原標(biāo)題：數(shù)字人民幣最全開放：SIM卡、拐杖等數(shù)字錢包齊亮相，碰一碰、掃碼、在線離線怎么付？

　　數(shù)字人民幣已經(jīng)開始向我們走來(lái)，但你能想象出數(shù)字人民幣錢包的形態(tài)可以有多少種嗎？

　　近日，在福州舉辦的第四屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)成果展覽會(huì)上，形態(tài)各異的數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品首度向民眾亮相。如手表、手環(huán)、老人拐杖、老人報(bào)警器、徽章、門禁、盲人報(bào)時(shí)器等，可以在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況下通過(guò)“碰一碰”即可完成支付。

　　異形錢包不僅操作簡(jiǎn)單，還滿足了不同人群使用數(shù)字人民幣的需求。而在一眾錢包中最令人期待的要屬SIM卡硬件錢包，獨(dú)立于手機(jī)操作系統(tǒng)運(yùn)行的設(shè)計(jì)更加安全，支持雙離線支付更加便捷，相對(duì)低的成本可以覆蓋到更多的人群。

　　值得關(guān)注的是，數(shù)字人民幣的研發(fā)方向已不僅僅局限于收款、付款兩個(gè)端口，對(duì)于更多應(yīng)用場(chǎng)景的探索和金融機(jī)具的改造，打開了萬(wàn)物互聯(lián)支付的想象空間。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者看到，工商銀行展區(qū)放置了數(shù)字人民幣智能機(jī)、數(shù)字人民幣紙硬幣兌換機(jī)等設(shè)備，可以實(shí)現(xiàn)硬件錢包發(fā)放、充值提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、本外幣兌換數(shù)字人民幣等多種功能。ETC數(shù)字人民幣場(chǎng)景是萬(wàn)物互聯(lián)支付的探索成果之一，通過(guò)車載標(biāo)簽OBU與RSU識(shí)別，使用數(shù)字人民幣完成支付交易，聯(lián)動(dòng)電子屏顯示成功并抬桿通行。

　　多種異形卡式硬件錢包面世，滿足普惠需求

　　數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)。換言之，數(shù)字人民幣可以簡(jiǎn)單等同于現(xiàn)金人民幣，只是呈現(xiàn)的形式不一樣，但和現(xiàn)金一樣具有法償性。

　　數(shù)字人民幣的使用需要借助手機(jī)APP軟件錢包或者硬件錢包實(shí)現(xiàn)。相比于此前小范圍測(cè)試的可視卡數(shù)字人民幣錢包，工行展示的標(biāo)準(zhǔn)卡式硬件錢包和創(chuàng)新性卡式硬件錢包，讓人們看到了數(shù)字人民幣硬件錢包更多的可能性。其中，卡式硬件錢包是按照人民銀行數(shù)字貨幣研究所規(guī)范要求開發(fā)的一類硬件錢包，作為軟件錢包的子錢包使用。通過(guò)在卡式硬件錢包上寫入數(shù)字人民幣安全模塊，以NFC傳輸功能實(shí)現(xiàn)支付，支持單/雙離線支付模式。同時(shí)可在錢包APP上完成硬件錢包綁定激活和管理功能。

　　記者在展區(qū)看到三種卡式硬件錢包。一種是只具備付款功能的卡式硬件錢包，通過(guò)碰一碰完成交易；另一種是在前者基礎(chǔ)上增加了顯示屏和開關(guān)機(jī)、查詢的按鈕，可以看到余額、最后一次消費(fèi)記錄和最后一次充值記錄；第三種則是兼具付款和收款功能，還可以查詢交易明細(xì)，對(duì)錢包進(jìn)行設(shè)置。工行現(xiàn)場(chǎng)的工作人員向記者演示了第三種卡式硬件錢包之間的雙離線交易過(guò)程：開機(jī)輸入密碼后，屏幕顯示首頁(yè)，按OK鍵進(jìn)入主菜單，可選擇“付款”后輸入金額，與另一張卡式硬件錢包碰一碰，就可以完成交易。

　　（卡卡交易演示）

　　除標(biāo)準(zhǔn)卡式硬件錢包外，銀行支持根據(jù)市場(chǎng)需求定制各類異形卡式硬件錢包。如手表、手環(huán)、老人拐杖、老人報(bào)警器、徽章、門禁、盲人報(bào)時(shí)器等各類異形設(shè)備，攜帶更方便、支付更便捷，可廣泛應(yīng)用于公交出行、封閉園區(qū)管理、大型賽事等民生領(lǐng)域，跨越傳統(tǒng)支付鴻溝。央行數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛在峰會(huì)上表示，“數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)上滿足公共性和普惠性需求，針對(duì)不同用戶群體提出解決方案。”

　　（部分異形卡式硬件錢包）

　　值得一提的是，工行還展示了帶有數(shù)字人民幣硬件錢包功能的SIM卡。這張SIM卡不僅僅是一張電話卡，還承載了數(shù)字人民幣的支付功能。據(jù)工行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，數(shù)字人民幣SIM卡式硬件錢包由中國(guó)工商銀行和中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合研發(fā)。與常見(jiàn)的手機(jī)APP數(shù)字人民幣軟件錢包相比，SIM卡硬件錢包更加全能、更加安全。一方面，它支持收付款雙方在無(wú)網(wǎng)絡(luò)或信號(hào)不佳的區(qū)域，通過(guò)“碰一碰”方式完成雙離線支付，是數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)全地區(qū)覆蓋、全人群服務(wù)、全場(chǎng)景適用目標(biāo)不可或缺的有力補(bǔ)充。另一方面，這張SIM卡的安全級(jí)別與主流金融IC芯片相同，支持國(guó)密算法，且操作系統(tǒng)獨(dú)立于智能手機(jī)操作系統(tǒng)運(yùn)行，在最大程度上保證了SIM卡中用戶數(shù)據(jù)的安全。

