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何為利率市場化

利率市場化，簡單的講就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，由銀行自己決定。它最大的特征就是央行確定基準利率，由市場供求來決定交易利率。利率市場化包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。

降息還是加息？

央行在宣布降息后，各銀行迅速做出了反應，這也讓普通儲戶心中產生疑問，明明是降息怎么銀行利息還比之前高呢？實際上，央行是借降息推進利率市場化。從存款人角度來看，降低存款利率但擴大存款利率上浮區間顯然沒有損害存款人利益，反而因為存款利率的上浮而可能受益。從貸款人角度來看，降低貸款基準利率的同時還擴大了貸款利率下浮區間，這無疑對貸款人來講也是有百利而無一害的。

國有大銀行

  • 四大行利率不敵股份制銀行 大資金客戶存款搬家
  • 存款利率浮動區間正式放開后，國有四大行將一年期存款利率上浮8%，眾多股份制銀行和城商行則上浮10%達到上限。這2%的威力有多大？數據說話：6月前兩周，四大行存款余額較月初大幅下降4600億元。“蚊子再小也是肉”，略微的利差也是收益。存款利率市場化破冰，存款“搬家”正成為常態。
  • 國內銀行間利率差異化首現
  • 利率市場化大幕正式開啟后，國內銀行間利率首次出現差異化。利率市場化作為一個關系到整體經濟發展模式和發展進度的系統性的改革工程，必將對經濟機體的各個領域帶來大小不一的變化，其中商業銀行首當其沖，更是這一改革措施的直接和主要作用對象。利率市場化改革對商業銀行的影響將主要體現在兩個方面：對其運營的外部環境的影響和對其內部經營模式和業務模式的影響。

中小銀行

  • 利率市場化給商業銀行帶來風險
  • 利率市場化改革將給我國商業銀行的運營帶來巨大影響。商業銀行將遭遇到過渡期風險、內含選擇權的風險，以及信用風險。商業銀行在利率市場化改革進程中，要牢固樹立利率風險意識，加強風險管理力度，建立風險管理系統，實施有效風險管理。
  • 巴Ⅲ與利率市場化沖擊疊加 中小銀行結盟互保
  • 中國版巴Ⅲ、利率市場化的做實，正在迅速重塑中國的銀行業。據悉，由33家中小銀行組成的亞洲金融合作聯盟，計劃在年內設立風險合作基金和資產管理公司。其中，風險合作基金的目的在于為聯盟內的中小銀行“兜底”風險；而資產管理公司，則主要幫助中小銀行快速處置不良資產，騰出精力做大主業。

外資銀行

  • 部分外資行存款利率倒掛 更以服務和產品見長
  • 外資行銀行定期存款利率出現分化，部分銀行出現中長期存款和短期利率倒掛的現象。外資銀行下調長期存款利率是市場化的表現，是希望清晰地告訴客戶自己需要什么、不需要什么。另外，外資行以服務和產品見長，強調增加中間業務收入，他們服務的高凈值客戶也很少有把存款作為理財手段，更看重銀行提供的多元化產品而不是存款。
  • 外資行掀貸款價格戰 8.5折優惠向普通客戶開放
  • 央行降息并邁出利率市場化重要一步之后，外資行就在搶市場方面顯示出了較大的積極性，它們紛紛擴大各項貸款業務的優惠幅度，不僅將首套房貸8.5折優惠的范圍擴大到普通客戶，還大幅減免了個人貸款的相關費率，與中資行之間掀起了一場價格戰

儲戶

  • 大額儲戶可以討價還價
  • 金融機構人士認為，對普通儲戶來說，以一年期存款利率為例，股份制商業銀行只比國有商業銀行高0.075個百分點，對于一般的工薪族存款來說，利息收入的差距不大，10萬元存一年只多75元。對大額儲戶來說，可以和銀行討價還價，存一年獲得的最終收益或許并不比3.575%低。
  • 長期定存比理財產品劃算
  • 由于利率市場化之后各家銀行“價格戰”的開打，再加上市面上年化收益率超5.5%的理財產品都已非常罕見，很多市民紛紛辦了轉存，而且多是轉向3至5年期的定期存款。南京銀行、杭州銀行，三年期定存利率上浮至5.115%，五年期定存利率上浮至5.61%。這也就意味著，在這些銀行存個3年或5年期定存，將比倒騰著購買理財產品更加劃算。

國有大行憂存款被蠶食 中小銀行受沖擊更大

相比國有銀行，股份制商業銀行特別是中小銀行吸納存款的方式方法更多，其中利率上限一調到頂是最簡單、最行之有效的方法。而這也就是為什么工、農、中、建等國有大銀行會反對利率市場化的最根本原因，它們擔心存款利率一旦放開，國有銀行的存款份額會被蠶食，而現實情況也在逐漸印證這一點。

不過，五大行壟斷了很多存款資源，存款壓力應沒有那么大，如果大銀行利率和中小銀行保持一致，那么這些中小銀行所面臨的壓力可想而知。中小銀行必須通過綜合經營、加快創新等手段增加非利息收入，積極有針對性的開發高凈值客戶，實現差異化競爭。

目前存款利率邁開市場化腳步，只是銀行面臨考驗的一個方面，銀行還要面對貸款、運用資金能力等多方面的競爭，最后考驗的是銀行綜合存貸管理能力和競爭能力。隨著市場化程度的不斷加深，各家銀行的能力差別也會越來越大，接下來銀行破產不可避免會發生。加快金融改革，放開民間資本進入銀行業是大勢所趨，也是必經之路。

