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　　原標題：一農(nóng)商行5年期定存直降80基點，存款利率下調(diào)“多米諾效應”持續(xù)

　　來源：華夏時報

　　本報記者劉佳見習記者王兆軒北京報道

　　下調(diào)存款利率的銀行范圍持續(xù)擴大！

　　截至7月18日，《華夏時報》記者不完全統(tǒng)計，包括新疆天山農(nóng)商銀行、湖北麻城農(nóng)商銀行、新疆塔城農(nóng)商銀行等在內(nèi)的多家農(nóng)商行先后宣布下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度多在15至30基點之間，其中，新疆天山農(nóng)商銀行五年期定期存款的利率更是直降80個基點。

　　中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平對《華夏時報》記者表示：“存款利率下調(diào)有利于緩解銀行體系負債壓力，維持合理的盈利水平，提升凈息差空間。因為存款利率下調(diào)是推動國內(nèi)實體經(jīng)濟融資成本下降的必經(jīng)之路，因此未來存款利率仍有進一步下調(diào)的可能性。”

　　“多米諾效應”繼續(xù)擴大

　　7月17日，桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，即日起調(diào)整人民幣存款利率，調(diào)降后該行活期存款利率為0.25%，1年期定期存款維持原利率不變?nèi)詾?.05%，3年期及5年期定期存款利率均下調(diào)25個基點至3.05%、3.05%。

　　7月18日，《華夏時報》致函上述銀行下調(diào)存款利率原因及后續(xù)影響，截至發(fā)稿，未收到任何回復。

　　本報記者梳理發(fā)現(xiàn)，進入7月份，除桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行外，還有多家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行下調(diào)了部分期限存款利率。

　　7月16日，新疆塔城農(nóng)商銀行在官方公眾號發(fā)布關(guān)于調(diào)整部分期限存款利率的公告。該行表示，為順應利率市場化改革趨勢，自7月15日起，調(diào)整包括活期、整存整取、通知存款及零存整取各期限存款利率。其中，1年期定存利率下調(diào)15個基點，由2.1%下調(diào)至1.95；2年期下調(diào)25個基點至2.25%；3年期下調(diào)30基點至2.9%；5年期下調(diào)20基點至2.8%。

　　與此同時，湖北麻城農(nóng)商銀行同樣自7月15日起，對旗下活期、協(xié)定存款、通知存款及部分期限定存利率進行下調(diào)。具體來看，1年期、3年期、5年期定存利率下調(diào)后分別為1.9%、2.85%和2.9%。

　　由于存款定期化長期推高了銀行成本，在歷經(jīng)幾輪利率調(diào)降后，相較于大行，中小銀行的利率優(yōu)勢仍存。例如新疆天山農(nóng)商銀行7月7日公告稱，下調(diào)部分期限定存利率，調(diào)整后，三年期定存利率下調(diào)30基點至3.0%；五年期定存利率由原來的3.85%降至3.05%，下調(diào)80個基點。盡管下調(diào)幅度較大但仍然高于國有大行及股份行的利率。

　　實際執(zhí)行高于掛牌利率

　　盡管，部分中小銀行下調(diào)了不同類型的存款利率，但記者了解發(fā)現(xiàn)，相當一部分的銀行都會推出某“優(yōu)惠利率”的定存產(chǎn)品，導致最終實際的執(zhí)行利率高于掛牌利率的現(xiàn)象較為普遍。

　　執(zhí)行利率是儲戶實際購買產(chǎn)品的利率，而掛牌利率是銀行對外公布的利率，兩者通常存在一定差異，實際執(zhí)行利率一般高于掛牌利率。通常情況下，銀行會先對掛牌利率進行調(diào)降，但為了吸引儲戶，部分銀行會在掛牌利率的基礎(chǔ)上進行上浮，同一銀行不同區(qū)域的的執(zhí)行利率差異較大。

　　例如總部位于福建地區(qū)某城商行，3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為2.7%和2.8%。7月18日，記者致電該行北京地區(qū)分行，客戶經(jīng)理向記者推薦近期主打的“優(yōu)惠利率”產(chǎn)品，該產(chǎn)品3年期、5年期優(yōu)惠利率達3.5%和3.7%，“我們這個是北京分行專享的產(chǎn)品，如果您在上海地區(qū)開卡就買不了。”該客戶經(jīng)理表示。

　　記者隨即聯(lián)系到上海分行，“我們目前1萬元起存是3年期3.45%的利率，5年期3.5%。”該行內(nèi)部人士表示，“這個是我們上海區(qū)域的柜臺端和手機端的優(yōu)惠利率，您在不同區(qū)域開卡，相應的優(yōu)惠利率會不同。”

　　在陜西地區(qū)某頭部城商行，記者通過查詢該行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，定期存款整存整取1年、2年、3年及5年期利率分別為2%、2.42%、3%和3.05%。7月18日，該行客戶經(jīng)理向記者推薦其“智慧存4.0”特色存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品3年期3.25%，5年期3.4%，較掛牌利率分別上浮25和35個基點。

　　IPG中國首席經(jīng)濟學家柏文喜對《華夏時報》記者表示：“存款利率下行背景下，中小銀行執(zhí)行利率高于掛牌利率的現(xiàn)象比較普遍，在競爭性市場環(huán)境下，中小銀行通過提高優(yōu)惠利率，吸引更多存款、增加存款基礎(chǔ)，從而與大行競爭。”

　　今年以來，我國居民防御性儲蓄居高不下，7月11日，央行發(fā)布了《2023年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，截至6月末，人民幣存款余額278.62萬億元，較上一年度同比增長11%，人民幣存款增加20.1萬億元，同比多增1.3萬億元。其中，住戶存款增加11.91萬億元。

　　在存款過剩的環(huán)境下，如何降低負債成本、保住凈息差，如何使資產(chǎn)和負債達到有效平衡，是銀行業(yè)眼下最為關(guān)注和亟待解決的焦點問題。多位專業(yè)人士認為，自去年來，從國有大行到股份行再到中小銀行幾輪下調(diào)存款利率的現(xiàn)象來看，就是對這個問題的直觀解決思路。

　　展望未來，業(yè)內(nèi)普遍認為，存款利率仍有進一步下調(diào)的可能。7月14日國務院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，下一步，人民銀行將繼續(xù)深化利率市場化改革，持續(xù)發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制的重要作用，指導利率自律機制維護好存款市場競爭秩序，促進穩(wěn)定銀行負債成本，增強金融持續(xù)支持實體經(jīng)濟的能力。