來源：北京商報

　　近年來，信用卡告別高速增長紅利期進入了存量競爭時代，在回歸理性的過程中，前期迅猛擴張帶來的問題也日益凸顯。2月2日，北京商報記者注意到，2023年開年至今，有關信用卡業務相關的消費投訴【進入黑貓投訴】量居高不下，主要集中在分期利息劃扣問題、協商投訴不順暢、催收過度等方面。分析人士建議，銀行一方面需要持續完善金融消費者相關的權益保護機制，另一方面也要建立與金融消費者之間的交流及溝通渠道，在糾紛早期及時進行化解并不斷鞏固成效。

　　信用卡投訴量高發

　　由于用戶基數大，在日常生活中使用的頻次高，信用卡一直是投訴的“重災區”。2月2日，北京商報記者注意到，2023年開年至今，在黑貓投訴平臺，有關信用卡業務相關的消費投訴量居高不下。

　　持卡人筱潔（化名）遇到了一件麻煩事，最近一段時間她發現在不知情的情況下，自己的信用卡被辦理了自動分期業務。“我事先并不知情且未同意辦理分期，還款的銀行卡里資金也夠用，最近偶然看賬單才發現被分期而且產生了高額利息，但與銀行協商未果，希望銀行能退還自動分期產生的利息。”

　　和筱潔一樣，眾多持卡人投訴的問題主要集中在信用卡分期利息收取、無法注銷信用卡、偽造個人信息、營銷不規范、催收過度等問題。“我已經和銀行說明了逾期情況，無法立即還款，但銀行還是拒絕協商，并且一直發騷擾信息，還強調要是不還款就要上門調查，態度非常不好。”另一位持卡人投訴稱。

　　除了持卡人自身受到銀行催收過度的情況之外，也有不少持卡人的朋友、同事因催收過度而不堪其擾。北京商報記者注意到，還有一些持卡人反映稱，在與銀行協商未果后，就有自稱銀行信用卡中心的工作人員不斷致電騷擾家人及公司同事，嚴重影響了他人的生活。

　　事實上，在催收過程中頻頻撥打電話的現象一直存在。一家股份制銀行信用卡中心人士介紹，通常情況下信用卡最低還款都設有寬限期，信用卡超過最低還款寬限期銀行會向持卡人收取利息和違約金，違約金為最低還款額未還部分的5%，最少會收取10元人民幣，利息則是當期所有消費從記賬日開始計算，直至持卡人全部還清為止。

　　“一般超過還款日后5天，銀行會通過智能電話催促持卡人還款，若一個月內一直聯系不到持卡人或持卡人逾期情況較久，則會安排催收專員聯系親友電話側面進行催促，也會出現頻頻致電催促的情況。”上述股份制銀行信用卡中心人士說道。

　　易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，信用卡業務投訴量居高不下，既與銀行自身零售屬性帶來的客戶基數較大因素有關，同時也說明部分銀行此前通過粗放的拉新方式來獲取新戶，或成為其資產質量承壓的原因之一，此外，金融消費者維權意識上升也是其中的一項影響因素。

　　粗放展業后遺癥待解

　　作為銀行零售業務的重要載體，信用卡早已走入“紅海市場”，新發卡增速回落已經成為趨勢。

　　根據央行此前發布的《2022年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年三季度末，全國共開立銀行卡93.82億張，環比增長0.89%。其中，借記卡85.75億張，信用卡和借貸合一卡8.07億張，環比分別增長0.96%和0.08%。而2022年二季度，信用卡和借貸合一卡環比增速為0.57%。

　　同期，信用卡壞賬則在不斷攀升。截至2022年三季度末，銀行卡授信總額22.1萬億元，環比增長1.57%；銀行卡應償信貸余額8.76萬億元，環比增長1.18%。銀行卡卡均授信額度2.74萬元，授信使用率39.65%。信用卡逾期半年未償信貸總額943.56億元，環比上升11.95%，占信用卡應償信貸余額的1.08%。

　　存量競爭時代，不要一味追逐發卡量，做好消費者權益保護、真正“激活”持卡人的用卡熱情才是需要改善并發力的方向。“當前，信用卡發卡量的增速已經見頂，粗放式經營不但導致后續規模增長乏力，大量的外包渠道合作也讓金融風險在逐漸累積。”正如博通分析金融行業資深分析師王蓬博所言，目前，信用卡新規已經下發，此舉就是防范過度辦卡，促進銀行從粗放式信用卡管理進入到精細化運營階段。銀行應真正認識到通過加大服務質量才能從根本上解決留客危機，也才能在存量時代競爭中勝出。銀行未來可以按照更精確的利率把人群進行分類，同時和地面場景去結合，要建設出相應的專業團隊，發現持卡人的痛點在哪，這樣才能通過數字化營銷、人群分類等“打標簽”的方式去調整利率然后進行產品設計。

　　持續完善消費者權益保護

　　一直以來，信用卡業務就是消費者投訴的高發地帶。銀保監會此前也曾表示，部分銀行業金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。據銀保監會近日發布的《2022年第三季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2022年三季度，銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

　　在涉及國有大型商業銀行的投訴中，信用卡業務投訴10116件，占國有大型商業銀行投訴總量的50.9%；在涉及股份制商業銀行的投訴中，信用卡業務投訴23931件，占股份制商業銀行投訴總量的78.6%；在涉及外資法人銀行的投訴中，信用卡業務投訴196件，占外資法人銀行投訴總量的46.7%。

　　對于銀行來說，改善信用卡用戶滿意度任重道遠。2022年7月，銀保監會、人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（即信用卡新規）中提到，銀行業金融機構開展信用卡業務合作時，應當切實落實業務合規審查主體責任，加強與合作機構在從業人員合規和消費者保護培訓等方面的協作。

　　蘇筱芮進一步指出，銀行一方面需要持續完善金融消費者相關的權益保護機制，將各項流程的責任落實到具體人員；另一方面也要建立與金融消費者之間的交流及溝通渠道，在糾紛早期及時進行化解并不斷鞏固成效。

　　北京商報記者  宋亦桐

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責任編輯：張文