7月16日消息，由中國普惠金融研究院（CAFI）主辦的2021中國社會責任投資國際論壇今日舉行，此次論壇主題為“新發展 可持續”。中國金融學會會長，中國人民銀行原行長周小川出席并發表演講。

　　周小川指出，普惠金融本身就是社會責任，同時也是金融機構對自身的一種投資，投資主要想干什么呢？其中有一個重要的方向，就是發展普惠金融。

　　他進一步指出，科技發展確實給普惠金融帶來了巨大的機會，雖然說普惠金融涉及到方方面面，同時普惠金融也是脫貧攻堅戰的一個重要的組成部分。但是確實回想起來，其中金融科技的發展給普惠金融既提出了挑戰又創造了很多的機會，使得技術方面能夠有非常明顯的成本降低。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　各位來賓早上好！很高興接受貝老師的邀請參加今天的會議，我也預祝IFCII會能產生社會影響，號召有社會責任的投資。

　　當然貝老師他自己一開始也講到就是一般人說他要召開會還是普惠金融。所以我以為也是希望我講普惠金融所以我稍微想了一個普惠金融的題目，可能不會像光紹同志講的，已經那么全面地介紹了社會責任投資的三三得九，我還是就講一個小的方面，普惠金融特別是金融科技發展和普惠金融技術路線選擇方面的這樣一個題目。當然這個東西也是普惠金融，本身就是社會責任，同時也是金融機構對自身的一種投資，你的投資主要想干什么呢？其中有一個重要的方向，就是發展普惠金融。

　　我們先從說科技發展，科技發展確實給普惠金融帶來了巨大的機會，雖然說普惠金融涉及到方方面面，同時普惠金融也是脫貧攻堅戰的一個重要的組成部分。但是確實你回想起來，其中金融科技的發展給普惠金融既提出了挑戰又創造了很多的機會，使得技術方面能夠有非常明顯的成本降低。

　　大家可以回想起來如果用半個世紀做比較，普惠金融服務的技術成本發生了好幾個數量級的變化，如果回顧一下究竟什么是最重要的技術發展呢？我覺得還是一個是通信技術、一個是數據處理技術。

　　通信技術從早期開始有電話、遠程通訊到有互聯網發展為有多種終端，特別是移動終端的互聯網，數據處理能力大幅提高，所以過去大家都認為在銀行開一個賬戶，這個賬戶里在銀行的計算機系統里占有一定的空間，都是按字節來數的，都是很寶貴的。如果有些賬戶長期不用，被稱為睡眠戶，也要盡快從快速存儲里頭騰出來好為其他的人服務。所以那時候的那種成本跟現在已經是大不一樣了，因此，創造了一個條件，可以非常低的成本發展普惠金融，為更廣大的人進行服務。在這種發展情況下，技術路線上銀行一個世紀以來所發展的路線是建立在以賬戶為基礎的系統。現在又出現了很多新的技術，當然每個新的技術都希望自己發揮更大的作用，因而有些人認為，過去的系統可能會受到實質性的沖擊，會被取代。

　　其中一個理由就是你要看看全世界可能還有20%以上的人沒有銀行賬戶。所以既然沒有銀行帳戶，那么說明老的系統是不行的，可能需要新的創新加以解決。但是這個說法也是值得深入推敲的，我剛才所說到從過去的技術路線和技術選擇上來講，確實銀行和金融機構對于客戶的選擇，對賬戶的開立一個有成本的考慮，當然也還有成本收益和風險的考慮。

　　但是，發展到目前為止，對所有的居民施行普遍開戶已經不是什么難題了，從成本上來講也是近乎為非常低，低到接近零的程度。那么風險的控制當然可能涉及到你在銀行賬戶的基礎上，究竟從事哪些服務，風險按理說也是有區別的。

　　從脫貧攻堅的角度來講，中國也還是有一定的比例的居民是在貧困地區，沒有賬戶，但是為他們開立賬戶，理論上已經不困難了，其中一個簡單的方法，就是所謂身份證號就是賬戶，把身份證號當然可以加一些處理，加上一些銀行的代號，加上其他的號就能構成一個賬戶，使得每一個人都能有一個賬戶。

　　每個人有一定的賬戶并不見得大家都去用賬戶，中間你要考慮有些是小孩兒，年齡不大。也有些老年人到一定程度上會喪失自理能力，他的賬戶也需要由別人代管。

　　所謂身份證即賬戶的做法，實際上在有些地方也已經出現過，比如說日本有一種機器你只要輸入身份證賬戶，他就可以借錢，但是后來這些事也有一定的爭議。但是確實來講，這個也不是一件說起來完全容易的事，因為身份證也有可能造假，也有可能被賣掉，我們證券市場的人都知道，90年代中國有麻袋戶收身份證的，目的就是在股票市場上做價格操縱。最近也發現有一些像大學生缺錢了以后把信用卡號租給別人，那些人在搞洗錢或者賭博之類的支付。所以身份證具有唯一性也不是100%保障的，但是經過這些年的不斷努力和更新來講，從全球來看，身份證是最好的個人的標度了，是最接近于能夠達到普惠的一個號碼。

