12月17日消息，由新浪財經主辦的“第14屆金麒麟金融峰會”于12月13日-17日隆重舉行，主題論壇“2021意見領袖年會”今日召開。重慶銀行金融研究院副院長吳慶躍出席并發表演講。

　　吳慶躍表示，商業銀行所有的轉型，核心都是圍繞著客戶，銀行之間的競爭歸根到底是在爭取客戶，銀行的產品和服務落腳點都是客戶需求和客戶體驗。新發展格局下金融再出發，商業銀行要更加重視客戶的地位，不僅要做好存量客戶的經營維護，更要做好新增客戶的引流。

　　吳慶躍認為，商業銀行轉型應準確把握客戶特點。根據客戶需求，不斷在產品和服務上創新。產品創新的出發點不是標新立異搏眼球，而是更加實際，可以更好的滿足客戶需求。服務創新就是把服務做到極致，給客戶帶來更好的體驗。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　尊敬的各位專家、同仁：

　　大家好！

　　感謝新浪財經的邀請，下面我結合論壇主題，談一些自己的想法和思考。我們認為，商業銀行所有的轉型，核心都是圍繞著客戶，銀行之間的競爭歸根到底是在爭取客戶，銀行的產品和服務落腳點都是客戶需求和客戶體驗。新發展格局下金融再出發，商業銀行要更加重視客戶的地位，不僅要做好存量客戶的經營維護，更要做好新增客戶的引流。

　　商業銀行轉型應準確把握客戶特點。根據客戶需求，不斷在產品和服務上創新。產品創新的出發點不是標新立異搏眼球，而是更加實際，可以更好的滿足客戶需求。服務創新就是把服務做到極致，給客戶帶來更好的體驗。比如臺州銀行的小微金融，重慶銀行的文旅金融，都各具特色。

　　隨著中國金融現代化發展而不斷壯大，城商行逐漸從當初的“逐水草而居”到成長為推動地方經濟發展的生力軍，現在更是一座城市靚麗的名片。截至2020年末，城商行總資產40.07萬億元，在商業銀行中占比約15.5%，已成為我國銀行體系重要組成部分。城商行的組織架構相對更加扁平化，在轉型中具有“船小好調頭”的優勢。

　　從中小銀行的角度來講，商業銀行的零售轉型，我們認為有兩個趨勢：

　　一是對零售客戶的分層以及精細化管理。這些工作，有些銀行已經在做了，但未來會更加明顯。銀行通過加強數據整合分析，借助適當標準對客戶進行精細分類，進而設計具有針對性的產品和服務，能夠優化客戶關系，提高管理效率，減少資源浪費。

　　平安銀行圍繞零售客戶不同類型的賬戶（工資賬戶、投資賬戶、支付賬戶、還款賬戶等），細化經營，配套更多的產品，針對每類客戶推送不同的產品，采取不同的傳播模式，做到精準營銷，有的放矢。如針對年輕客群，通過積極融入年輕人社交場景，聯合“ Bilibili”推出了 B 站聯名借記卡，豐富應用場景，創造潮流內容，不斷提升年輕客群認同度。2020年末，平安銀行零售客戶數達到1.07億戶，較2019年增長10.4%。

　　招商銀行根據客戶月日均資產規模來對客戶進行分層，將客戶分為大眾、金卡、金葵花、準私人銀行、私人銀行、超高凈值等6個等級。如針對資產50萬以上的中高端客戶推出“金葵花”理財服務體系，為資產千萬級的客戶推出了私人銀行服務體系，為其打造頂級服務品質。招行通過對客戶的分層，為不同等級的客戶提供相應的服務，不同等級對應相應權益，實現了對客戶提供精細化服務。2020年末，招行零售客戶達到1.58億人，較上年末增長9.3%。

　　財富管理則是第二個方向。居民收入穩步提升為商業銀行財富管理業務打開了巨大市場空間。2020年，國內居民人均可支配收入達到3.2萬元，近7年復合增長率達到8.4%，其中城鎮居民人均可支配收入近4.4萬元，較2011年已經翻番。居民收入的提升將商業銀行財富管理的服務范圍擴展至億級長尾客群。同時，居民的金融資產配置結構明顯更加多元，不再高度集中于銀行存款，為商業銀行開展財富管理業務創造了重要條件。2018年末，居民存款占資金運用總額的比重為54.4%，較2007年末降低了5.8個百分點，而持有的理財、信托、基金等資產規?？焖僭鲩L，2018年末居民部門特定目的載體（包括但不限于商業銀行理財產品，信托投資計劃，證券投資基金）總額自2007年末以來年均增長27.6%，占資金運用總額的比重達17.2%。

