來源：國際金融報(bào)

　　截至11月7日，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來已有超20家第三方支付機(jī)構(gòu)被罰，百萬級(jí)以上罰單達(dá)16張，合計(jì)罰沒金額超60億元。

　　從違法違規(guī)的原因來看，“反洗錢”不力仍是第三方支付機(jī)構(gòu)受罰的“重災(zāi)區(qū)”。多位行業(yè)專家對(duì)記者分析指出，第三方支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式單一、難以獲得優(yōu)質(zhì)客戶是核心問題，反洗錢政策量化直觀、中小機(jī)構(gòu)監(jiān)管門檻高、重視程度不足是主要原因。

　　支付機(jī)構(gòu)頻收大額罰單

　　依據(jù)央行深圳市分行近日公布的行政處罰信息，深圳市深銀聯(lián)易辦事金融服務(wù)有限公司（下稱“深銀聯(lián)易”）因違反清算管理規(guī)定，被警告并罰款171萬元。因?qū)ι鲜鲞`法行為負(fù)責(zé)，時(shí)任深銀聯(lián)易副總經(jīng)理李某彬被警告，并罰款6.5萬元。

　　而嘉聯(lián)支付有限公司（下稱“嘉聯(lián)支付”）則是因違反清算管理規(guī)定、違反商戶管理規(guī)定、未對(duì)外包服務(wù)商開展盡職調(diào)查共三項(xiàng)違法行為被警告，沒收違法所得95.19元，罰款299萬元。同時(shí)，時(shí)任嘉聯(lián)支付總經(jīng)理石某冬因?qū)ι鲜霾糠诌`法行為負(fù)責(zé)而被警告，并罰款16萬元。

　　近期罰單金額最高的當(dāng)屬中匯電子支付有限公司（下稱“中匯支付”）收到的千萬級(jí)罰單。10月30日，央行天津分行發(fā)布的行政處罰信息顯示，中匯支付存在未按規(guī)定辦理特約商戶資金結(jié)算、未按規(guī)定落實(shí)特約商戶實(shí)名制管理以及未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等三項(xiàng)違法違規(guī)行為，被央行警告，并沒收違法所得1328.11萬元，罰款6762.55萬元。中匯支付法定代表人陳某平對(duì)前兩項(xiàng)違法行為負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款55萬元。

　　此前，易通金服支付有限公司（下稱“易通金服”）存在違反清算管理規(guī)定、與身份不明的客戶進(jìn)行交易的違法行為類型，被中國人民銀行山東省分行給予警告處罰，并罰款286萬元。時(shí)任易通金服合規(guī)風(fēng)控部部長、合規(guī)風(fēng)控部總監(jiān)的張志新，對(duì)易通金服上述違法行為負(fù)有責(zé)任，被處以警告，并罰款9.5萬元。

　　拉卡拉支付股份有限公司（下稱“拉卡拉”）也因存在未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，以及與身份不明的客戶進(jìn)行交易的違法違規(guī)行為，被罰款875.4萬元。時(shí)任拉卡拉副總裁的吳某對(duì)拉卡拉以上違法行為負(fù)有責(zé)任，被罰款9.68萬元。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，超過20家第三方支付機(jī)構(gòu)被罰，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)被“雙罰”，多名風(fēng)控、合規(guī)負(fù)責(zé)人一并被罰，合計(jì)罰沒金額超60億元，包括2張20億元以上的巨額罰單、2張千萬元級(jí)罰單和12張百萬元級(jí)罰單。

　　反洗錢不力仍是主因

　　第三方支付機(jī)構(gòu)年內(nèi)為何頻收大額罰單？上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉?qū)τ浾叻治鲋赋觯饕獑栴}依舊是套現(xiàn)和反洗錢。除了商戶信息不全等反洗錢涉及的問題，根據(jù)銀聯(lián)259號(hào)文件規(guī)定，從2023年7月1日起，每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能申請(qǐng)一個(gè)POS終端，同時(shí)每個(gè)POS終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)銀行賬戶，一機(jī)一戶要信息穿透。但是，由于信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)與商戶手續(xù)費(fèi)存在巨大價(jià)差，套現(xiàn)就成了三方支付機(jī)構(gòu)一項(xiàng)收入來源，這也導(dǎo)致其頻繁收到大額罰單。

　　“反洗錢問題并不是第三方支付機(jī)構(gòu)特有的問題，金融行業(yè)每年會(huì)查出很多來。”胥莉表示，“第三方支付機(jī)構(gòu)的問題之所以醒目，從企業(yè)的角度來說，歸根結(jié)底在于沒有一個(gè)好的商業(yè)模式、利潤來源太單一。隨著嚴(yán)監(jiān)管的進(jìn)行，支付機(jī)構(gòu)的利潤空間被進(jìn)一步壓縮。在這樣一種單一的商業(yè)模式下，爭奪客戶就成為主要的競爭手段。相對(duì)于大銀行，支付機(jī)構(gòu)在激烈的搶奪大戰(zhàn)中，獲得的并非優(yōu)質(zhì)商戶。”

　　中國人民大學(xué)刑事法律科學(xué)研究中心副教授蔡桂生對(duì)記者分析指出，反洗錢不力成為三方支付機(jī)構(gòu)被罰主因，主要是一方面，企業(yè)反洗錢合規(guī)意識(shí)偏薄弱，認(rèn)為洗錢犯罪比較遙遠(yuǎn)，一般不會(huì)涉及到自己業(yè)務(wù)；另一方面，反洗錢合規(guī)需要投入資金、人力等成本，因此存在門檻，這種困難主要在于小微企業(yè)，它們受制于合規(guī)成本，合規(guī)動(dòng)力不足。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對(duì)記者表示，反洗錢和商戶管理仍是今年支付行業(yè)處罰的重災(zāi)區(qū)，監(jiān)管思路正在從注重?cái)?shù)量和違規(guī)收入規(guī)模延伸到違規(guī)性質(zhì)，金額較大的罰單可能代表違規(guī)性質(zhì)上更加嚴(yán)重。

　　王蓬博預(yù)計(jì)，未來的監(jiān)管政策會(huì)愈加嚴(yán)格，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)反洗錢等合規(guī)工作的重視，建議將合規(guī)融入到企業(yè)日常KPI業(yè)績考核之中，多利用金融科技提高目前特約商戶的監(jiān)管范圍覆蓋。

　　王蓬博認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展正在經(jīng)歷一個(gè)大浪淘沙的階段，在支付費(fèi)率透明且逐漸固定的前提下，早日進(jìn)行合規(guī)化和企業(yè)數(shù)字化服務(wù)改造的機(jī)構(gòu)未來才能獲取更大的發(fā)展空間。

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責(zé)任編輯：張文