原標題：晉商消金被暫停權限：征信錯誤如何產生 如何正本清源？

　　個人征信現侮辱信息誰之責？這還得從征信報送流程說起。

　　“專業做雞十年”這樣具有侮辱性的信息竟然出現在個人征信報告，實屬匪夷所思。雖然涉嫌上傳不當信息的晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱晉商消費金融）已經做了在線刪除處理，但是不少人仍心存疑惑。哪些機構能夠向征信系統報送信息？此類信息是如何成功上傳的？是否有完善的報送和審核機制？

　　21世紀經濟報道記者多方了解到，一家機構正式接入征信系統，需要經過申請、培訓、接口開發與測試、驗收、報數和開通査詢六個環節。機構數據報送由專門的人員負責，機構審核多以借貸信息為主，且系統審核也僅能識別這部分信息，文本信息超出了機器審核范圍無法有效鑒別。出現上述情況極有可能是內控不嚴、審核機制不完善造成的。

　　事實上，征信報告信息有誤并非沒有先例。據了解，被冒名貸款莫名成為失信人的情況較為常見，類似于上述文本信息出錯的相對較少。作為“經濟身份證”的征信報告，一旦有了信用“污點”將在經濟生活中處處受限。個人征信報告可以“修復”嗎，正確的處理方式是怎樣的？

　　近日，江蘇南通市民房女士查詢個人征信報告時意外發現，其職業信息一欄中竟然出現“專業做雞十年”的字樣。如此具有侮辱性的信息緣何出現在個人征信報告上？對此，央行南通中心支行征信管理科科長姜文華解釋，央行征信系統是一個平臺，數據都是由相關金融接入機構傳送，誰傳送誰負法律責任，當事人如有異議，可走征信異議處理程序。

　　5月26日，央行太原中心支行發布公告稱，為切實保護信息主體征信合法權益，規范金融信用信息基礎數據庫接入機構的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱晉商消費金融）征信系統查詢權限，責成其內部整改，切實落實各項監管要求。

　　記者從業內人士了解到，征信機構審核的主要是借錢還錢等金融業務規則。個人基本資料屬于文本信息，超出了機器審核范圍無法鑒別。現在機構業務系統可以自動對接央行征信系統，并有專人復核（傳統金融機構一般雙人復核制）。他猜測對于晉商消費金融出現的情況，可能是他們自己業務系統里就這樣記錄的，自動推送到央行征信系統中。

　　根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》第二十七條，“商業銀行應當建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數據上報用戶和信息查詢用戶的職責及操作規程。商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。”以此類推，所有向征信系統報送信息的機構都應當設立專門的數據上報人員，負責征信信息的上傳報送。

　　曾任職于成都某小貸公司的張斌（化名）的工作就是專門負責向征信系統報送數據。他在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，“報送數據的要求很嚴格，不僅有詳細的操作手冊，還要經過專門的培訓。報送的機器是加密的，報送使用的網絡也是專有的，不允許接外部的網絡。一般來說，在錄入征信信息之前，有業務部門向風險管理部提出申請，獲得批準后將借貸信息交給專門的操作人員。這個審批流程相當于是一個監督機制，避免征信信息出現差錯。”

　　一位不愿具名的信貸工作人員告訴記者，“如果是線下業務的話，就是手工錄入保存，然后有專門的人根據表格信息復制粘貼各項信息，進行復核后再報送。因為復核工作量比較大，對非關鍵信息的核查可能存在疏忽的情況。”

　　張斌表示，對于信息審核，小企業受限于技術能力，更多的還是依賴人工審核。審核工作更側重于對金額、日期、利率等關鍵信息的審核，對其他信息的關注度并不高。這次晉商消費金融出現問題，可能是與從業人員素質不夠、審核機制不完善有關。

　　5月25日，央行太原中心支行主要負責人再次約談晉商消費金融公司及其大股東，在重申監管意見的基礎上，嚴肅提出后續整改要求：一是要深刻反思事件經過，主動回應客戶訴求，消除不良影響；二是要深入調查事件原因，嚴肅追責；三是要全面梳理內部工作流程，進一步加強內控管理，切實履行征信信息采集報送主體責任，保障金融消費者合法權益。下一步，央行太原中心支行將在對本次事件進行調查核實后，依法依規作出嚴肅處理。

　　既然被稱為“經濟身份證”，那征信報告的重要性就不言而喻。征信報告不僅僅是在買車、買房等需要貸款的時候才能派上用場，賣房、租房、找工作、考公務員，甚至是找女婿、孩子上學都離不開它。

　　實際上，征信報告信息出錯并不罕見。明明自己沒有出現過逾期，甚至沒有申請過貸款，卻在辦理業務時被告知信用報告有問題。比如，被冒名申請信用卡出現預逾期、被冒名貸款不還、信用卡被盜刷等等，更有甚者因被貸款逾期不還莫名成為了失信人。記者翻閱裁判文書網發現了不少此類案例。

　　可見，金融機構內控不嚴會對客戶信用報告的正確性產生影響，加強內控對維護信用報告的安全性至關重要。對于更常見的信用卡盜刷導致逾期的現象，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為主要有三方面的原因：一是持卡人自身不謹慎導致丟卡、盜刷等，例如持卡人丟卡后沒有及時通知銀行、進行掛失操作等；二是信用卡機構未設置合理的風控預警機制，例如異常時間刷卡、異常地點&設備登錄APP、異常大額刷卡等；三是信息泄露，包括爬蟲公司、非法POS機使用小額免密漏洞，需要監管部門對此大力整頓，對違規違法行為嚴懲不貸。

　　關于信息泄露的問題，央行有關負責人曾表態，“我們注意到一些大數據公司或金融科技公司，靠騙取或盜取個人用戶密碼違規查詢個人信息，涉嫌侵犯公民個人信息罪，央行將配合公安部門進行嚴厲打擊。”

　　值得關注的是，部分老百姓對征信的重視度極高，但缺乏足夠的了解。這就給了不法分子可乘之機，以“修復”征信污點為名行詐騙之實，需要提高警惕。如果發現信用報告確實有錯誤，唯一正確的解決辦法就是向數據報送單位或征信中心提出異議申請。

　　“征信中心會與數據源單位進行協商，如果確實搞錯了會進行更正；如果金融機構與當事人意見不一致，建議走法院訴訟程序，根據法院判決做出相應的調整”，央行征信中心副主任王曉蕾如是表示。一般來說，相關機構收到異議申請后，會在20日內答復異議人。經過核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正。

　　需要注意的是，如果真的是自己出現了逾期，根據征信系統《征信業管理條例》第十六條規定，“落實對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，在信用報告中不再展示”。簡言之，從還清逾期欠款之日起，逾期記錄保存5年，5年后該筆逾期記錄將會在個人信用報告中刪掉。

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責任編輯：潘翹楚