來源：國際金融報

　　“以前利息很高，5年定存4.26%，存25萬到期利息有5萬多，算下來每個月被動收入都有800多塊，現在是買不到了。”一位儲戶對記者表示。

　　今年以來，銀行定期存款利率持續下調，甚至出現存款利率“倒掛”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在國有銀行和股份制銀行紛紛下調利率的同時，區域性中小銀行的高利率“異軍突起”，大額存單利率超過4%，背后反映的是中小銀行攬儲的困境，但這樣的高利率可以持續嗎？

　　小銀行利率上浮

　　今年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，各家銀行紛紛跟進下調利率，同時存款市場利率分化更加明顯。

　　目前，國有大行的3年期和5年期定期存款利率均穩定在2.75%，大額存單利率鮮少突破4%，三年期大額存單利率在3.25%左右。而區域性的中小銀行利率普遍更高，以北京地區的村鎮銀行為例，多家銀行的定期存款利率超過國有大行的大額存單利率，并且沒有起存金額限制。

　　一位村鎮銀行的員工向記者介紹，該行的5年期定存利率上浮至4%。這與各大銀行下調存款利率背道而馳。

　　以高利率吸引客戶向來有之。還有的村鎮銀行“錦上添花”，在高利率的基礎上，還推出積分和送禮服務。“我們最近有活動，新客戶來存款的話，可以積分兌換獎品，1萬元相當于10積分。”上述村鎮銀行員工表示。

　　這樣的高利率在其他地區的中小銀行也普遍存在。比如，成都農商行和綿陽市商業銀行的5年期大額存單利率為4.05%。業內人士表示，存款利率超4%的銀行其實還有不少，但很多銀行都是非公開，悄悄地在做，比如采取“貼水”，即產品明面上是一種利率，然后銀行再把績效或者費用發一部分，由客戶經理給客戶。

　　不僅是中小銀行，國有大行也采取利率上浮的措施。記者在采訪某國有大行時發現，該行的定期存款利率與實際利率不符，且必須要通過理財經理才能拿到上浮利率。在該國有大行的App上，三年期定期存款利率顯示為2.75%，但客戶經理表示可以做利率上浮，最高可達3.4%。“存好款后把卡號和小序號給我，后臺馬上幫您處理上浮。”

　　融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市場利率定價自律機制規定的上限。中小銀行存款利率過高，貸款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率貸款客戶的資信水平欠佳，會影響銀行的資產質量及長期經營發展。

　　另外，記者了解到，也有村鎮銀行頂不住高利率的壓力，跟隨大流下調了存款利率。“之前本來5年期的存款利率是4%，最近一兩個月下調到3.5%了。”還有多家村鎮銀行將3年期和5年期的定期存款利率下調至3.2%。

　　大額存單“搶不到”

　　數據顯示，今年以來我國居民存款意愿上升。根據央行數據，截至6月末，住戶存款比年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。人民銀行新聞發言人、調查統計司司長阮健弘在2022年上半年金融統計數據新聞發布會上表示，二季度央行的儲戶問卷調查顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%，環比上升3.6個百分點。

　　不過，雖然中小銀行的高利率讓人怦然心動，不少儲戶還是對中小銀行存款的安全性有所質疑，尤其是發生河南四家村鎮銀行取款難事件之后。因此，一些信用良好的大型銀行的大額存單仍然更受歡迎。

　　“四大行的大額存單根本搶不到，我只能找了別的銀行的大額存單轉讓，利率還有所降低。”某儲戶告訴記者。

　　微眾銀行的“大額存單+”系列下的A、B兩款產品分別能夠達到4%和4.2%的利率，能夠搶到全憑手速，而要等到轉讓的名額甚至得預約半年。“因為我們目前這款產品已經售罄，只能通過轉讓的方式購買，所以只接受預約，而且可能要等很長的周期。”微眾銀行的客服表示。

　　業內人士認為，相對于大行來說，中小銀行的信用和穩定性更容易受到客戶的懷疑；同時，因為疫情的不確定性，如今定期存款對于客戶來說并沒有足夠的吸引力，而存款的年限越長，意味著風險越大，客戶也就越看重銀行的公信力。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，客戶選擇存款的銀行，利率高低并非唯一決定因素。吸收存款是銀行的立行之本，存款的爭奪反映的是銀行的綜合實力，即便同樣是國有大行，存款的綜合成本也存在差異。

　　未來，區域性中小銀行應借助差異化競爭，發揮自身獨特優勢。在存款利率定價方式改革以及今年央行建立存款利率市場化調整機制的背景下，中小銀行高息攬儲難以為繼，效果可能無法達到預期。

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責任編輯：張文