來源；上海證券報　◎記者 黃坤

　　開戶人數翻倍、個人養老儲備意識增強、享受稅優政策……個人養老金制度落地一周年以來，居民的養老保障意識逐步提升，我國養老保障水平穩步提高。近期，上海證券報記者多方采訪獲悉，如何留存和激活客戶、優化個人養老金發展生態成為行業面臨的新難題。

　　當前，個人養老金發展呈現“兩低”特點——建立賬戶人數占基本養老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低。業內人士認為，我國個人養老金業務目前仍處于起步階段，但前景廣闊，建議從稅優政策、宣傳投教、金融機構服務質效等方面進一步優化，提升個人養老金“吸金”力，推動行業更好發展。

　　“開戶熱繳存冷”

　　提升養老儲備刻不容緩

　　個人養老金遭遇“吸金”難。

　　“去年末，我就開了個人養老金賬戶，但目前還沒繳存，比較關注后續金融機構能否提供更加綜合和優質的服務。”90后程序員付進進告訴記者。

　　2022年為我國個人養老金“元年”，至今該制度試點已滿一年。從人力資源社會保障部公布的全國數據看，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元，人均儲存水平在2316元左右。到2023年一季度末，全國3038萬人開立個人養老金賬戶，但只有900多萬人完成資金儲存，實際繳費人數僅為參加人數的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元。

　　很明顯，上述數據也呈現前述“兩低”特點。這意味著，開立賬戶只是第一步，如何讓更多人愿意進行個人養老金繳存、養成長期投資的習慣，是全行業需要共同面對的新課題。

　　根據麥肯錫調研，當前“個人養老金”普及率高但購買率偏低，國內居民對“個人養老金”制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉化率僅為23%。

　　“個人養老金業務推廣過程中出現繳存比例不高、開戶熱、投資冷等情況。”工商銀行養老金業務部副總經理呂艾國表示，去年個人養老金制度落地實施以來，國民對于自身養老需求的關注持續增加，養老金融行業發展駛入快車道，但居民自主開展養老儲備的意識仍然有所欠缺，科學開展養老投資的能力尚待提升。

　　“還年輕不著急”

　　個人養老金吸引力待提升

　　個人養老金制度試點一年來，取得了積極進展，也積累了有益經驗，上述所出現的“開戶熱繳存冷”特點，亟待找到問題根源，加以完善。

　　記者多方采訪獲悉，原因在于，一方面，養老金融教育程度不足。“還年輕，不著急”“沒時間、缺乏了解渠道”“不知道相關知識和規則”“不明白內在背景和邏輯”……這是多位90后年輕人告訴記者的沒有投資個人養老金的理由，而且他們目前沒有養老緊迫性，個人養老儲備意愿不強。

　　“目前有很多人不知道養老金融對個人究竟有什么價值，學校開了養老金融課后，我發現很多學生認為養老離自己很遙遠，完整學習后才知道養老金融的重要性。”中國政法大學金融學教授胡繼曄說。

　　另一方面，個人養老金吸引力不足。招聯首席研究員董希淼說，部分銀行在個人養老金開戶時吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，個人養老金試點中產品、金融服務等優勢特征不明顯，對人群的吸引力較小。通過個人養老金賬戶進行投資期限很長，了解和接受還需要一個過程。

　　此外，金融機構養老金融綜合服務能力有待加強。“供給和投資者需求之間存在差異，一些機構的服務質量、效率和產品等，并不能完全滿足投資者的需求，需要進一步加強改進，一些新手投資者也需要更多的投資教育和咨詢服務。”中國信息協會常務理事朱克力說。

　　“老有所養老有所依”

　　多措并舉推動規模擴容

　　個人養老金制度建設是一項長期工作，必須堅持不懈、久久為功。

　　業內專家表示，促進養老儲備付諸行動，需要多方提升養老緊迫性的社會認知、加強個人養老金吸引力、提供優質養老金融服務。預計未來10年，我國第三支柱養老金的規模預計將達到約10萬億元。

　　提升居民對養老儲備重要性、急迫性認知，是投教工作“頭等大事”。農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥建議，各市場機構從不同維度協同推進養老金融教育，逐步提升社會公眾養老意識與金融素養，形成長期投資和價值投資的理念，做好養老財富儲備與規劃。

　　稅收優惠是個人購買養老金的重要“吸引點”。中郵理財總經理彭琨近日在研討會上建議，適度增加每年的繳費上限，激發中高收入人群的參與熱情。“當前稅收優惠政策惠及人群少，可降低低收入人群的領取環節繳稅比例、對低收入人群提供財政補貼。”

　　關乎老百姓的養老錢，除了做好投教和稅收優惠，金融機構亟須進一步提升個人養老金長期賬戶管理和綜合服務能力，更好滿足用戶需求，推動個人養老金規模持續擴容。

　　平安銀行行長助理孫芳滔表示，除了為客戶提供更多長期穩健、增值保值的產品，也要整合在醫療、養老、保險方面的優質資源，提供一站式的養老服務，更好為客戶提供更加全面的養老投資規劃以及相匹配的養老服務。

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責任編輯：張文