　　伴隨著居民收入的增加，商業銀行的財富管理業務也得到長足發展。2015年至今年上半年招行金葵花客戶從165萬實現翻番，管理資產規模從4.75萬億元業實現了翻番。其零售財富管理手續費及傭金收入達到188.93億元，同比增長32.60%，占零售凈手續費及傭金收入的六成。

　　重慶銀行也通過“抓客群”、“做精高端客戶、做細中端客戶、做強大眾客戶”，深化分層管理，構建財富管理體系，貴賓客戶數量和資產貢獻持續提升。今年上半年，貴賓客戶、高凈值客戶增幅雙雙超過10%。

　　對公轉型方面，支持實體經濟是銀行始終堅持的方向，我們認為未來最重要的趨勢有兩點：

　　一是全力支持制造業轉型升級。近年來，國常會、央行等多次要求做好對制造業升級發展的融資支持，提升制造業金融服務的質效，積極引導信貸資源向制造業傾斜，尤其向高新技術產業、新興制造業等傾斜。今年前10月，我國各項貸款新增17.9萬億元，其中，制造業貸款新增2.3萬億元，已經超過了去年全年增量。

　　服務實體經濟是商業銀行的使命和天職，商業銀行支持制造業高質量發展，既是大局和責任，也是市場和機遇。在支持實體經濟高質量發展的同時，對其本身而言，其信貸結構也是一個優化和調整的過程。

　　二是聚焦支持綠色、低碳等可持續發展經濟。碳達峰、碳中和目標是中國進入新發展階段、貫徹新發展理念、建設現代化經濟體系、構建新發展格局的重要抓手。從目標看，我國需要逐步壓縮高污染、高能耗、高排放行業占經濟的比重，推動經濟、產業、能源結構轉型升級，加強綠色技術創新，大力發展清潔能源，推動經濟高質量發展。這個過程中會產生大規模的融資需求，將為有準備的商業銀行提供綠色金融業務快速增長的機會。根據清華大學估算，碳中和目標下每年新增投資將超過GDP的2.5%，碳中和金融市場空間達百萬億元人民幣，2030年前實現碳達峰，預計每年需要投入2.2萬億元人民幣。今年前三季度，商業銀行綠色貸款余額達14.78萬億元，同比增長27.9%，高于各項貸款增速16.5個百分點。支持綠色低碳經濟，也是商業銀行自身高質量發展的體現。

　　現在提到商業銀行的轉型，已經無法回避數字化轉型了，我們認為，數字化轉型是一個過程和階段，數字化轉型的終極目標都是為了給公司或零售客戶提供更加極致的體驗。數字化轉型的主角是客戶，而不是技術。數字化轉型的整個流程和目標最終指向的都是客戶，來賦能業務發展。

　　還有一點是商業銀行再出發時不能忽略的—研究賦能。研究在大行已經很成熟了，研究對中小銀行的重要性愈發明顯：

　　首先，是研究能夠幫助中小銀行更精準地把握“時”與“勢”。銀行是典型的順周期行業，國家宏觀調控政策以及產業政策，越來越多的通過金融系統特別是銀行來實現，銀行不僅是調控的對象，更是調控的手段和工具。經濟形勢變化、產業政策調整所產生的結果，最終很大一部分都會通過商業銀行的經營數據來體現。

　　其次，研究可以推動銀行內部精細化管理水平，減少試錯成本。在常規管理基礎之上，需要立足于專業化與科學的量化研究，通過對關鍵流程的梳理與再造，最大程度提高對資源的利用效率，促使銀行管理水平提升。同時，隨著利率市場化深入推進，銀行的凈息差快速縮窄，商業銀行業務面臨嚴峻挑戰。商業銀行在業務轉型突破的過程中，通過對新業務模式和新領域的研究，可以減少因認識不足，節奏把握不準等原因所導致的試錯成本。近年來，我們重慶銀行金融研究院在備付金管理、庫存現金管理和一些具體的條線業務重點領域也做了一些有益的探索。

　　新發展格局下金融再出發，商業銀行要更加重視研究賦能，通過敏捷型的研究團隊，為高質量發展賦能。

　　我的交流到此結束！疫情之后，希望能夠當面跟大家學習請教！再次感謝新浪財經的邀請，謝謝大家。

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責任編輯：李琳琳