12月11日消息，由新浪財經主辦的2020中國銀行業發展論壇智慧金融峰會于今日在北京舉行，北京銀行零售業務總監李建營出席會議并發表演講。

　　李建營表示，相較大型銀行，中小銀行數字化起步較晚、根基較弱，需盡早通過頂層設計明確數字化轉型的戰略地位和目標，合理選擇“技術+金融”的路徑；在戰略的執行層面，要明確以體驗為核心、以數據為驅動、以技術為支撐的數字化發展框架，在整合客戶、產品、場景、服務等關鍵要素的同時，全力將其轉化為數字形態，打造更加適應數字經濟時代的核心競爭優勢。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　非常高興今天能參加由新浪網主辦的“2020中國銀行業發展論壇”智慧金融峰會。

　　習近平總書記在十九屆五中全會上提出，要發展數字經濟，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。發展數字經濟，是推動經濟高質量發展的必由之路、是構建“雙循環”新發展格局的必然選擇、也是商業銀行加快轉型發展的全新歷史機遇。

　　下面，我結合零售業務的發展實踐，就中小銀行如何把握數字化轉型機遇、打造智慧金融發展新格局，談一談思考與認識。

　　一、強化頂層設計，制定清晰的數字化轉型路線圖

　　數字化轉型是一項需要自上而下推進的戰略性、系統性工程。當前，銀行數字化轉型已經從互聯網金融業務、電子渠道等早期的焦點逐步拓展到包括組織架構、業務、渠道、營銷、風險以及IT建設等全領域。相較大型銀行，中小銀行數字化起步較晚、根基較弱，需盡早通過頂層設計明確數字化轉型的戰略地位和目標，合理選擇“技術+金融”的路徑；在戰略的執行層面，要明確以體驗為核心、以數據為驅動、以技術為支撐的數字化發展框架，在整合客戶、產品、場景、服務等關鍵要素的同時，全力將其轉化為數字形態，打造更加適應數字經濟時代的核心競爭優勢。

　　北京銀行已將數字化轉型列為全行高質量發展的戰略工程，制定實施了“數字化轉型三年行動規劃”和“京匠工程”數字化轉型項目群，從戰略和戰術層面明確數字化轉型的路徑并持續加大投入；在零售業務領域，北京銀行堅持打造以“智慧金融”領銜的“三大金融”業務引擎，零售條線與信息技術條線、數字金融部、數據管理部、金融科技公司等組成高效協同的數字化發展矩陣，構建起無邊界、跨條線、敏捷化的數字化轉型機制。

　　二、強化體驗引領，聚焦移動端重塑數字化用戶感受

　　數字化時代的銀行，不再是一個物理場所、而是無處不在的服務。伴隨著移動技術、移動生態的日趨成熟，銀行紛紛提出要在手機上再建一家銀行的目標，移動端已經成為銀行數字化轉型的重要戰略支點和經營陣地。

　　北京銀行確定了“移動優先”的發展戰略，制定發布了《移動銀行業務發展目標及實施路徑》；今年全新推出“京彩生活”APP5.0，對手機銀行進行了革命性的重構，引入全新互聯網架構的移動平臺，新增金融與非金融功能60余項，重構用戶旅程200余項，UI升級再造2000余項，實現用戶體驗與MAU的同步大幅提升，被客戶譽為“有生命力的手機銀行” ，實現了“量”變向“質”變的跨越。截至目前，北京銀行的移動銀行用戶已經超過1100萬。同時，為了更加突出客戶體驗的引領作用，我們從組織架構上專門成立了手機銀行體驗中心，并靈活引入專業人才，構建起了“客戶+客戶經理”、“專員+專家”的多層次體驗師隊伍，以“刀刃向內、自我革命”為宗旨，致力于打造全渠道、一體化、數字化、智能化的極致體驗。

