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　　原標(biāo)題：黃益平：數(shù)字金融的發(fā)展可能會(huì)進(jìn)入2.0時(shí)代

　　“2021中國國際金融科技論壇”于2021年9月3日在北京召開。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平出席并演講。

　　我們現(xiàn)在數(shù)字金融正在展開很多的變化，如果說從2013年開始數(shù)字金融發(fā)展進(jìn)入高速發(fā)展階段，七八年以后可能會(huì)進(jìn)入新的階段，它的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)可能是因?yàn)槲覀冊(cè)谶^去幾個(gè)月確實(shí)看到很多業(yè)界和政策的變化，從過去七八年的發(fā)展和未來的變化看，可能會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的階段，我把它稱之為數(shù)字金融發(fā)展的2.0階段。

　　過去我們的數(shù)字金融發(fā)展就是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到金融體系當(dāng)中，中國的數(shù)字金融如果和國外的金融業(yè)務(wù)做一個(gè)對(duì)比，其實(shí)有一個(gè)特別明顯的差異，我自己跟國際的學(xué)者專家交流比較多，我的感覺是我們和國外的一些專家交流數(shù)字金融問題的時(shí)候，他們首先想到的是加密貨幣、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)和一些跨境支付的業(yè)務(wù)，但在國內(nèi)討論數(shù)字金融的問題提到更多的是移動(dòng)支付、大科技信貸、線上投資等等。這背后可能有很多深刻的道理，沒有時(shí)間展開了，我想一個(gè)很基本的差別就是我說的歐美這些國家他們的金融科技和數(shù)字金融的重點(diǎn)不太一樣，可能跟他們的金融體系的發(fā)展?fàn)顩r是有關(guān)系的。

　　我現(xiàn)在覺得我們下一輪的數(shù)字金融的發(fā)展可能會(huì)進(jìn)入2.0時(shí)代，這個(gè)2.0時(shí)代首先是因?yàn)楸O(jiān)管政策的調(diào)整所以我們要改變，但無論是什么原因，我自己的總結(jié)有四方面變化值得注意。第一個(gè)很重要的變化就是我們從過去的野蠻生長現(xiàn)在變成金融監(jiān)管的全覆蓋。總體上來看最終的數(shù)據(jù)保護(hù)應(yīng)該是在效率和權(quán)益之間或在安全之間求一個(gè)平衡，不保護(hù)是不對(duì)的，過度保護(hù)最后也會(huì)導(dǎo)致一系列的后果，有很多業(yè)務(wù)已經(jīng)沒法開展，我們現(xiàn)在進(jìn)入2.0階段的第一個(gè)很重要的特征就是要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

　　第二個(gè)可能發(fā)生的改變就是過去數(shù)字金融主要是科技公司為主，將來恐怕金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮更大的作用，即便是科技公司將來也要拿牌照才能去從事這些金融業(yè)務(wù)。

　　第三個(gè)比較大的變化，過去十三五期間我們的數(shù)字金融為普惠金融的發(fā)展提供了非常強(qiáng)烈的支持，最重要的突破是發(fā)生在支付行業(yè)、融資行業(yè)，在解決融資難的問題方面是有突破性進(jìn)展的

　　最后，將來2.0時(shí)代可能會(huì)發(fā)生一些改變。過去我們看數(shù)字金融做得好的大平臺(tái)幾乎都是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)然很重要，但我覺得我們下一輪的熱點(diǎn)可能是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)起來了之后，尤其在信貸領(lǐng)域已經(jīng)看到很多像數(shù)字供應(yīng)鏈金融，數(shù)字供應(yīng)鏈金融就是利用過去數(shù)字連的關(guān)節(jié)連接和信息，利用數(shù)字技術(shù)幫助你做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做還款管理，它的好處是在鏈上的這些企業(yè)首先都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，第二是利用供應(yīng)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈上的供求關(guān)系、信息資金流來做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相對(duì)來說可靠度更高一些，而且因?yàn)樗菍?shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)部分，將來對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性更高一些，同時(shí)對(duì)它的貸款規(guī)模也可以提得更高一些。

　　所以從總的方向來說，我覺得數(shù)字金融確實(shí)在進(jìn)入一個(gè)新的階段，我把它稱之為2.0階段，到底具體會(huì)有什么樣的變化，每個(gè)人有很多猜測(cè)，我也并不一定就知道完整的場(chǎng)景將來會(huì)怎么樣，剛才我說的四個(gè)方面可能是值得我們關(guān)注的方向，第一是從過去的野蠻生長變成將來的金融監(jiān)管全覆蓋，第二是過去科技公司為主，將來金融機(jī)構(gòu)持牌機(jī)構(gòu)要成為主力。第三是過去主要解決了融資難的問題，下一步的突破口重點(diǎn)可能要解決投資難的問題。最后是過去很多數(shù)字金融依托于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，下一步新的熱點(diǎn)爆發(fā)點(diǎn)也許就在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。