(qiáng)，則能將收費(fèi)行為對(duì)用戶體驗(yàn)的損害控制在可控范圍內(nèi)。滿足這個(gè)前提的基礎(chǔ)上，收費(fèi)本身的效果是多重的，從財(cái)務(wù)上講，可以緩解成本壓力，提高營(yíng)收水平；從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度，提現(xiàn)屬于典型的資金流出，以收費(fèi)的模式截?cái)噘Y金出口，將資金沉淀于生態(tài)內(nèi)部，有助于提升用戶對(duì)生態(tài)圈內(nèi)金融場(chǎng)景的活躍度。

　　“收費(fèi)”的背后圖謀

　　在分析人士看來(lái)，第三方支付收費(fèi)背后，一方面想覆蓋部分成本，另一方面，通過(guò)收費(fèi)，意圖把資金留在自有生態(tài)內(nèi)。

　　一位不愿具名的支付機(jī)構(gòu)人士指出，銀行通道成本一直是存在的，不同類型的通道、不同銀行以及支付機(jī)構(gòu)在不同銀行備付金存款數(shù)量的不同，導(dǎo)致成本各異。成本一直存在，只是支付機(jī)構(gòu)的打法不同，補(bǔ)貼期免費(fèi)，是典型的互聯(lián)網(wǎng)打法，后續(xù)收費(fèi)，一是開(kāi)始覆蓋一部分成本，二是通過(guò)提現(xiàn)收費(fèi)，把資金留在支付機(jī)構(gòu)。

　　薛洪言表示，在三類業(yè)務(wù)中，支付業(yè)務(wù)屬于典型的高頻入口型業(yè)務(wù)，可以為理財(cái)和貸款業(yè)務(wù)導(dǎo)流，以理財(cái)、貸款等盈利性業(yè)務(wù)來(lái)補(bǔ)貼C端支付業(yè)務(wù)，是第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行發(fā)展支付業(yè)務(wù)的典型策略，所以，對(duì)支付巨頭而言，不存在是否有能力補(bǔ)貼的問(wèn)題，只存在是否還有必要補(bǔ)貼的問(wèn)題。當(dāng)支付產(chǎn)品的用戶基礎(chǔ)足夠大、黏性足夠強(qiáng)的時(shí)候，繼續(xù)對(duì)C端用戶補(bǔ)貼的必要性下降，變免費(fèi)為收費(fèi)，便成為理性選擇。

　　“從在商言商的角度看，民生銀行獨(dú)自提價(jià)也無(wú)可厚非，微信把手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給用戶也情有可原，總不能一直做慈善，用戶用腳投票就可以。用戶覺(jué)得民生銀行提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)高可能就會(huì)有部分用戶選擇不再使用民生銀行。同樣，微信用戶封死了所有免費(fèi)提現(xiàn)的口子后，已經(jīng)有相當(dāng)多的用戶把收付款轉(zhuǎn)移到了支付寶。畢竟支付寶還有網(wǎng)商銀行、還有信用卡等方式無(wú)損提現(xiàn)。”中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，監(jiān)管需要警惕的是，不能任由壟斷情況發(fā)生，否則就會(huì)出現(xiàn)壟斷之后任由民營(yíng)公司定價(jià)，從而損害廣大消費(fèi)者的利益。

　　薛洪言認(rèn)為，在手機(jī)銀行各類支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)全面免費(fèi)的背景下，支付巨頭的收費(fèi)行為，可以在一定程度上提高手機(jī)銀行App的吸引力。

責(zé)任編輯：陳鑫