繼1月5日央行、銀保監(jiān)會宣布建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制后，已有多地下調(diào)首套房貸款利率。

　　據(jù)諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心不完全統(tǒng)計，截至目前，已有包括鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽在內(nèi)的約30城已下調(diào)了首套房貸款利率。據(jù)中指研究院監(jiān)測，目前已有20余城下調(diào)首套房貸利率至4%以下。其中，鄭州首套房貸利率正式由4.1%調(diào)整為3.8%，四大國有銀行廣東珠海分支機構(gòu)首套房貸款利率最低可按3.7%執(zhí)行。

　　首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴大。因此，不少已購房者選擇提前還款。春節(jié)前，就掀起一波提前還款潮。然而，很多人發(fā)現(xiàn)，想要提前還款，越來越難了。出現(xiàn)了“還錢比借錢難”的情況。

　　有網(wǎng)友投訴后順利提前還貸

　　紅星資本局2月3日報道，小陌（化名）與丈夫在北京市買房時就決定未來會提前還貸，用每年的余錢歸還銀行貸款以便減輕生活壓力，他們夫妻倆與銀行簽訂的貸款合同約定“提前還貸無需繳納違約金”。

　　“剛開始（攢到）20萬-30萬元才還（一次），后來（攢）10萬元就還，現(xiàn)在（攢）5萬元我就想還了?！毙∧案嬖V紅星資本局，總貸款約200萬元左右，現(xiàn)在已還80萬元貸款，月供下降了近一半。

　　以小陌現(xiàn)在的商貸利率（LPR+30bp）計算，她提前歸還80萬元，如選擇月供不變、年限縮短，總利息減少129萬元；選擇月供減少、年限不變則總利息減少67萬元。

　　紅星資本局了解到，對于銀行來說，用戶提前還房貸并不劃算，該現(xiàn)象被稱為“存貸雙降”。

　　小陌對紅星資本局回憶稱，隨著越來越多的人在社交平臺上分享提前還貸的經(jīng)驗后，她發(fā)現(xiàn)提前還貸變難了。她上一次提前還貸是在2022年6月，在銀行APP上申請就可以還貸，“誰知道現(xiàn)在約不上！”

　　紅星資本局注意到，小陌遭遇的情況不是孤例，有不同地方、不同貸款行的網(wǎng)友分享過遇到的相似情況，線上提前還貸渠道被關(guān)閉，去線下申請?zhí)崆斑€貸需要預(yù)約、排隊等待。

　　在此背景下，有網(wǎng)友在社交平臺上分享了成功提前還貸無需多加等待的經(jīng)驗——撥打銀行保險消費者投訴【進入黑貓投訴】維權(quán)熱線（12378）對銀行的行為進行投訴。

　　2月3日，有發(fā)過提前還貸經(jīng)驗貼的網(wǎng)友向紅星資本局確認，在撥通該電話并按照相關(guān)步驟操作后，她現(xiàn)在已經(jīng)順利提前還貸。

　　銀行人士談“提前還房貸難”：銀行不希望房貸業(yè)務(wù)下降太快

　　據(jù)澎湃新聞，一位銀行業(yè)人士表示，其所在的銀行昨天召開行務(wù)會議，個貸部相關(guān)負責人也提到了提前還款難的問題。簡單說，銀行不希望房貸業(yè)務(wù)下降太快，同時也不希望自己已經(jīng)鎖定的收益或有較高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)受到太大影響。

　　“從銀行角度而言，在制定年度資產(chǎn)擺布計劃時，會同時考慮量和價兩個因素。在量上，會制定新增房貸的增量目標，但當下新房和二手房的貸款需求疲軟，即便沒有提前還貸，增量任務(wù)也不容易完成。如果大量的提前還貸涌入，從某種程度上量的增長更難完成，甚至于負增長，所以銀行會控制提前還貸的規(guī)模。”上述人士指出，在價的因素上，無論是固定利率還是LPR定價，前些年的房貸利率在某種程度上還是偏高的。即便LPR在調(diào)整，但浮點還是根據(jù)當時的合同來的。一些客戶會覺得吃虧，所以有錢就想提前還。但銀行也因此有動力去設(shè)置一些障礙，希望客戶慢點還甚至不要提前還。

　　談及銀行為何不希望客戶提前還貸時，一家國有大行人士向澎湃新聞直言，房貸收益對于銀行來說是一筆長期穩(wěn)定的生息資產(chǎn)，如果都紛紛提前還款，會影響銀行對長期資產(chǎn)的計劃安排。

　　一位國有大行省分行人士向澎湃新聞表示，據(jù)其了解，在四大行中，有兩家支持線上提前還款，但其中又有一家設(shè)置了線上的額度，因而最近投訴較多。其所在的銀行在線上未進行額度控制，投訴不多，但是提前還款的壓力較大。

　　經(jīng)濟日報：建議相關(guān)部門加快出臺相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率

　　經(jīng)濟日報2月1日發(fā)表的文章《提前還房貸利大于弊嗎》中稱當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關(guān)部門加快出臺相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題?？杉涌煲龑?dǎo)5年期以上LPR下降，繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。

　　2月2日，每日經(jīng)濟新聞發(fā)表每經(jīng)熱評文章《提前還貸人群增多，說明“房住不炒”收到了失效》。文章稱，貸款的事情最終還是需要跳出貸款來看，對于不少人來說，是否提前還貸的根子往往不在于那幾十個BP的利率浮沉，而是基于個人現(xiàn)實，基于自我預(yù)判，所作出的一種有限理性選擇。比如原先敢借的錢，現(xiàn)在不敢借，要降房產(chǎn)投資杠桿，這恰恰從另一方面說明“房住不炒”起到了過往多少年都難收到的實效。又比如絕對的風(fēng)險厭惡型客戶，發(fā)覺一段時間內(nèi)已經(jīng)很難從他處謀得房貸之上的類無風(fēng)險收益，當然可以提前還，債畢竟是債，是債就得還，早還早輕松。

　　每日經(jīng)濟新聞綜合自經(jīng)濟日報、每經(jīng)熱評（特約評論員：蔣光祥）、澎湃新聞、紅星資本局

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：王婉瑩