當上班要打車時，北京的上班族謝茜（化名）下意識地打開建設銀行和交通銀行的手機App，分別領取了兩張打車券。需要買火車票時，她又打開了中國銀行手機App，領取了一張10元優惠券。

　　當一部分用戶的銀行App在手機的角落里“吃灰”時，一些有經驗的用戶已經薅到了銀行的“羊毛”，衣食住行樣樣都有。

　　“省錢神器，我不允許你還不知道”“是誰還沒去工行App領錢”“這波羊毛不來薅一下嗎”……這些用戶還積極地分享自己的“薅羊毛”的經驗，在小紅書、抖音等社交平臺上，不少人發布筆記和作品，手把手教你領取銀行App推出的優惠。

　　張曉嵐（化名）是一位在上海生活工作的設計師。她告訴中新經緯，自己原來就有10張左右銀行卡，包括借記卡和信用卡，并且也有“養卡”的意識。

　　一年前，張曉嵐辦理了一張中國銀行的銀行卡，她留意到中國銀行的手機App上福利活動比較多。偶然發現這些優惠后，她陸陸續續下載了十多個不同銀行的手機App，發現“基本上所有銀行都有‘羊毛’，錯過了很多年”。

　　張曉嵐介紹，自己目前用得比較多的銀行有工商銀行、建設銀行等?！拔冶容^喜歡簡單直接可以使用的優惠，比如微信立減金、話費滿減充值等，這些不會限制我的使用場景，會用得比較多?！?/p>

　　在大致摸清各大銀行App的“羊毛”規則后，從今年6月起，張曉嵐開始在小紅書上分享自己的“薅羊毛”經驗，沒想到還收獲了不少網友關注，有一篇點贊數量超過了600個?！斑@兩年大家消費都有些緊張，所以能優惠一些就是一些?！睆垥詬拐f。

　　謝茜（化名）也熱衷于在各大銀行手機App上“薅羊毛”。最近，建行生活平臺開展大促活動，為了參加活動，她定了多個鬧鈴，準點打開App搶券?！疤?，頁面顯示倒計時0秒我就點進去了，一直顯示人多擁擠，只好退出重新進入頁面，反復點了好多次，終于領到了一張1元單車月卡和滿10元減7元打車券?！?/p>

　　謝茜告訴中新經緯，大約在五年多前，她開始在各大電商平臺上“薅羊毛”，甚至還組建了一個羊毛微信群，在發現電商平臺的羊毛后，會迅速分享給群友。

　　不過，最近兩年，謝茜發現，電商平臺的“羊毛”越來越難薅。“‘雙11’‘618’的各種活動都需要花很多時間做任務、玩游戲、還要拉人互助，想省錢不僅得數學好，還要消耗大量精力，而且現在活動越來越少，力度也不如過去了?！?/p>

　　隨后，她將目光轉向了銀行。“其實我在三四年前就一直用招商銀行的手機App，他們家活動很多，有一年家里的洗衣液基本都是從招行薅的。當時其他銀行的活動主要集中在信用卡上，但大概從2020年之后，銀行手機App上活動越來越多，有時候感覺比信用卡App的活動更多?！敝x茜說。

　　為了參加活動，謝茜下載了將近20個銀行手機App和信用卡App，涵蓋了六大行、股份制銀行和一些城商行。

▲來源：受訪者提供

　　“我發現六大行的活動力度比較大，工行、中行、交行每月都可以抽支付立減金；建行的惠省錢欄目，最低可以0.99元購買36元支付立減金；建行生活App里領共享單車優惠券，每個月能省十幾元。”謝茜說，她大致計算，每月銀行的優惠活動讓她能節省下上百元。

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　　“流量為王”下的客戶之爭

　　如今，隨著各大銀行開啟零售轉型，不少銀行將“財富管理”視為業績增長的第二曲線。手機銀行正在成為銀行與客戶接觸的重要渠道，成為銀行提供金融和場景服務的主要載體，不僅提供了存款、理財、基金、保險、貴金屬等傳統金融服務，也涵蓋了生活繳費、出行、餐飲、醫療等非金融場景服務。

　　手機銀行順勢成為各銀行開展營銷活動的重要渠道之一。過去，不少銀行App按照資產、理財、基金等指標評判的用戶分級，給予不同級別的用戶相應的權益。如今，除了金融資產等相應指標外，有的銀行還將互動活躍任務作為提高用戶等級的積分項。

▲來源：招商銀行手機App

　　以招商銀行為例，該行將客戶分為M1至M9共九個級別會員，不同會員等級每月可以領取不同的權益，比如M1至M9級會員可領取1000微克（約合0.45元）至8000微克（約合3.6元）不等的黃金紅包。此外，還有信用卡還款金、好期貸優惠、信用卡分期減免、視聽優享等權益。