　　當然，在有些落后的發展中國家這一點現在也做不到，他們還需要做出更大的努力才能做到，但是終究來講它就是一個比較接近的技術路線。如果每個人都有了賬戶，會不會給金融機構的業務帶來巨大的風險和負擔呢？剛才從技術上來講，從存儲和數據處理、通信等等各個方面來講，應該說壓力都是相對比較小的。

　　真正要出問題還是在開展的金融服務上，本身是否有風險，而且主要是像貸款業務所產生的風險。應該說，我們說普惠金融，在強調普惠金融的時候，我過去也講過，不要一開口就先講貸款。

　　首先說銀行賬戶或者是金融機構的賬戶，它首先的業務是收付，可以收錢可以付錢，現在社會發展有很多財政轉移支付也有很多保險支付，也可以直接到位。這個賬戶就變得很有用。剛才提到保險，除了復雜的保險業務，基本的養老保險需要普及化，醫療保險需要普及化。此外大量的貧困地區，農牧民他們的生產活動也需要很多保險，因此保險也是這樣，有了賬戶就容易做。

　　此外還有很多有關生產和生活方面的信息，再往下說，在一定程度情況下，在獲得信用信息情況下才貸款。因此如果說除去像貸款一類的業務以外，從普惠金融角度給每個人都開賬戶，實際上也沒有什么風險或者說風險很小。

　　當然我們說剛才所說的身份證造假、身份證出讓，在身份證上搞詐騙，這個也是在現代社會、現代技術發展之下這些事也會常見。

　　我們已經看到，有關這一類方面的欺詐活動，對于整個金融系統的穩定、對于經濟的穩定都造成了威脅，同時也對普惠金融帶來了挑戰和威脅。我們可以看到最近若干年內首先2006年我們看到韓國的信用卡危機，中間就是其中有很多詐騙活動，當然也有金融機構發卡機構當時的頭腦發熱。

　　此后我們進入新的互聯網時代以后，在2017年發生了所謂黑客勒索，黑客勒索現在發展得更厲害。也就是沒多久之前，又在美國能源和制藥行業發生勒索，所以這一類的發展是要加以充分應對的，但是按理說也有很多改進的辦法，所以技術路線選擇也是很重要的。

　　其中一個重大的關系是大家在談論在新技術發展的情況下，大家都是基于大數據進行業務活動的，大數據涉及到一個數據的利用，一個保護隱私。那么從保護隱私現在引起大家越來越高的關注。因此大家都關注如何制定規則，立法來保護隱私，同時使得數據的使用能夠規范化。

　　但是實際上，我們也要看到，不能假設說現在我制定了數據保護的法律和規則就能夠保護了數據，實際上在過去若干年數據已經大量流失，已經大量被竊取，已經大量被交易，有很多雜志也都介紹了數據暗地里各種各樣的交易。

　　當然因此，跟欺詐活動相互之間的關系可能是一種動態的博弈，不是在良好假設情況下說我未來怎么干，而是說其中很可能我們在座的人一半人以上的數據實際上在黑市里都能找到，這種情況下你怎么做保護隱私。因此，我覺得出現的一個做法就是對賬戶進行分類，同時對分類賬戶進行相應的管理，也就是說現在大家說的銀行賬戶一二三類、支付機構三二一類，總之都是劃定不同的驗證方式、開戶方式、限額管理，如果要是丟錢，如果有詐騙，希望詐騙的數、丟失的數是小額，還是可以承受的。大額一定要謹慎，所以這實際上，其實可能是一種技術發展上動態博弈的一種必然選擇。

　　當然也會被別人攻擊說你看你們的賬戶系統，我們說新技術要把原有的賬戶系統全部推翻掉，根本就不是好東西，要破壞性創新，給你替代掉。另一方面它說你搞得這么復雜都是什么東西呢？碰到這個問題，我們講這可能還是一個動態發展中的一個好的選擇，是保護消費者促進普惠金融的一個和欺詐進行博弈的一種選擇。

　　另外我們也就是說在技術上要想清楚也不是說詞匯越新就越好，比如說現在大家在金融體系都說RTGS、實時全額結算，另外當然也有一個詞說支付即結算等等，是不是真的就那么好呢？這里頭當然你可以從正常的假設情況下看它的成本效益。但是你也必須放在另一種場合，就是在欺詐普遍存在的情況下，甚至盛行的情況下到底怎么樣，是吧？可能要從這個角度去考慮。這里頭既涉及到大數據的問題，也涉及到數字貨幣設計的思路和路線，也涉及到整個金融體系各類金融機構數據處理系統和通信系統的升級換代的選擇問題。

　　因此，除了說我們已經有條件在普惠金融上做得更好以外，我們也要在動態博弈中能夠不斷地也是不能打敗仗。所以最后我想說科技發展給出了很多機會和挑戰，使普惠金融、使我們社會責任的金融服務有了新的機遇，在這種情況下，我們也要全面和謹慎地評估和選擇技術路線，特別要注重為實體經濟服務和普惠金融的效果。

　　另外就是要充分重視與各類欺詐包括反洗錢、反恐融資、跨境賭博、毒品銷售所謂這類活動的動態博弈，這樣的話就能夠充分利用好科技帶來的新機會，更好地發展普惠責任，更好地體現社會責任，我就跟大家交流這些。

　　謝謝大家！

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責任編輯：潘翹楚