◎周亮

　　近期，六大行調整人民幣存款掛牌利率，各家股份制銀行陸續跟進。在存款利率再度下行的背景下，鎖定長期收益的儲蓄類保險受到客戶青睞。業內人士表示，消費者應防范保險銷售誤導，規避風險。

　　大額存單迅速售罄

　　9月21日，興業銀行宣布調整人民幣存款利率。這是近期宣布存款利率調整的又一家全國性銀行。興業銀行此次活期存款利率下調5個基點，定期存款利率下降10個基點，其中3年期定期存款下調15個基點。

　　據悉，自9月15日六大行宣布下調人民幣存款利率后，多家股份行跟進，主動下調存款利率。從調整幅度看，活期存款普遍下調5個基點，長期限定期存款利率下行幅度相對更大，3個月至2年期降幅為10個基點，3年期和5年期降幅在10至50個基點。

　　銀行下調存款掛牌利率后，銀行的部分利率較高的存款產品受到青睞。“我們的大額存單很快就售完了?！睆V發銀行廣州漢溪支行理財經理彭思研說。

　　“我行2年期、3年期的大額存單已經賣完了。1年期、6個月期的產品額度也不多了?！?span id=stock_sh601288>農業銀行理財經理謝明說，大額存單利率高于同期限的定期利率，可靈活轉讓，受到客戶歡迎。

　　工行30萬元起購的3年期大額存單年利率為3.1%，該產品已售罄。其他期限的額度還較充足。2年期大額存單利率為2.5%，1年期大額存單利率為2%。

　　儲蓄型保險熱銷

　　在存款利率下行的背景下，保險營銷員紛紛推銷起了儲蓄型保險產品。

　　近年來，保險產品逐漸轉向儲蓄類，年金險、終身壽等長期儲蓄類產品受到客戶青睞。國泰君安非銀分析師劉欣認為，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的保險產品，預計短期內會受到市場追捧。

　　上海證券報從工行、農行等獲悉，終身壽險、年金、分紅型兩全保險等產品銷售情況較好。據一位銀行網點負責人透露，有保險公司為了準備降低預定利率，更換新產品上架，已開始控制代銷額度。

　　廣發證券分析師劉淇表示，年金險等保險產品兼具儲蓄功能，與同類理財型金融產品存在一定競爭關系，競品收益率的變動會影響年金險產品的競爭力，從而影響居民對于年金險產品的配置動力。

　　短期退保虧損大

　　“這款產品賣得很快，前幾天看到額度只剩了100多萬元，我也買了幾萬元?！?span id=stock_sh601398>工商銀行廣州某支行的理財經理展示了她剛購買的保險。

　　這位理財經理購買的是中融人壽一款10年期的年金保險，每年投3萬元，期繳3年。其保單利益演算表顯示，累計保險費9萬元，到期后現金價值為12.65萬元。

　　不過，根據演算表，投資者如果第一年退保，退保時的現金價值與已交的保費相比，會出現近20%的虧損。業內人士提醒，對有長期閑置資金的消費者而言，對沖利率下行風險，增額終身壽險等儲蓄型保險的確是個不錯的選擇；對短期想要投資保本且要求較高收益率的消費者而言則不然。

　　“增額終身壽險這類產品前期現金價值低。如果投保不久就退保，會遭受不小的資金損失。增額終身壽險等產品的流動性相對較小，投資者購買時應該三思而后行。”一位業內人士表示。

　　一位大型國有銀行的理財經理表示，保險與儲蓄性質不同，儲蓄可隨時或定期支取。年金保險在較長時期后支取才能獲得一定收益，“推薦產品時，我們會建議投資者用長期資金購買，也會充分提示風險”。

　　銀保監會消費者權益保護局近期發布的2022年第5期風險提示稱，消費者注意防范保險銷售誤導，其中包括混淆保險產品和其他理財產品，侵害消費者的知情權。

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責任編輯：張文