　　（SIM卡錢包）

　　記者了解到，目前僅有部分特定的手機(jī)支持雙離線支付，與SIM卡式硬件錢包的區(qū)別就在于是安全芯片是安裝在手機(jī)還是SIM卡。現(xiàn)階段支持雙離線支付的手機(jī)價(jià)格較高，而SIM卡式硬件錢包對(duì)手機(jī)的唯一要求就是具備NFC功能，大大降低了使用雙離線支付的成本，有利于覆蓋到更多的人群。

　　場(chǎng)景應(yīng)用更加注重產(chǎn)業(yè)融合，探索萬(wàn)物互聯(lián)支付

　　目前，數(shù)字人民幣仍然處于試點(diǎn)階段。2019年底數(shù)字人民幣試點(diǎn)、測(cè)試相繼在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會(huì)場(chǎng)啟動(dòng)。到2020年10月增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連六個(gè)試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)，形成“10+1”的試點(diǎn)范圍。從最初的數(shù)字人民幣APP錢包到POS機(jī)適配改造升級(jí)，再到雙離線支付、標(biāo)準(zhǔn)卡式硬件錢包和創(chuàng)新性卡式硬件錢包，數(shù)字人民幣不僅在收款端和付款端的研發(fā)測(cè)試取得了重大進(jìn)展，也已經(jīng)開始向數(shù)字人民幣兌換、硬件錢包充值提現(xiàn)、錢包升級(jí)等方面探索。

　　工行展區(qū)放置了四臺(tái)智能機(jī)，分別是數(shù)字人民幣智能機(jī)、數(shù)字人民幣與現(xiàn)鈔雙向兌換存取款一體機(jī)、智能柜員機(jī)、數(shù)字人民幣與紙硬幣雙向兌換機(jī)。

　　據(jù)現(xiàn)場(chǎng)工作人員介紹，數(shù)字人民幣智能機(jī)可以實(shí)現(xiàn)硬件錢包發(fā)放、錢包充值提現(xiàn)、數(shù)幣轉(zhuǎn)賬匯款、本外幣兌換數(shù)幣等多種功能；數(shù)字人民幣與現(xiàn)鈔雙向兌換存取款一體機(jī)是工行在存取款一體機(jī)上線了數(shù)字人民幣現(xiàn)金兌換功能，通過(guò)掃碼完成數(shù)字人民幣取現(xiàn)，也可輸入數(shù)字人民幣錢包編號(hào)存入現(xiàn)金；智能柜員機(jī)創(chuàng)新運(yùn)用生物識(shí)別、智能身份認(rèn)證、語(yǔ)音識(shí)別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，具備了將二類錢包升級(jí)為一類錢包的功能；數(shù)字人民幣紙硬幣兌換機(jī)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣軟硬錢包在線或雙離線狀態(tài)下，與紙硬幣間的靈活兌換。

　　（硬幣轉(zhuǎn)存硬件錢包演示）

　　從目前的應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，線上場(chǎng)景是通過(guò)推送子錢包的形式實(shí)現(xiàn)，線下場(chǎng)景的支付方式包括POS機(jī)收款、掃碼付、碰一碰等。雙離線的支付功能主要是通過(guò)碰一碰完成，為保障資金的安全性，數(shù)字人民幣離線支付設(shè)計(jì)了交易次數(shù)和余額上限的設(shè)置。

　　狄剛在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，“數(shù)字人民幣在應(yīng)用上還注重加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)融合，通過(guò)推出一系列數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，為各行各業(yè)提供多樣化的支付方式。同時(shí)，不斷與5G、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新技術(shù)相融合與迭代，提供全方位的萬(wàn)物互聯(lián)支付體驗(yàn)，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展生態(tài)體系，緊密融合新基建賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

　　記者注意到，本次數(shù)字人民幣展區(qū)也有相關(guān)的場(chǎng)景展示。

　　如，助農(nóng)售貨機(jī)將物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字人民幣、智慧三農(nóng)有機(jī)結(jié)合；工銀智慧食堂通過(guò)云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別、數(shù)字貨幣等新技術(shù)，助力食堂實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理；ETC數(shù)字人民幣場(chǎng)景，通過(guò)車載標(biāo)簽OBU與RSU識(shí)別，使用數(shù)字人民幣完成支付交易，聯(lián)動(dòng)電子屏顯示成功并抬桿通行。

　　據(jù)了解，未來(lái)數(shù)字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農(nóng)、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字教育等重點(diǎn)領(lǐng)域結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點(diǎn)不斷探索與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式，以開放包容與長(zhǎng)期演進(jìn)的原則構(gòu)建數(shù)字人民幣新生態(tài)。

　　（作者：邊萬(wàn)莉 編輯：李伊琳）

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責(zé)任編輯：潘翹楚