經(jīng)濟觀察報 記者 老盈盈  “加息周期完結(jié)，把握最后高息機會。”香港本土保險公司立橋人壽佐敦門店里的紙張上寫著上述推介語。

　　立橋人壽于2023年10月28日推出了一款名為“息”享年年儲蓄保的產(chǎn)品，推廣期直到2023年12月29日。11月29日，立橋人壽的一位保險顧問對經(jīng)濟觀察報記者表示，這款產(chǎn)品絕對是目前市面上最“靚仔”（有吸引力）的儲蓄產(chǎn)品。因為無論未來利率環(huán)境如何變化，都能保證派發(fā)前5年的周年紅利，包括每年4%的固定利息和1%左右的不固定利息。

　　上述保險顧問舉例說：“總保費100000港元/美元保單，前五年保證每年最低有4000港元/美元利息，利息每年都可以靈活提取。”

　　臨近年底，香港各大金融機構(gòu)為了吸引資金采用多樣化的營銷手段。針對未來美聯(lián)儲加息和降息的不確定性，有保險公司如立橋人壽直接提供鎖定未來五年年利率接近5%的產(chǎn)品，有銀行推出4個月內(nèi)利息逐月遞增的儲蓄產(chǎn)品，在最后一個月可以享受6%的年化利率。

　　當(dāng)前，美聯(lián)儲加息節(jié)奏有所放緩，美元指數(shù)自高位回落，香港多家大型銀行近期相繼下調(diào)美元定期存款（以下簡稱“定存”）年化利率，跌破5%。不過，香港中小銀行利率依然高企，當(dāng)?shù)馗呃虱h(huán)境或許仍會維持一段時間。

　　多位香港銀行理財業(yè)務(wù)人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，香港銀行利率或?qū)⒊尸F(xiàn)向下趨勢，再向上的空間比較有限。如果美國沒有繼續(xù)加息，香港銀行利率很大可能會出現(xiàn)回落。如果有意入手短期3個月美元和港元定存，今年年底到農(nóng)歷新年之前是比較好的時間窗口。“2024年年初形勢會更加明朗，一旦美聯(lián)儲開啟降息，香港各大銀行的利率會相繼跟隨，慢慢向下。”

　　本輪美聯(lián)儲加息周期或接近尾聲，這個時候你會考慮“上車”嗎？

　　大行美元定存跌破5%

　　上述保險顧問稱：“目前很多銀行的美元存款一年期利率要比我們產(chǎn)品的利率高，但是現(xiàn)在大家都在預(yù)測美聯(lián)儲加息周期結(jié)束后，香港銀行利率也會回落，如果美聯(lián)儲開始降息，不保證未來會不會跌到4%以下甚至更低。”

　　距離美聯(lián)儲上一次加息已經(jīng)過去了4個月。2023年7月，美聯(lián)儲將基準利率上調(diào)25個基點至5.25%—5.50%區(qū)間，香港金融管理局跟隨美聯(lián)儲步伐，將基準利率上調(diào)25個基點至5.75%。目前，市場預(yù)測美聯(lián)儲12月維持利率在5.25%—5.50%區(qū)間不變的概率為95.8%，本輪加息周期或接近尾聲，而2024年開始降息的聲音不絕于耳。

　　同時，美元指數(shù)自高位回落。今年7月中旬，美元指數(shù)一度跌破100關(guān)口，之后觸底回升并于10月中旬觸及年內(nèi)的高點107；進入11月，美元指數(shù)再度走軟，但仍在100以上。

　　11月29日，經(jīng)濟觀察報記者走訪香港多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，多家大型銀行相繼下調(diào)美元定存年化利率，匯豐銀行、恒生銀行、渣打銀行及中銀香港的美元定存利率跌破5%。中銀香港、匯豐銀行（卓越或尚玉理財）及渣打銀行的6個月及3個月期存款，全部由5%降至4.8%（前者和后兩者起存金額分別為1000美元和2000美元）。中銀香港和匯豐銀行12個月的美元定存年化利率維持在4%。渣打銀行12個月的美元定存年化利率目前僅為3.85%。恒生銀行3個月及6個月存期的利率均為4.9%，其看似在大型銀行中利率最高。據(jù)記者了解，該行起存的門檻很高，800萬等值港元起存金額才享受4.9%的年化利率，100萬等值港元以上和以下的年化利率分別是4.8%、4.7%。

　　渣打銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，“如果起存金額有100萬等值港元，3個月及6個月存期的美元定存利率可以談到5%及以上。”

