“第二天就登陸不了信用卡代還平臺了，才發(fā)現(xiàn)是個(gè)騙局。”用戶小吳（化名）對第一財(cái)經(jīng)記者說，最近在某社交平臺上收到“是否需要信用卡代還”的私信消息，隨后對方以“能低成本兼職賺傭金”為由頭，推薦他下載某信用卡代還APP平臺。

　　今年以來，曾被監(jiān)管嚴(yán)打的信用卡代還產(chǎn)業(yè)有“卷土重來”之勢，不少信用卡代還“中間商”打著“緩解負(fù)債壓力”的由頭收取高額的手續(xù)費(fèi)，甚至發(fā)展下家“兼職”，稱“小投入大回報(bào)”，月入上萬不是問題。

　　信用卡代還市場的火熱引起了監(jiān)管及金融機(jī)構(gòu)的注意，近期，有多家銀行發(fā)布“禁令”加強(qiáng)信用卡管控。

　　灰產(chǎn)背后新套路

　　“擺脫信用卡債務(wù)、幫你輕松上岸”“欠款逾期免費(fèi)咨詢，減免罰息，政策一天有效”。在小吳為記者展示的信用卡代還APP平臺上，“中間商”宣稱能為信用卡用戶代還負(fù)債，保證信用。

　　記者在某社交平臺搜索“信用卡代還”，彈出不少廣告，點(diǎn)擊鏈接后，多數(shù)要求填寫個(gè)人詳細(xì)信息，包括姓名、聯(lián)系方式、貸款金額、逾期情況、借債銀行等等，記者隨意點(diǎn)贊了幾條內(nèi)容，隨即收到一條私信，稱可以領(lǐng)取紅包返現(xiàn)。待記者點(diǎn)擊領(lǐng)取紅包后，對方以“可以領(lǐng)取更多的紅包”為誘導(dǎo)，稱下載某信用卡代還APP平臺，在平臺上充值就能獲得等值甚至更多的返現(xiàn)。

　　（記者在手機(jī)應(yīng)用商店輸入“信用卡代還”彈出的APP）

　　小吳說，他聽從對方的指引，向平臺內(nèi)充值了600塊錢，幫人代還信用卡，一天上限為15人，代還一個(gè)人本金600元的話，傭金為10元，小吳一天代還滿額可賺取傭金150元。

　　“一般而言，信用卡代還有兩種模式，一是私人代還，二是平臺代還。”曾從事過信用卡代還業(yè)務(wù)的小柯（化名）告訴記者，私人代還涉及POS機(jī)套現(xiàn)，“中間商”會(huì)通過多種渠道聯(lián)系持卡人，用自有資金幫助持卡人還卡，再提供POS機(jī)將已還資金進(jìn)行“套現(xiàn)”，用來清償還款。

　　另一種平臺代還，指的是，當(dāng)臨近賬單日，持卡人只要在卡里留出一部分資金，然后通過代還平臺以消費(fèi)模式將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，重復(fù)多次就可以達(dá)到還清賬單的目的。“這種方式是通過在APP內(nèi)創(chuàng)建訂單，進(jìn)行虛假交易，將信用卡資金刷出后，再返還至儲(chǔ)蓄卡，從而完成客戶信用卡套現(xiàn)或信用卡賬單的展期需求。”一位來自上海的金融法律師對記者說。

　　“對方還說，充值越高，一天代還得越多，傭金也會(huì)越高。還展示了其他‘代還人’的‘戰(zhàn)果’，充值1萬元，一個(gè)月賺了大幾千。”小吳說，沒料到，第二天想再登陸平臺時(shí)，發(fā)現(xiàn)已無法登陸，再去聯(lián)系私信我的“中介”時(shí)，也沒有得到回復(fù)，下載當(dāng)日充值的600元就打了水漂。

　　“信用卡代還市場十分混亂，經(jīng)常打‘游擊戰(zhàn)’，一天換一個(gè)網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)。平臺通過反復(fù)消費(fèi)幫助還款，容易遭到銀行風(fēng)控系統(tǒng)攔截，甚至封卡。”前述律師說，該操作模式使用網(wǎng)絡(luò)支付接口，以虛構(gòu)交易的方式，向指定付款方支付貨幣資金，涉嫌非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對記者稱，還貸人對信用卡逾期的焦慮再度催生信用卡代還市場，他們通過“裂變”拉人頭營銷的方式進(jìn)行推廣，這些APP絕大多數(shù)沒有相關(guān)資質(zhì)，屬無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。“經(jīng)過多層代理進(jìn)行返利的模式，涉嫌傳銷。”他說。

　　十余家銀行提示風(fēng)險(xiǎn)

　　信用卡代還產(chǎn)業(yè)最近又有“卷土重來”之意，多家銀行也出手加強(qiáng)監(jiān)管。近日，交通銀行太平洋信用卡中心發(fā)布加強(qiáng)信用卡合規(guī)用卡公告，持卡人出租、出借或出售信用卡可能會(huì)被實(shí)際使用人或犯罪團(tuán)伙用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博、轉(zhuǎn)移非法資金及洗錢等違法犯罪行為，出租人或者出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。云南省農(nóng)村信用社也發(fā)布公告，個(gè)人信用卡僅限本人使用，不得出租、出借、出售信用卡。

　　興業(yè)銀行對信用卡資金用途作出了更明確、具體的規(guī)定。公告顯示，信用卡資金不得用于房產(chǎn)交易及其相關(guān)領(lǐng)域；不得用于融資擔(dān)保、小貸、證券、股票等投資領(lǐng)域，如購買股票、期貨、基金等；不得用于償還貸款；不得用于購買彩票、博彩、賭博等；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，如支付貨款等；不得參與虛擬貨幣的交易資金充值及提現(xiàn)等。

　　此外，今年以來，工商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行、臨海農(nóng)商銀行、寧夏銀行等十余家銀行發(fā)布風(fēng)控公告，禁止出租、出借信用卡及限制溢繳款，且部分銀行連續(xù)多次發(fā)布規(guī)范信用卡資金用途公告，加大相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整力度。

　　“未來信用卡業(yè)務(wù)仍有一定發(fā)展空間，嚴(yán)打信用卡代還產(chǎn)業(yè)，有助規(guī)范信用卡市場秩序。”一位銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士對記者說，銀行加強(qiáng)對信用卡規(guī)范管理，進(jìn)一步使得信用卡違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)代還的空間被壓縮，是為了持卡人資金、安全考慮，也有助于銀行自身合規(guī)發(fā)展。

　　前述業(yè)內(nèi)人士稱，對于持卡人來說，被代還存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信息可能會(huì)被平臺獲取，進(jìn)行轉(zhuǎn)賣或者非法使用。

　　近年來，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管。2023年7月，河南銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于信用卡使用的消費(fèi)提示，分別是信用卡辦卡、用卡、還款、分期、信用等五個(gè)方面的消費(fèi)提示，目的可能是提醒持卡人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。公告提示，用卡要合規(guī)。信用卡主要用于日常消費(fèi)領(lǐng)域，為避免信用卡資金流向違禁領(lǐng)域，銀行業(yè)等機(jī)構(gòu)建立關(guān)于套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為，和非法資金交易監(jiān)測分析以及攔截機(jī)制。

　　2022年7月，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。通知稱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制，并納入信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系。定期嚴(yán)格審查信用卡格式合同，避免出現(xiàn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的條款和內(nèi)容。

　　此外，早在2019年11月，中國銀聯(lián)就下發(fā)了《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，稱信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付App利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。

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責(zé)任編輯：李琳琳