來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

　　原標(biāo)題：國家助學(xué)貸款再迎重大調(diào)整！助學(xué)貸款的“中國模式”：25年超20份重磅文件背后的“教育脫貧攻堅”探索與實踐

　　近日，教育部、財政部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》，調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策，針對本專科學(xué)生、全日制研究生等對象的貸款額度進行上調(diào)；國家助學(xué)貸款利率從LPR減30個基點調(diào)減至LPR減60個基點；鼓勵銀行機構(gòu)開發(fā)商業(yè)性助學(xué)貸款，并在貸款額度、利率、期限、還款方式等方面給予一定優(yōu)惠。

　　國家助學(xué)貸款一直是我國利用財政金融手段完善普通高校資助政策體系的一項重要舉措。

　　回顧過去25年歷程，國家助學(xué)貸款歷經(jīng)多次調(diào)整完善，有力支持家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，促進教育公平。據(jù)了解，截至2022年底，全國累計發(fā)放助學(xué)貸款4000多億元，惠及2000多萬學(xué)生。

　　時隔兩年：國家助學(xué)貸款利率再調(diào)減30個基點

　　近日，教育部、財政部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》教財〔2023〕4號（以下簡稱“《通知》”），調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策，具體有以下三大調(diào)整：

　　一是自2023年秋季學(xué)期起，全日制普通本專科學(xué)生（含第二學(xué)士學(xué)位、高職學(xué)生、預(yù)科生，下同）每人每年申請貸款額度由不超過12000元提高至不超過16000元；全日制研究生每人每年申請貸款額度由不超過16000元提高至不超過20000元。學(xué)生申請的國家助學(xué)貸款優(yōu)先用于支付在校期間學(xué)費和住宿費，超出部分用于彌補日常生活費。

　　國家助學(xué)貸款額度調(diào)整后，服兵役高等學(xué)校學(xué)生學(xué)費補償、用于學(xué)費的國家助學(xué)貸款代償和學(xué)費減免標(biāo)準(zhǔn)以及基層就業(yè)學(xué)費補償、用于學(xué)費的國家助學(xué)貸款代償標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)調(diào)整為本專科學(xué)生每人每年最高不超過16000元、研究生每人每年最高不超過20000元。

　　二是調(diào)整國家助學(xué)貸款利率。國家助學(xué)貸款利率由同期同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點，調(diào)整為同期同檔次LPR減60個基點。對此前已簽訂的參考LPR的浮動利率國家助學(xué)貸款合同，承辦銀行可與貸款學(xué)生協(xié)商，將原合同利率調(diào)整為同期同檔次LPR減60個基點。

　　三是開展研究生商業(yè)性助學(xué)貸款工作。為更好滿足研究生在校期間合理的學(xué)習(xí)生活需求，切實減輕研究生家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，銀行業(yè)金融機構(gòu)可向在校研究生發(fā)放商業(yè)性助學(xué)貸款。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)有針對性地開發(fā)完善手續(xù)便捷、風(fēng)險可控的研究生信用助學(xué)貸款產(chǎn)品，并在貸款額度、利率、期限、還款方式等方面給予一定優(yōu)惠。

　　首個研究生商業(yè)性助學(xué)貸款產(chǎn)品已落地廣東

　　隨著國家助學(xué)貸款調(diào)整通知的出臺，多家承辦銀行亦公布調(diào)整細(xì)則并落實。

　　作為國家助學(xué)貸款主力承辦銀行，國家開發(fā)銀行公告指出，將對承辦的國家助學(xué)貸款作出相應(yīng)調(diào)整，并啟動2023年度已簽合同的借款金額提升工作。貸款利率方面，今年尚未簽訂借款合同的申貸學(xué)生，國家開發(fā)銀行將直接按照LPR減60BP的貸款利率簽訂借款合同。對今年已經(jīng)簽訂的借款合同，利率將由合同約定的“LPR減30BP”直接調(diào)整為“LPR減60BP”。對存量（往年發(fā)放）的執(zhí)行“LPR減30BP”利率的助學(xué)貸款，利率將統(tǒng)一于合同約定的貸款重定價日調(diào)整為“LPR減60BP”。