　　六大國有行、各大股份制銀行和部分城商行也都推出了相應的用戶分級規則。建設銀行將會員分為青銅、白銀、水晶等共7級，成長值增加可以提升等級。

　　不同等級的會員則可以享受不同權益禮包，如鉆石會員權益額為70元，可以兌換20元天貓超市卡或者30元騰訊視頻月卡。

▲來源：建設銀行手機App

　　除了會員等級活動，銀行還在手機App上推出了各種互動游戲，用戶參與活動即可活動優惠券或其他獎品。圍繞日常生活，不少銀行App還推出了生活欄目，涵蓋了美食、生活繳費、出行等各種生活消費場景。建設銀行還于2020年底推出了建行生活App。年報數據顯示，不到兩年時間，建行生活的客戶數已達1億規模，平臺日均交易規模達百萬單、交易額達1億元。

　　在部分人的印象中，銀行信用卡的權益多，如今手機銀行綁定的權益大有趕超之勢。

　　“信用卡的權益比原來種類更多了，涵蓋了衣食住行，適用的支付方式更加多元，如云閃付、支付寶、微信等等。”某國有銀行信用卡中心的工作人員李霄（化名）在接受記者采訪時表示，不僅信用卡，借記卡的權益也比原來多了，原來人們只是簡單辦張卡，現在往卡里存錢，就可以綁定很多權益。

　　為何銀行會推出各種優惠活動？李霄認為，眼下流量為王，“現在競爭激烈，沒有活動用戶憑啥辦你的卡？”

　　中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平在接受中新經緯采訪時表示，手機銀行App通過線上綜合經營創造價值、轉換價值的前提是流量，流量的衡量指標是MAU（手機銀行月活用戶）。商業銀行手機App推出的各類活動意在拉新促活，提升手機銀行MAU。

　　從銀行2022年年報披露的數據看，除交通銀行未披露相關數據，六大行中其余五家的個人手機銀行客戶數均達到億級，并較上年末有所增長，其中工商銀行和農業銀行個人手機銀行客戶數分別較上年增長10.02%和12.24%，增速均超10%。工商銀行、農業銀行和交通銀行2022年手機銀行月活客戶數，較上年增速均超10%。

　　由于工作原因，早在2009年李霄就開始研究銀行的優惠和福利活動。他觀察到，隨著銀行營銷活動的推廣，一條用于集散這些福利“羊毛”以牟利的產業鏈也隨之發展起來。

　　“近年來，銀行權益雖然多了，但是‘羊毛’越來越難搶。”李霄說。之所以變得越來越難搶，他認為，并不是因為有很多人爭搶銀行權益，而是因為背后存在“羊毛黨”產業鏈?！昂芏喔＠灮莼顒又校嬲行枰娜藚⒓硬涣?，反而讓優惠和福利變成中間商的差價”。

　　楊海平指出，羊毛黨危害較大，對此商業銀行的認識也越來越深入。目前應對羊毛黨成熟的做法主要是，精準定位客群，設置必要的門檻，合理設置活動的游戲規則。持續總結羊毛黨黑產已有的和可能的薅羊毛手法，分析潛在羊毛黨的用戶特征、設備特征、IP特征、操作特征等，針對性設置智能化規則，進行過濾。

　　此外，如何平衡好新客戶與老客戶的權益，達到銀行與客戶的雙贏，是一個重要的命題。對于發放福利的目標人群，李霄用“老用戶與狗”來自嘲，很多優惠活動只針對新用戶，老用戶則無法參與。他認為，招攬新用戶的熱潮終會過去，服務好新老用戶、滿足各層級用戶的需求、增強用戶黏性等問題，才能實現用戶的可持續增長。

　　“很多活動和福利僅限新用戶領取。這就造成很多人是‘一竿子買賣’，辦卡就是為了新用戶活動，辦完就不管了或者注銷，等半年一年后又成了新用戶。”李霄說。

　　在李霄看來，銀行之間爭相搞活動搶客戶，“現在這么卷，我個人覺得未來各銀行推出的活動只會更多”。

　　銀行撒福利，最終目的是提升用戶的活躍度，以此增加銀行的AUM（資產管理規模），但客戶最終是否買賬仍有待觀察。

　　張曉嵐就對中新經緯表示，銀行的各種活動會增加自己使用的頻率，但她并不會為了一些獎勵去提升自己在某個銀行的資產，或者為了某些返利活動去積累消費。

　　楊海平則表示，手機銀行App各類補貼活動，未來還會不斷地推出，只不過銀行會更加精細化地設計方案，完善游戲規則，利用技術手段等更加精準地拉新促活，更加注重投入產出比。

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責任編輯：李琳琳