　　中小銀行存款利率仍在高位

　　不過，也有不少中小銀行提供不同存期、年化利率5%以上的美元定存。例如富邦銀行3個月存期、10萬美元起存最高可以享受5.7%的年化利率，3萬美元起存1年期定存年化利率可以達到5.1%；東亞銀行10萬美元3個月、6個月及一年存期的利率分別是5.15%、5.15%和4.65%；南洋商業(yè)銀行10萬等值港元3個月及6個月存期的美元定存利率分別為5.1%、4.9%。

　　美元定存下調(diào)利率后，與港元定存的利率差距在拉近。記者發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行港元定存年化利率集中在4.5%—4.9%。例如，目前匯豐銀行的3個月及6個月一萬港元起存的港元定存利率分別為4.7%、4.6%，中銀香港、渣打銀行的定存利率則為4.5%。

　　東亞銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，近期他們不同存期的港元定存利率都提高了，10萬港元起存三個月、半年及一年存期利率分別為5.05%、4.75%和4.25%。創(chuàng)興銀行和大新銀行推出了5.3%的高息以吸引儲戶。客戶以全新資金在創(chuàng)興銀行開立3個月存期，新資金達300萬港元，可以享受5.3%的年化利率，100萬港元起存為5.2%。大新銀行10萬港元起存就有機會享受5.3%的年化利率，額外的條件是貴賓客戶的新資金才可開立。

　　也有銀行適逢年底推出存款促銷活動，港元和美元的活期儲蓄存款年利率可以達到6%。建銀亞洲表示，2023年11月29日至2023年12月13日，客戶只需成功開立“月月增息儲蓄戶口”及登記月月增息優(yōu)惠，并于存款開放期內(nèi)存入一萬美元，在4個月內(nèi)可以享受逐月遞增的利息，分別為4.5%、5%、5.5%和6%年利率。港元一樣適用，只要存入五萬港元，前四個月的年利率分別為4%、4.5%、5.5%和6%。

　　香港銀行人士預(yù)計，無論美國加息是否已經(jīng)見頂，高利率環(huán)境或許仍會維持一段時間。據(jù)上述保險顧問介紹，有的顧客會分散投資，例如投一部分錢在保險產(chǎn)品中，另外一部分錢仍然放在銀行理財，如果未來銀行的利息比保險產(chǎn)品高，及時進行置換即可。

　　兌換資金短存享“高息”

　　香港各大銀行有時會提供短至一星期的外幣定期，這種為期一周的產(chǎn)品主打“高息”。據(jù)記者了解，該產(chǎn)品一周的年化利率通常在10%以上，但需為兌換資金才可開立。

　　一位香港居民告訴經(jīng)濟觀察報記者，11月中旬，他打算匯50多萬加元出境，香港匯豐銀行的營業(yè)員推薦入手一款年化利率為18%的一周外幣兌換定存，并告知他兩周定存的年化利率為8%。他最后決定兌換一種外幣并開立一周外幣定存，在銀行存放一周再轉(zhuǎn)賬出去。

　　11月29日，記者走訪香港匯豐銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，外幣兌換及定存優(yōu)惠年化利率已經(jīng)不到18%，兌換英鎊的年化利率高至16.5%，澳元和加元幣種的產(chǎn)品年化利率可以達到16%。

　　建行亞洲的特選客戶，至2023年12月 30日，以 100000港元至10000000港元（或等值）之指定貨幣兌換英鎊、加元、紐西蘭元、澳元任何一種定存貨幣，并同時以全數(shù)兌換金額設(shè)立1星期或1個月期定存，可以享受的年利率高達16.8%，兌換人民幣幣種的定存年化利率高達10.8%。

　　近期，人民幣兌美元匯率迎來久違大漲。11月，人民幣兌美元即期匯率累計升值1866點，累計升幅達到2.55%，月內(nèi)最高升破7.12關(guān)口，創(chuàng)下5個多月的新高。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行調(diào)整了人民幣定存年化利率，南洋商業(yè)銀行將12個月、6個月及3個月人民幣定存年化利率上調(diào)至3%。一位南洋商業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示，近年來，香港銀行人民幣定存年化利率很少能達到3%，現(xiàn)在只需要起存10萬元新資金就可以達到，一年最少賺取3000元利息。

　　香港其它銀行的人民幣定存年化利率集中在2%—2.5%。不過，匯豐銀行人民幣定存1周的年化利率可高達15%，1個月期年化利率可以達到8.5%，但都屬于兌換資金優(yōu)惠，且最高息僅限尚玉客戶。匯豐銀行一般客戶兌換資金的話，1周人民幣定存年化利率為14.5%，1個月期年化利率可以達到8.3%。

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責(zé)任編輯：張文