　　“由于在讀期間有國家全額貼息，我基本上很少留意利率的變動。每學(xué)年的生源地助學(xué)貸款一般在10月份統(tǒng)一發(fā)放，利率則在合同有標(biāo)注每年12月21日根據(jù)最新LPR5Y自動調(diào)整。”浙江師范大學(xué)的大三學(xué)生黎麗告訴南方財經(jīng)全媒體記者，對于她而言，此前的貸款額度已經(jīng)富余。由于每年的學(xué)費在9000元左右，今年她依然根據(jù)自身需要，申請了10000元國家助學(xué)貸款。

　　作為獨家承辦中央部屬高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，中國銀行發(fā)布公告表示，將全面貫徹落實《通知》要求，依法有序推進提高國家助學(xué)貸款額度、降低國家助學(xué)貸款利率、開展研究生商業(yè)性助學(xué)貸款等工作，積極發(fā)揮金融助力教育事業(yè)發(fā)展的作用。具體實施細(xì)則正在抓緊制定中。

　　中國銀行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“針對2023年秋季學(xué)期已申貸學(xué)生的提額，存量學(xué)生利率調(diào)整等事項，將盡快升級系統(tǒng)，為學(xué)生提供便利的申辦通道。”

　　同時，中國銀行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴南方財經(jīng)全媒體記者，廣東中行已落地研究生商業(yè)性助學(xué)貸款。貸款利率為LPR減20個基點，貸款期限在覆蓋學(xué)制期間的基礎(chǔ)上延長6年且學(xué)生在校期間可享受還本寬限期，寬限期內(nèi)只還利息無需還本金。

　　農(nóng)業(yè)銀行亦在近日發(fā)布公告表示，關(guān)于存量國家助學(xué)貸款利率調(diào)整事宜，該行正在抓緊研發(fā)系統(tǒng)，對符合《通知》規(guī)定的存量貸款，我行將統(tǒng)一調(diào)整利率，無需學(xué)生申請，調(diào)整后我行將及時周知助學(xué)貸款學(xué)生。關(guān)于研究生商業(yè)助學(xué)貸款開辦事宜，該行正在創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品，積極滿足學(xué)生需求。

　　此外，各家承辦國家助學(xué)貸款銀行亦提醒廣大貸款學(xué)生，在辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)過程中，銀行不收取任何費用。慎防不法分子以提高額度、調(diào)整利率為由實施詐騙活動，切勿輕信銀行機構(gòu)官方渠道以外人員的電話和短信。

　　國家助學(xué)貸款“教育脫貧攻堅”高質(zhì)量發(fā)展路徑

　　國家助學(xué)貸款一直是利用財政金融手段完善我國普通高校資助政策體系的一項重要措施，這項政策也自1999年實施至今隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展而不斷完善。據(jù)了解，截至2022年底，全國累計發(fā)放助學(xué)貸款4000多億元，惠及2000多萬學(xué)生，有力支持了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，促進了教育公平。

　　南方財經(jīng)全媒體記者統(tǒng)計了解到，國家助學(xué)貸款政策實施的25年間，教育部等部門至少發(fā)布22份國家助學(xué)貸款相關(guān)文件。而每年7至九月是國家助學(xué)貸款政策的主要調(diào)整“窗口期”，觀察其中的重要文件亦可窺探國家助學(xué)貸款政策如何從“模式探索”向“提質(zhì)增效”轉(zhuǎn)變，形成助學(xué)貸款“中國模式”，持續(xù)加大對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的支持力度。

　　探索：助學(xué)貸款“中國模式”

　　1999年8月份，教育部發(fā)布《國家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程（試行）》，國家助學(xué)貸款從當(dāng)年秋季學(xué)期開始試行。彼時，國家助學(xué)貸款面向?qū)ο鬄槿罩票尽？茖W(xué)生，學(xué)生貸款金額根據(jù)所在學(xué)校收取的學(xué)費以及所在城市規(guī)定的基本生活費扣去學(xué)生個人可得收入而計算得出。而貸款期限則為最長不超過借款人畢業(yè)后四年，貸款利率按照人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行，財政貼息50%。

　　2002年起，國家助學(xué)貸款的形式逐漸明確。當(dāng)年，人民銀行、教育部、財政部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于切實推進國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》，面向?qū)ο髷U展至全日制本專科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)位學(xué)生。同時，以每人每學(xué)年最高不超過6000元作為貸款限額。此外，學(xué)生可在畢業(yè)后第一年開始償還國家助學(xué)貸款本金和利息，學(xué)生在校期間欠交的國家助學(xué)貸款利息不計復(fù)利。

