原標題：“手工補息”大限將至，多家銀行正加班自查，大行對公存款業(yè)務影響最大

　　華夏時報記者馮櫻子 北京報道

　　目前，息差下行存款利率不斷調(diào)整，而與此同時激烈競爭也帶來了攬儲壓力，在此環(huán)境下，不少銀行內(nèi)部滋生出員工自掏腰包買存款、“手工補息”等高息攬儲亂象。

　　近期，市場利率定價自律機制發(fā)布《倡議》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)禁止通過“手工補息”的方式高息攬儲，立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。

　　離《倡議》要求完成整改的最后期限只剩12天，4月19日《華夏時報》記者調(diào)查多家銀行了解到，已有多家銀行正“加班”對近些年“手工補息”情況開展調(diào)查，其中部分國有銀行情況較為嚴重。

　　此外，《倡議》還要求，此前違規(guī)作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。

　　4月19日，一名銀行業(yè)內(nèi)人士對《華夏時報》記者表示，銀行經(jīng)營部門為了完成存款規(guī)模指標，寧可犧牲一部分業(yè)務費用來補息，本質(zhì)上和買存款無異，另外一些大行還有市場占比考核壓力。因此他認為，棄規(guī)模情結(jié)，改變考核方式才是根本。

　　多家銀行已開展自查

　　“已經(jīng)有大型銀行通知客戶了，主要是對公存款業(yè)務受影響，針對存款上億的大客戶。”4月19日，一名銀行業(yè)內(nèi)人士對《華夏時報》記者透露，外界可能認為大行不缺存款，但其實大型銀行“手工補息”的情況最嚴重。

　　2015年10月，中國人民銀行放開了銀行存款利率的行政性管制，銀行可以自主浮動定價。但為防止銀行出現(xiàn)高息攬儲、“存款大戰(zhàn)”，金融機構(gòu)組成了市場利率定價自律機制，通過行業(yè)自律協(xié)商約定存款利率上限，抑制存款市場非理性競爭。

　　2023年，利率自律機制成員已有2055家，占商業(yè)銀行數(shù)量的一半左右。為規(guī)范存款市場競爭秩序，4月8日利率自律機制發(fā)起的《倡議》提出，銀行應對手工補息建立有效的管理制度，并將手工補息納入監(jiān)測管理范圍。

　　近期，《華夏時報》記者采訪銀行工作人員獲悉，多家銀行已經(jīng)明確響應倡議號召，對相關(guān)情況開展調(diào)查，對所有存款停止手工補息或變相高息。

　　“已經(jīng)下發(fā)郵件通知排查了，需要排查出近幾年的業(yè)務傳單，看看是不是有手工補息的情況。”一國有銀行工作人員透露。

　　同時，另一家國有銀行工作人員也表示，這兩天都在加班排查，大行存款利率定價比中小銀行低，所以一些銀行會給大客戶手工補息，主要是對公客戶，目前未涉及到個人客戶。

　　對此，招聯(lián)首席研究員董希淼解釋道，由于大型對公客戶資源豐富，除了存款，還可能有其他合作如工資代發(fā)業(yè)務，因此議價能力比較強，且銀行往往更擔心這類大客戶流失。

　　“手工補息”本意是指由于某種原因，例如系統(tǒng)故障、人為錯誤、特殊政策調(diào)整等，導致利息未能按照預定規(guī)則自動計算并入賬時，通過人工干預的方式進行利息的計算、核對及補發(fā)的過程。

　　但從現(xiàn)實層面來看，部分銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場化調(diào)整機制效果，嚴重擾亂市場競爭秩序。

　　“部分大型銀行補息一般由系統(tǒng)自動操作。由于大型銀行利率上浮幅度較小，通過系統(tǒng)操作進行手工補息等較為常見。這抬高了銀行存款成本，是一種‘飲鴆止渴’行為。倡議發(fā)出之后，預計相關(guān)銀行將有所收斂。”董希淼對《華夏時報》記者表示，相關(guān)銀行不得以“系統(tǒng)計息不是手工補息”等為借口，故意規(guī)避自律機制的文件要求。

　　同時，董希淼提到，“手工補息”增加銀行負債成本并向資產(chǎn)端傳導，可能抬高企業(yè)和個人貸款利率，影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。“手工補息”還對金融市場秩序帶來一定影響，導致銀行間無序競爭加劇，影響金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　此外，在記者調(diào)查中，還有一名華南地區(qū)銀行工作人員提到，其所在銀行沒有手工補息的情況，但近期也在加班。“行里讓我們加班聯(lián)系客戶，看看是不是有曾經(jīng)被補息拉走的客戶可以回流。”

　　改變考核方式才或是根本

　　目前，在月末、季末、年末沖時點考核重壓的背景下，銀行通過貸款中介、買存款、手工補息等高息攬儲的情況已屢見不鮮，雖然這種做法短期內(nèi)可能幫助金融機構(gòu)迅速擴大存款規(guī)模，但從長遠看，它對金融系統(tǒng)存在諸多危害。

　　“銀行存款規(guī)模的考核就如同一場無法停止的馬拉松，外人看起來存款已經(jīng)很多了，但銀行要的是增量，所以指標只能上不能下。”一名銀行工作人員曾對《華夏時報》記者表示。

　　同時，上述銀行工作人員透露，大企業(yè)有很強的議價權(quán)，而對于銀行而言存款量卻不能減，只能補息留住客戶。

　　從已披露2023年業(yè)績報告的13家A股上市全國性商業(yè)銀行數(shù)據(jù)來看，2023年存款利息支出共計3.04萬億元，同比增長近20%。其中，多家銀行存款利息支出同比上漲超過20%。同時，多家銀行存款平均余額增長高于30%。

　　業(yè)內(nèi)表示，在凈息差下行壓力下，銀行應摒棄規(guī)模情結(jié)。一名銀行工作人員對《華夏時報》記者透露，尤其大型銀行中，還有市場占比的考核壓力。

　　董希淼對《華夏時報》記者表示，銀行應摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)。

　　“未來，除了下調(diào)存款利率之外，銀行應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。”董希淼說道。

　　4月18日，國新辦舉行新聞發(fā)布會，介紹2024年一季度金融運行和外匯收支情況。其中，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾也談到，銀行不該過分追求“規(guī)模”情節(jié)，相關(guān)部門將完善管理考核機制。

　　談及銀行如何實現(xiàn)良性攬儲，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資深研究人士王劍輝表示，應建立標準和指引，能夠兼顧合規(guī)性和利潤增長的節(jié)奏，銀行分支機構(gòu)通過指引再制定經(jīng)營模式，通過好的標準激發(fā)出好的經(jīng)營行為，這是銀行需要長期發(fā)展的方向。其次，要在資金使用度上提高效率，精耕細作來實現(xiàn)業(yè)務健康穩(wěn)健發(fā)展。最后，銀行還要走好差異化競爭路線，通過專業(yè)化服務和客戶建立起長期穩(wěn)定的關(guān)系。

　　責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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責任編輯：李琳琳