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　　來源：中科財經

　　龍敏

　　作為六大國有行之一，交通銀行的信用卡業務已大幅落后于其他國有銀行，且正被多家股份制銀行超越

　　近期，多位用戶反映稱，交通銀行（601328.SH）信用卡存在無故產生征信逾期記錄、銀行以提升信用卡額度為“噱頭”讓用戶開通分期業務等問題，從銀保監會及第三方投訴平臺數據看，交通銀行信用卡投訴量目前位居六大國有銀行首位。

　　交通銀行曾一度在信用卡市場占據領先地位，而近年來信用卡業績不僅墊底六大國有銀行，還有被其他股份行趕超之勢，其中招商銀行（600036.SH）各項業績指標均已大幅超過交通銀行，市值排行更是連續三年穩超交通銀行。

　　信用卡投訴量居國有行首位

　　銀保監會發布的2020年第二季度至2021年第一季度關于銀行業消費投訴的情況顯示，交通銀行信用卡投訴量分別為2662件、3819件、3056件、2579件，占其投訴總量的85.9%、86.2%、84.3%、81.0%，累計投訴總量位于六大國有銀行首位。

　　同時，黑貓投訴平臺顯示交通銀行為國有銀行中投訴量最多的銀行，投訴量已有4151條。投訴問題主要集中在用戶信用卡無故產生征信逾期記錄、銀行擅自查詢個人征信、收取高額利息、隱私泄露等方面。

　　“我的信用卡都已經注銷了，怎么還能產生征信逾期記錄？”近日，李望（化名）向《中國科技投資》記者表示，此前已向交通銀行成功申請注銷信用卡賬戶，但兩個月之后仍收到交通銀行發送的征信逾期記錄短信。

　　李望稱，因信用卡使用頻率較低，今年4月其已向交通銀行申請注銷賬戶，并于4月21日收到交通銀行發送的短信，顯示其信用卡已注銷，45天后如無應付款項產生即正式銷戶，即6月5日之后正式銷戶。然而，6月13日，李望再次收到交通銀行發送的短信，告知其有一筆500元的賬單費用已逾期，仔細查詢后發現，500元為信用卡年費。

　　“現在銀行信用卡年費一般都是減免的，并且我使用這張信用卡已經一年多的時間了，銀行方面沒收過年費，一看這么高的年費，還以為是詐騙短信。”李望隨后聯系客服了解情況，對方回復稱，“的確有一筆500元的年費，剛好遇上費用結算周期，屬于系統漏洞問題，不過會幫用戶取消，且不會對用戶的征信記錄產生影響。”

　　但三天后，李望收到交通銀行的短信提示稱，其逾期賬單的不良信息將上報金融信用信息基礎數據庫。在查詢征信報告后，李望發現征信已出現逾期記錄。“說好不會影響征信，現在卻莫名產生逾期記錄，銀行怎么出爾反爾？”之后，李望要求交通銀行協調央行解決征信逾期問題，但被交通銀行拒絕。

　　直到李望在黑貓投訴平臺進行投訴后，交通銀行才答應幫其消除征信逾期記錄，并向李望書面解釋稱“信息主體稱，人民幣逾期記錄不準確，實際為零次，經核查，該筆人民幣業務的逾期記錄不準確”。目前，距離銀行承諾消除李望的征信逾期記錄已近一個月時間，仍未果。

　　對此，信用卡資深研究人士董崢向《中國科技投資》記者表示，注銷一張信用卡的時間是30-45天，這個時間段仍產生相關費用，而用戶對此費用并不知情，的確是銀行的責任，銀行需要幫助用戶更正逾期的征信記錄。

　　黑貓投訴平臺上，另有多位匿名用戶反映出現與交通銀行有關的個人征信問題。一位匿名用戶稱，交通銀行在2年間無故查詢其征信12次，該用戶多次致電銀行欲獲得合理解釋均無果，要求銀行撤銷征信查詢也遭拒絕；還有用戶投訴稱，自己每月按時還款，仍被交通銀行上報征信逾期記錄，且事先沒有電話短信通知。