　　2004年，國家助學(xué)貸款政策調(diào)整，改變目前自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、4年內(nèi)還清的做法，實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生在讀期間的貸款利息由財政全額補貼。

　　2007年，生源地信用助學(xué)貸款試點工作開展。得益于政策性銀行作為承辦銀行提供貸款本金；學(xué)生和其家長作為共同借款人，共同承擔(dān)償還責(zé)任；生源地負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和回收工作等優(yōu)勢，操作便捷、風(fēng)險可控的生源地信用助學(xué)貸款工作取得突破性進展，覆蓋范圍逐步擴大，貸款規(guī)模迅速增長，成為國家助學(xué)貸款的重要組成部分。2010年，國務(wù)院發(fā)布《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》要求“完善助學(xué)貸款體制機制。推進生源地信用助學(xué)貸款”。如今，生源地助學(xué)貸款已成為探索助學(xué)貸款“中國模式”，占所有助學(xué)貸款發(fā)放額度和發(fā)放人數(shù)九成以上。

　　值得注意的是，在國家助學(xué)貸款政策探索發(fā)展過程中，各相關(guān)單位亦建立起一套健全的運行機制，促進國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展，例如完善生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險補償金規(guī)章制度和國家助學(xué)貸款考核制度、建立貸款學(xué)生個人信用檔案、簡化學(xué)生貸款手續(xù)、積極開展誠信教育活動和征信宣傳等。

　　成熟：國家助學(xué)貸款提質(zhì)增效

　　自此，國家助學(xué)貸款的形式相對穩(wěn)定，政策落實力度持續(xù)加碼。2014年7月，財政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》，對本專科生、研究生的貸款額度分別提高至8000元、12000元。

　　2015年7月，上述四部門發(fā)布相關(guān)文件，對國家助學(xué)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)、貸款期限均進行調(diào)整。此前，校園地國家助學(xué)貸款期限為學(xué)制加6年、最長不超過10年；生源地信用助學(xué)貸款期限為學(xué)制加10年、最長不超過14年，均統(tǒng)一調(diào)整為學(xué)制加13年、最長不超過20年。還本寬限期從2年延長至3年整。利率執(zhí)行LPR不上浮。

　　而在2017年秋季學(xué)期起，國家助學(xué)貸款要求在培養(yǎng)單位、教育層次、公辦民辦、所有區(qū)域四個維度全覆蓋，建檔立卡經(jīng)濟困難學(xué)生按最高檔資助。

　　2020年7月，教育部、財政部、中國人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》，再次提升國家助學(xué)貸款“惠及學(xué)子”力度。具體來看，新簽訂合同執(zhí)行LPR-30個基點，還本寬限期從3年延長至5年。貸款期限從學(xué)制加13年、最長不超過20年調(diào)整為學(xué)制加15年、最長不超過22年。

　　2021年，國家助學(xué)貸款普惠性進一步凸顯。國家助學(xué)貸款首次明確，學(xué)生申請的國家助學(xué)貸款應(yīng)優(yōu)先用于支付在校期間學(xué)費和住宿費，超出部分可用于彌補日常生活費。同時，本專科生、研究生貸款額度分別提升至12000元、16000元。

　　2022年，四部門發(fā)布“關(guān)于做好2022年國家助學(xué)貸款免息及本金延期償還工作的通知”，對2022年及以前年度畢業(yè)的貸款學(xué)生2022年內(nèi)應(yīng)償還的國家助學(xué)貸款利息予以免除。對2022年及以前年度畢業(yè)的貸款學(xué)生2022年內(nèi)應(yīng)償還的國家助學(xué)貸款本金，經(jīng)貸款學(xué)生自主申請，可延期1年償還，延期貸款不計罰息和復(fù)利，風(fēng)險分類暫不下調(diào)。而在2023年，四部門亦發(fā)布《關(guān)于做好2023年國家助學(xué)貸款免息及本金延期償還工作的通知》。

　　2023年9月，教育部、財政部、人民銀行、金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布的《教育部等四部門關(guān)于調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》除了對政策性國家助學(xué)貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)、額度進行調(diào)整外，還鼓勵銀行機構(gòu)開展商業(yè)性助學(xué)貸款工作。

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責(zé)任編輯：曹睿潼