意見領袖 | 盤和林

　　“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確提出“穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型”。推進數字化轉型已成為當前我國金融業一道繞不開的“必答題”。

　　2022年1月，中國銀保監會印發了《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效，數字化金融產品和服務方式廣泛普及，數字化經營管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。

　　《指導意見》要求銀行保險機構加強頂層設計和統籌規劃，改善組織架構和機制流程，積極發展產業數字金融，大力推進個人金融服務數字化轉型，提升金融市場交易業務數字化水平，建設數字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，著力加強數字化風控能力建設、科技能力建設和數據能力建設。

　　銀行業務悄然改變

　　數字化產業、數字化服務、數字化消費等“數字現象”正打造一個全新的經濟和社會生活格局。

　　在這樣的數字化浪潮下，銀行保險業務也悄然發生變化，銀行保險離柜交易率不斷提升，線下業務收縮、線上業務不斷規范流暢，針對小微企業和個人消費的金融產品不斷豐富，金融科技與實務和場景不斷融合，金融服務的質量和水平不斷提升。

　　如今，銀行業已經通過金融科技，實現了政務民生和生活消費等部分服務線下到線上的遷移，比如，銀行業通過電子系統，實現醫保、水電繳費、社保甚至是公積金等民生業務的代收付，通過打造“區塊鏈”等金融產品，實現與機構、企業直連，將金融服務系統延伸至企業內部，通過網銀平臺，為消費者提供無接觸金融服務。

　　不難看到，云計算、人工智能等數字技術在銀行保險行業已經得到了廣泛應用，響應“十四五”數字經濟發展規劃，推動金融科技發展，促進數字經濟和實體經濟融合，實現銀行業保險業數字化轉型，構建銀行業保險業新的發展格局，是為實體經濟提供高質量金融服務的現實需要。

　　轉型的風險與挑戰

　　近年來，銀行業保險業與金融科技不斷創新融合，已經逐步建立起了基于大數據和豐富應用場景的金融服務基礎，大數據、互聯網技術推動金融服務的創新和變革為銀行業提供了前所未有的發展機遇，但是，銀行業傳統的商業模式、組織框架、人才規劃、管理系統，也使得銀行業數字化轉型面臨著多重風險和挑戰。

　　當前，雖然新的數字元素已經出現在銀行與保險的生態中，但是新元素和舊體制的碰撞已經阻礙了銀行業保險業數字化轉型。不論是基于舊的線下網點經營模式的體制制度設計，還是基于線下服務運營模式的人才培訓、企業文化，以及基于傳統金融產品和金融服務的風險管理體系，很明顯都與互聯網、大數據場景下的金融服務的現實需求不一致。

　　而銀行業保險業數字化轉型過程中，創新推出了豐富的金融產品，雖然一定程度上增加了銀行的收入，降低了對存貸業務的依賴性，但相當部分的金融產品，鉆政策法律漏洞，躲避監管和審批，不僅危害自身增加了銀行壞賬率，還有可能引發系統性風險。

　　同時，普惠金融的發展，使得客戶群體下沉，客戶識別和授信風險增加，與企業等機構線上業務的對接，不同生產交易信息系統的交互，產生了諸如業務系統維護、信息安全維護等一系列新信息科技風險，除此之外，信用風險、市場流動性風險、操作風險等傳統風險，大大增大了銀行保險行業業務風險識別和把控的難度。

　　數字產業化和產業數字化是我國數字化建設的兩大重要目標，產業數字金融是銀行保險數字化轉型的重大方向，而其最大的難點是獲取企業信息，尤其是針對供應鏈金融的時候，供應鏈中存貨、應收賬款的信息往往難以核實，企業資金往來信息不透明，造成精細化風控和增信無法實施。

　　數據要素作為數字經濟的核心要素，是數字技術發展的核心動力，要想實現數字化轉型，關鍵要處理好數據要素的核心問題，即數據安全與數據流通。數字化的關鍵在于數據的整合和利用，目前金融數據存在著界壁嚴重、數據安全、多頭統計等問題，沒有實現數據的互聯互通，“數據缺口”“信息缺口”等問題普遍，使得數據利用效率低，價值得不到充分挖掘。

　　數字化應該注意什么

　　為了更好推動銀行業保險業數字化轉型，筆者認為：

　　首先需要搭建與數字經濟、數字化場景適應的頂層設計與組織框架。要優化組織形態，改善金融服務模式，把握好數字經濟發展帶來的機遇，不論是風險識別還是新業務的開展，都應該進行制度上的安排，要有清晰的戰略指引。

　　其次，構建金融與行業的數字共同體。通過開放銀行，實現場景聚合和生態對接，利用金融科技對產業進行產業鏈式賦能，從供應鏈信息化入手，通過智能化、網聯化、數字化追蹤企業信息，尤其是供應鏈信息，通過信息獲取來增強對企業的信用認知，提升企業授信額度。同時可以考慮多渠道開拓中小企業融資渠道。

　　第三，要做好數據要素治理。一方面，促進數據流通，做好數據管理。數據流通應該有政府出面搭建數據流通渠道，打通數據流通的關鍵節點，促進數據流通。另一方面，要注重數據安全。防止數據丟失，數據安全關鍵是數據授權使用，和數據脫敏處理，要關注數據使用授權，要在用戶允許的前提下使用數據。要厘清線上線下的利益關系，防止內耗。要小心低效率數字轉型。

　　第四，促進金融科技創新，深化金融科技應用。數字化業務模式更加復雜，意味著存在更多的不確定性和風險，包括技術風險、經營風險、合規風險等，促進金融科技創新，通過大數據，云計算不僅可以在經營過程實現更有效的資源配置，挖掘更多的經營價值，降低金融服務成本，更能利用大數據的收集、分析處理能力，健全銀行保險行業風險管理機制，完善行業的信用和風險管控。

　　第五，應該杜絕為了數字化而數字化。要從實際需求出發，從效率出發推動數字化轉型。在數字化轉型的過程中，要關注特殊人群和特殊場景的需求，比如中老年或者其他特殊人群面臨的數字鴻溝問題、相同場景下的重復勞動問題等，推動銀行業保險業數字化轉型符合實體經濟、個人、機構的現實需求，防止數字化流于形式。

　　本文原發于《每日經濟新聞》

　　(本文作者介紹：浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員)