　　此外，有用戶向《中國科技投資》記者表示，銀行以可提升信用卡額度為由推薦其辦理消費分期業務，但最終信用卡額度并未提升，反而多出來一筆分期手續費用。

　　用戶劉勇（化名）告訴記者，今年5月至6月，交通銀行工作人員多次致電其推薦辦理“好享貸”業務，并稱辦理之后可以提升信用卡額度。“本來不想辦，因為信用卡有4萬額度足夠使用，但期間打了很多次電話，最終也就答應辦理。”劉勇說。

　　然而開通“好享貸”業務之后，劉勇的信用卡額度并未提升，且在開通的第一個月，銀行便收取了108元分期手續費，“好享貸”業務被分成了12期，計算可得，一年需要繳納1296元手續費。

　　劉勇隨后與交通銀行工作人員溝通，要求取消“好享貸”業務，工作人員回復稱取消業務需收取800多元違約金。劉勇表示事先對手續費及違約金繳納不知情，于是與銀行商議減免違約金，但遭銀行拒絕。“800多元違約金與1296元手續費相差不過四百多元，也就是不管是否開通好享貸業務，都要交錢。”劉勇稱，最終其向12315消費者熱線進行投訴，后交通銀行主動與劉勇進行多番溝通，并答應只收取80元違約金。

　　董崢告訴記者，此事要從兩方面看，對于用戶來說，也許的確有提升額度的需求，最終也答應辦理分期業務，但開通分期業務后，用戶可能達不到銀行提升額度的標準，所以銀行無法幫助用戶提升額度。

　　另一方面，銀行在宣傳上存在一定誤導性，不提倡銀行以此為“噱頭”向用戶宣傳，很容易造成用戶誤解，“銀行在向用戶宣傳時，不要說得太絕對，需要向用戶說明只有達到相關標準，銀行才能幫用戶提升額度，而不是所有人都能提升額度。”董崢說。

　　業績指標墊底國有行

　　自2004年交通銀行信用卡中心成立以來，其信用卡業務一度在市場上占據領先地位，近年來卻步入低潮期。

　　與其他五大國有銀行相比，交通銀行的業績指標及抗風險能力均已處于墊底位置。在股份制銀行中，交通銀行與招商銀行的資產規模最為接近，但從估值水平到盈利能力，交通銀行均已被招商銀行超越。

　　交通銀行2020年年報顯示，當年營業收入2462.0億元，同比增長5.91%；凈利潤782.74億元，同比增長1.28%。交通銀行凈利潤在六大國有銀行中排名倒數第二，對比凈利潤增速，交通銀行僅為1.28%，位列六大國有銀行末尾。資產質量方面，2020年交通銀行不良貸款率位于六大國有銀行之首，為1.67%；撥備覆蓋率最低，為143.87%。

　　時隔一月，交通銀行發布了2021年第一季度財報。一季度交通銀行營業收入、凈利潤分別為683.44億元、219.46億元，且一季度撥備覆蓋率較上年末下降，不良貸款余額上升，盈利和抗風險能力依然處于國有銀行末端。

　　從信用卡業績看，2020年，工商銀行（601398.SH）、建設銀行（601939.SH）、中國銀行（601988.SH）、農業銀行（601288.SH）累計卡量分別為1.6億張、1.44億張、1.32億張、1.3億張，均高于交通銀行信用卡在冊卡量的7266萬張。僅郵儲銀行（601658.SH）累計卡量為3679.92萬張，低于交通銀行，但其以18%的卡量增速位居國有銀行第一，同期交通銀行卡量增速僅1%。

　　2020年，工商銀行、建設銀行、農業銀行、郵儲銀行信用卡不良率分別為1.89%、1.40%、1.55%、1.83%，而交通銀行信用卡不良率高達2.27%，雖然中國銀行暫未披露這一數據，但與其他四大行相比，交通銀行不良率最高，且2021年一季度進一步上升至2.35%。