來源：華夏時報

　　記者馮櫻子 北京報道

　　此前幾年，特色存款曾是商業(yè)銀行的攬儲“利器”，而今卻已黯然失色。

　　近期，一國有大行發(fā)布公告表示，將從12月1日起，該行特色存款產品“超享存”正式關停。關停后，該行將分批次將存量賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。

　　IPG中國區(qū)首席經濟學家柏文喜對《華夏時報》記者表示，雖然銀行存款利率不斷下調，但國有大行存款規(guī)模不減反增，同時市場上仍然存在有效信貸需求不足的情況，這使得銀行從成本角度考慮而暫停攬儲成本較高的特色存款產品，以緩解機構運營壓力和業(yè)績增長放緩的壓力。

　　又一款特色存款產品關停

　　自12月1日起，又一款特色存款產品被全面關停。

　　《華夏時報》記者從該國有大行了解到，“超享存”是一款3年期的定期儲蓄產品，支持批量提前支取和自動轉出。

　　與銀行簽約后，除客戶指定留存金額之外，銀行每日對客戶簽約借記卡下活期賬戶金額，按既定規(guī)則自動轉存一筆到“超享存”進行儲蓄。

　　11月29日，一名銀行業(yè)內工作人員對《華夏時報》記者介紹，“超享存”最大亮點就是賬戶資金可以像活期一樣隨時支取，還可享受定期存款的收益，起存點也很低，普通版1000元起存。

　　同時，上述工作人員也表示，“其實早就算沒有了。”他介紹，按照監(jiān)管要求，“超享存”產品進行過整改，自2021年起提前支取就由“靠檔計息”，改為活期利率。

　　“后來利率下調，用戶就變少了。“上述工作人員說道，如今關停產品也是考慮控制成本問題。

　　記者從該行客服人員處了解到，目前“超享存”賬戶分類三類：第一類是子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率上浮40%。

　　子賬戶開立日為2021年6月21日至2023年7月31日，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率加0.50%。

　　此外，若子賬戶開立日為2023年8月1日及以后，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率加0.20%。

　　該銀行表示，產品關停后，將分批次將存量創(chuàng)新存款子賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。賬戶切換后，將不再支持批量提前支取功能，客戶卡下每個子賬戶將切換為一筆單獨的整存整取儲蓄存款賬戶，開戶日、到期日、開戶利率及金額與切換前保持一致。

　　“銀行可能會認為該產品的業(yè)務前景不夠明朗，從而選擇關停該產品。”柏文喜對《華夏時報》記者表示，產品的研發(fā)、推廣、維護需要投入大量的人力、物力和財力。如果產品的收益無法覆蓋成本，銀行可能會選擇關停該產品。

　　壓降負債成本

　　前些年，商業(yè)銀行紛紛發(fā)行“靠檔計息”定存產品來吸收存款，各種特色存款、創(chuàng)新存款、智能存款產品被推出。

　　這些產品補充了銀行負債端來源，但也使得負債成本上升，同時增加了銀行的流動性風險。

　　此后，為降低銀行存款利率，推動貸款利率下行，降低實體經濟融資成本，央行先后出手整治智能存款、結構性存款、靠檔計息等存款產品。

　　2019年末，全國市場利率定價自律機制發(fā)布《關于規(guī)范定期存款提前存款靠檔計息有關要求》。2020年3月，央行下發(fā)《關于加強存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59號），各存款類金融機構需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計息型產品。

　　監(jiān)管發(fā)文后，2020年12月14日，六家國有大行就曾集體發(fā)布公告，對存量靠檔計息存款產品啟動調整。

　　目前來看，盡管存款利率下調，但國有大行存款規(guī)模依然維持較高增幅。從銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，工商銀行2023年上半年末存款規(guī)模為33.37萬億元，2022年上半年末，存款規(guī)模為29.27萬億元，期間增加14%；農業(yè)銀行2023年上半年末存款規(guī)模為28.23萬億元，2022年上半年末，存款規(guī)模為24.12萬億元，增幅為17%。

　　此外，建設銀行半年報顯示，2023年上半年吸收存款利息支出2284.96億元，較上年同期增加353.03億元，增幅18.27%。

　　因此，銀行主動調整負債結構，壓降負債成本成為重點工作之一。特別是在凈息差持續(xù)承壓的背景下，往日，不惜“高息攬儲”的中小銀行，近期也不斷下調特色存款利率。

　　一名股份制銀行理財經理介紹，該行特色存款產品3年期利率已調整為2.75%，未調整前是2.85%。

　　“現(xiàn)在主要推低成本存款，就是一年定期。”11月29日，一名股份制銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，已經接到通知讓各支行提高一年期定期存款銷售的重視程度，推動低成本存款增長。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平提到，銀行的存款競爭類似“囚徒困境”。如今隨著息差壓力持續(xù)收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時監(jiān)管層也會對銀行存款利率進行約束。

　　對于中小銀行的攬儲問題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼曾提到，中小銀行要根據(jù)自身資產負債情況，理性拓展存款業(yè)務，既要保持存款適當增長，也要保持負債成本控制在合理范圍之內，否則可能資產負債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規(guī)模情結和速度情結。

　　總體而言，業(yè)內認為，目前商業(yè)銀行最重要的是提升幫助客戶配置財富的能力，否則很難從零售端持續(xù)沉淀低成本的存款，而負債端的壓力也會一直存在。

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責任編輯：張文