連平：利率市場化或減少今年銀行利潤5%

交通銀行首席經濟學家連平表示，“允許存款利率向上浮動，是利率市場化關鍵部位的改革。”他認為，利率市場化進一步推進后，存款利率將出現較快上升，短期存款利率相對上升較快。未來隨著銀行競爭放貸行為加劇，加之經濟增速下行、通脹較低時期市場均衡利率會趨于下降，預計貸款利率會進一步趨于下降。

姚景源：加快金改步伐最終實現利率市場化

著名經濟學家，國務院參事室特約研究員，原國家統計局總經濟師兼新聞發言人姚景源表示，“此次降息推進了利率市場化的進程。我覺得最終的金融改革，我還是主張要加快步子，最終還是要利率市場化，這樣的話，我們的貨幣政策，我們整個金融政策才能更好地為金融市場服務�！�

標普：利率市場化將削弱中國銀行業盈利能力

標普預計，利率市場化將使中國銀行業的盈利能力在未來兩至三年內將遭到削弱。標普認為，中國銀行業長期內將由此建立更為有效配置信貸資源的系統和更為多元化的組合，這種長期好處將超過對中資銀行凈利息收入和盈利能力的短期負面影響，同時，短期壓力也是可控的。

銀行轉型壓力加大

目前看來，這次存貸款利率浮動空間的調整將從利息收入和利息支出雙向擠壓銀行利潤。如此，在利率市場化方向既定的前提下，銀行業長期受政策保護的盈利空間將面臨重大考驗，為此，各行普遍將占比偏低的非利息收入作為未來利潤的重要增長點，而且將綜合經營視為提升非利息收入的重要手段。但從數據來看，這個轉型壓力很大。

洪平凡：利率市場化挑戰政府和國企

存款利率向上浮動的確是中國向利率市場化邁出的又一步，但實現利率完全市場化還面臨嚴峻挑戰。不少分析人士把其對商業銀行可能帶來的負面影響作為主要問題。如，利差可能會縮小而影響銀行利潤，不良貸款率可能會上升而增加銀行風險。但在目前的情況下，利率市場化對政府財政和國有企業帶來的挑戰在一定程度上將比銀行更嚴峻。

存款保險制或破冰

存款保險是利率市場化改革的一個保障制度，但該制度遲遲未能出臺，業內人士表示，此次利率半市場化的進程下，或將推動存款保險制度的出臺。據了解，中國的存款保險制度已探討有10年之久，由于各部委對其出臺的時機和具體費率設定等核心內容一直存在爭議，存款保險制度一直處于徘徊狀態。2012年能否破冰，值得期待。

賀力平：利率市場化不影響銀行業績

北京師范大學國際金融研究所所長賀力平教授表示，利率市場化不影響銀行業績。他認為，本次降息伴隨著上下限浮動措施的推出，應該是利率市場化在國內進一步推進的一個重要標志。對銀行來說，使用價格手段的調整，實際很有限，更多的還要強調如果要擴大或維持自己的市場份額，就要通過不斷地改進服務和提供更好的銀行產品。

利差收窄挑戰銀行盈利模式

相比政策出臺前，各家銀行的利差已出現明顯收窄。關于利率市場化對銀行盈利的影響，工行董事長姜建清曾撰文指出，商業銀行贏利仍以利息收入為主，利率波動對贏利的穩定性影響較大。但利率市場化的目的絕不是為了削弱銀行的盈利能力，而是為了鼓勵商業銀行的產品創新和綜合化經營，促進商業銀行加快轉型發展。

銀行
活期
3月
半年
1年
2年
3年
5年
央行基準利率
0.35
2.6
2.8
3
3.75
4.25
4.75
全國性銀行
工商銀行
0.35
2.85
3.05
3.25
3.75
4.25
4.75
建設銀行
0.35
2.85
3.05
3.25
3.75
4.25
4.75
中國銀行
0.35
2.85
3.05
3.25
3.75
4.25
4.75
農業銀行
0.35
2.85
3.05
3.25
3.75
4.25
4.75
交通銀行
0.35
2.85
3.05
3.25
3.75
4.25
4.75
郵儲銀行
0.35
2.85
3.05
3.25
3.75
4.25
4.75
招商銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
光大銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
民生銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
深發展
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
浦發銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
興業銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
華夏銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
廣發銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
平安銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
渤海銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
4.125
4.675
5.225
外資銀行
花旗銀行
0.385
2.85
3.05
3.3
1
1.1
-
渣打銀行
0.385
2.6
2.8
3
1.5
1.6
1.7
渣打(注：10萬及以上)
0.385
2.86
3.08
3.3
1.5
1.6
1.7
匯豐銀行
0.35
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
韓亞銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
4.125
4.675
5.225
城商行
寧波銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
4.125
4.675
5.225
北京銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
南京銀行
0.35
2.6
2.8
3
3.75
4.25（20萬以下）
4.75（30萬以下）
南京(注：萬元以上,含)
0.35
2.86
3.08
3.3
4.125
4.675(20萬以上,含)
5.225(30萬以上,含)
上海銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
成都銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
3.75
4.25
4.75
重慶銀行
0.385
2.86
3.08
3.3
4.125
4.675
5.225

中國利率市場化大幕正式開啟。這將促使銀行加強管理，降低成本，也會促使銀行發展中間業務等收費業務，進行產品和服務創新。國內銀行業必須通過綜合經營等手段增加非利息收入，但更要積極采取措施防控利息收入的大幅下降。 轉發到微博 [制作人：杜琰]