近段時間以來，在信用卡持卡人還款壓力劇增、信用卡整體不良率飆升的背景下，信用卡代償平臺再度活躍。

　　據第一財經了解，當前信用卡代償平臺存在諸多灰色地帶，大多以“低費率、無擔保”來吸引用戶，主要涉及“套現貸”和平臺代償兩種業務模式，本質上是以貸還貸。

　　當下的信用卡代償市場魚龍混雜，灰色地帶也引起監管的關注，年內江蘇、上海、河南等多地辦理了利用手機App進行信用卡代還、套現的非法經營案。

　　業內人士指出，信用卡代償存在信息泄露、被封卡、隱形收費、征信不良等風險，信用卡持卡人要謹慎選擇代償服務平臺，或選擇銀行的分期還款業務，延長還款期，以降低還款壓力。

　　“低費率”的誘餌

　　“【還唄】提醒您多次了，消費額預計189673元于×月×日待確認，利率低至0.5%，審批為準?！薄盁o抵押，快速放貸，無后顧之憂”……不少信用卡用戶發現，經常收到信用卡代償平臺的推介短信。

　　一位信用卡持有人對記者表示，臨近持有信用卡還款日期時，手頭資金不夠還款金額，就通過信用卡代償平臺申請資金，來繳納欠款額度，度過“危險期”，沒想到從平臺上借來的錢還要不少利息，更加劇了資金壓力。

　　記者通過應用商店搜索“信用卡代償平臺”，發現有不少App在列，包括微樂分、替你還、小贏卡貸、省唄、還唄、希財貸款、京東金條、借唄等平臺。

　　記者隨機打開其中幾款信用卡代償平臺，發現推薦欄的廣告條上寫著“最快5分鐘內放款，輕松安全拿額度”“借1000月息低至4.9，輕松還款”“0壓力還款”等宣傳語。對新注冊用戶還發放“新人券”，折扣力度從7.5折到8折不等。

　　分期費率優惠往往是持卡人選擇平臺的首要考慮因素，因此不少信用卡代償平臺以此來吸引客戶。一些代償平臺聲稱不需要任何擔?；虻盅?，僅憑身份證就能辦理，并且承諾分期后的“最低利率僅為0.5%”。

　　不過，據記者了解，用戶想要申請到平臺上述低費率，需要以個人信用作為判斷依據，上下浮動空間很大。

　　對比市面上銀行信用卡分期手續費，不少平臺年化利率較高。一名從事信用卡代還業務的中介告訴記者，多家平臺實際算下來的年化費率在10%以上，有不少平臺以月息為誘餌，混淆視聽。例如，某平臺借款2萬元，分12期，每個月還款金額約為1900元，計算下來年化利率高達38%。

　　記者從多家股份行了解到，銀行的信用卡分期手續費一般采用一次性收取和分期收取兩種模式，例如浦發銀行信用卡分期，12期利率為0.74%，1萬元賬單分為12期，年化利率約為8%，手續費合計約900元，相較于信用卡代償平臺的分期手續費要低不少。

　　還有哪些隱形風險

　　除了繳納分期的手續費，部分信用卡代償平臺還存在違約金和罰息。記者在了解中發現，如果用戶出現逾期情況，平臺將一次性收取當期還款金額5%~8%的違約金，此外還可能加收逾期罰息，上述逾期情況也會被錄入人民銀行征信中心。

　　“雖然不少平臺宣稱代償費率比信用卡分期更為劃算，但實際上這些低費率跟銀行卡分期差不多，甚至更高一些?！睒I內分析人士指出，信用卡代償并不一定能為消費者省錢，一般來說，信用卡代償平臺除了收取利息費用外，還收取服務費、手續費等費用，綜合計算后，有些平臺的費用甚至高于信用卡分期費用。

　　在使用此類平臺過程中的個人信息安全問題也存在威脅。記者在使用部分信用卡代償平臺時發現，申請代償需要填寫大量個人信息，包括手機號、身份證號碼、信用卡賬號、社保賬號等重要信息，同時上述填寫的資料會被授權給平臺方及貸款方。

　　一名使用過信用卡代償平臺的用戶向記者反映，在注冊的過程中，平臺會默認勾選“用戶授權平臺有權對用戶數據進行商業利用”選項，同時還要求用戶錄入人臉識別及手機服務密碼，“不少重要信息都被平臺拿走了，擔心會泄露”。

　　警惕非法代償平臺

　　信用卡代償，指的是當信用卡持有人無力償還信用卡欠款或者最低還款額時，通過在第三方金融機構申請較低利率貸款的方式一次性結清信用卡賬單，用戶再分期還款給互聯網金融機構的過程，其本質上仍是一種以貸還貸，當下主要有兩種業務模式，一是“套現貸”，另一種是“賬單代償”模式。

　　“套現貸”模式是指用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，并預先在信用卡中存入部分現金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡—返現循環操作設置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月。

　　此外，還有一種“賬單代償”的模式，該類模式并不涉及“下期賬單金額”，在本期賬單出賬后，由用戶授權平臺獲取本期賬單相關信息，再由代償平臺進行代償，這種模式下，不占用信用卡的額度，代償平臺成為持卡人的債權人。

　　“這兩種模式都屬于違法違規的行為。”一位互聯網金融律師對記者表示，“套現貸”模式下的持卡人，其信用卡會呈現出長期刷空的狀態；而信用卡套現一直以來都是監管打擊的重點。

　　記者注意到，年內江蘇、上海、河南等多地辦理了利用手機App進行信用卡代還、套現的非法經營案。3月，上海市金山區檢察院就辦理了一起利用手機App進行信用卡代還、套現的非法經營案，平臺用戶操作的套現金額共計1億余元，代還金額共計11億余元，涉及各類銀行卡超18萬張，該案被移送至金山區檢察院審查起訴。10月，江蘇省檢察機關披露了一起利用手機App進行信用卡代還、套現的非法經營案，涉案金額高達545億元，注冊會員人數210萬，涉及各類銀行卡300多萬張。

　　業內人士提醒，在選擇信用卡代償服務時，要慎重挑選代償平臺，優先考慮那些信譽良好的平臺，以保障個人信息的安全?？傮w而言，建議消費者盡量避免采用信用卡代償方式。如果遇到信用卡還款困難，可以考慮利用銀行提供的分期還款服務，這樣可以延長還款期限，從而減輕還款負擔。

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責任編輯：張文