本報記者 李 冰 余俊毅

　　銀行線下網點仍在持續“瘦身”。根據銀保監會官網最新發布的金融許可證機構退出列表，前三季度我國合計已有1664個銀行網點終止營業。

　　“銀行網點的縮減是銀行業不可避免的發展趨勢。”零壹研究院院長于百程告訴《證券日報》記者，物理網點以前是銀行業務開展的主要渠道，而在移動互聯網普及之后，線上成為很多標準化業務的主要開展方式，客戶到網點數量逐漸減少。物理網點的定位正在發生變化，數字化、智能化轉型已經成為主要方向。

　　銀行加碼“科技”

　　優化調整網點布局

　　事實上，在線下網點持續“瘦身”的背后，銀行是通過科技手段加快線上線下一體化發展，也有部分銀行在根據區域的定位不同通過縮減銀行網點而優化調整其網點布局。

　　工商銀行半年報顯示，該行正加快線上線下一體化發展。通過“云網點”實現網點信息展示和服務流程的數字化，促進線上線下渠道貫通和人機服務協同，今年上半年，工商銀行“云網點”訪問次數達3.3億次，同時線上線下一體化運營模式已覆蓋32類個人與對公業務場景，重點場景線上替代率高達97%。

　　而有別于工商銀行，農業銀行披露，該行服務鄉村振興戰略，保持網點總量穩定，但持續優化網點布局，向城市新區、城鄉和城郊結合部、重點鄉鎮等區域遷建網點，不斷提升縣域渠道覆蓋面。

　　中關村科金金融行業負責人鄧江在接受《證券日報》記者采訪時表示，“在數字化轉型的趨勢下，銀行網點正加快線上與線下融合，推進不同服務渠道的協同和資源整合，比如在授信審批、盡調等業務場景，通過線上和線下聯動，利用RTC實時音視頻+AI人工智能等技術，實現部分需要見面、同框、留痕的環節線上化，以應對網點的縮減。另一方面，銀行網點也正在持續挖掘本地化資源，借勢本地化優勢和社區經濟，打造特色網點，充分發揮線下營銷、服務觸點的優勢作用。”

　　新技術與網點融合

　　探索特色網點建設

　　記者注意到，除了加快建設線上線下一體化服務、優化線下網點布局外，越來越多銀行正積極打造特色網點。綜合來看，在主題場景方面，社區生活、普惠金融與零售消費是銀行網點重點發力的方向。

　　比如，2022年1月份，郵儲銀行在成都市打造了一家“交子”主題網點；2022年2月份，建設銀行在長沙市打造了家居主題特色網點；農業銀行自2018年以來，根據不同地區、行業和領域小微企業客戶特點，在全行范圍內逐步建設了1000家普惠金融特色網點。

　　畢馬威聯合京東云共同發布的《智慧網點與數字化營銷運營白皮書》顯示，通過對16家銀行共50家省級分行的問卷調研反饋梳理分析顯示，94%的被調研分行表示已開展網點數字化轉型。同時，越來越多銀行開始進行主題場景網點建設與網點生態營銷，分別有80%和86%的被調研分行已經開始著手落實相應的轉型舉措。

　　此外，多家銀行半年報中也提出，正探索新技術與網點融合著力打造特色網點。比如，浦發銀行稱，已實現首個綠色低碳網點、首個數字孿生網點等創新應用；上海農商行半年報中披露，報告期內共完成51家新標準網點裝修改造。深化打造主題特色網點，完成養老金融、健康環保、財富管理等特色網點的建設。

　　“特色網點的落地，既是商業銀行積極求變之舉，也是其線下發展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進，結合各銀行對自身客戶的定位，解決好重點客群的高頻訴求。”易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示。

　　對于未來銀行網點的發展，上海銀翱管理咨詢有限公司董事長高鈞認為，未來銀行網點有“兩去兩中心”的趨勢，即：網點將“去現金化，去交易化”，逐漸成為“咨詢服務中心，生態圈中心”。網點作為一種“昂貴”但重要的渠道，仍將長期在全渠道中扮演重要角色。科技能力比較強的大行將進一步強化多渠道融合，網點減少速度會快于平均水平；中小行由于客群、科技投入的限制，網點仍扮演重要角色，要發揮網點地緣優勢、人緣優勢。

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責任編輯：李琳琳