　　三、強化流程再造，提升信貸業務數字化運營水平

　　北京銀行個貸規模已經超過4800億元，近五年來年均增長在600億元以上，盈利貢獻穩步提升，資產質量也保持較優水平。快速穩健的發展得益于通過數字化手段的運用，在集約化運營、標準化操作、線上化發展方面采取的一些漸進式改革措施。

　　一是健全運營審批模式，錄入、掃描、抵押、審批、放款、貸后等統一由運營中心集中操作，個貸經理專注營銷，釋放生產效能；二是建設個貸風險策略中心，集中力量開展風險政策研究、產品風險規則制定、模型標準優化，通過專業化提升信貸資產質量；三是以“銀稅貸”為基礎打造小微貸款拳頭產品，依托大數據技術，貫徹小額、信用、純線上、APP觸達客戶、標準化操作等原則，支持實體經濟發展；四是推動“京e貸”自營線上消費貸增長，通過深入場景、外部引流等方式，大幅提升“京e貸”規模，今年以來日均審批客戶數達到去年同期的3倍以上；五是房貸業務通過數字化手段精簡流程、集中運作、降低成本，與第三方合作推出“線上核簽”流程，“無接觸”完成資料預審和視頻面簽，提升客戶體驗。

　　四、強化科技賦能，增強客戶經理數字化營銷效能

　　分析優秀同業的經驗我們發現，零售AUM的快速增長，不僅要依靠豐富的投資產品和便捷的線上渠道，還需要在完善的營銷管理系統支撐下，打造一支多層次、專業化的客戶經理隊伍，。

　　北京銀行理財經理隊伍已經發展到2000余人，在擴大隊伍規模的同時，也在加快推進五大系統建設。一是建設移動端營銷支持體系，將客戶經理端APP建設成為功能強大的營銷管理工作臺，大幅提升營銷管理半徑，為客戶經理營銷提供全方位的支撐。二是加強多維度系統支撐，建設功能強大的財富營銷系統、基金系統、理財系統，嵌入智能投顧、財富體檢、智能資產配置等子功能系統，滿足總分支各級的管理和營銷需求。三是發揮數字化營銷手段作用，借助“直播”、短視頻、新媒體等形式，實現了單場直播活動觀看數據累計達上千萬人次。四是專業化培訓認證體系。通過“考”“培”“練”三位一體的培養模式，應用遠程技術手段加強培訓和過程管理，持續提升客戶經理的專業能力和實踐能力，五是建設“遠程銀行”系統，將客服代表轉化為遠程客戶經理，利用數字化工具和手段在服務網點無法覆蓋的用戶群體的同時洞察客戶的個性化服務需求。

　　五、強化數據驅動，打造數字化客戶經營管理模式

　　十九屆四中全會首次將數據納入生產要素，這是伴隨經濟形態數字化而發生的最具時代特征的變化。作為數字經濟的核心生產要素，數據的特殊價值日益顯現，特別是對金融業發展，已經成為不可替代的戰略資源。銀行在日常經營中積累了海量的用戶數據，同時還連接眾多外部公共數據資源，具有天然的數據優勢。但要在數據驅動方面向互聯網企業看齊，必須做好從“擁有數據”到“經營數據”的轉變，不僅學會“看”數據和“用”數據，更要會“養”數據，對外加快引入優質平臺數據，對內有序整合挖掘客戶的金融、非金融數據，建立健全數據融合應用機制、對數據持續整合和優化，最終達到讓數據“活”起來的目的，真正實現數字化的客戶經營管理模式。

　　目前，北京銀行零售客戶已突破2300萬，積累了海量的客戶數據。為了實現從“量”到“質”的飛躍，我們推出了零售數據“儀表盤”的管理提升項目，作為全行數字化轉型的重點工程之一，該項目組建專門的客戶分析師團隊與外資股東ING方面的專家進行對接，深入借鑒其在金融科技應用、客戶精準畫像和渠道體驗優化等方面的先進經驗，旨在進一步挖掘海量的數據資產，為客戶流量的經營提供動態化的監測與前瞻性的指導。同時，我們重點推動個人客戶信息治理和數據治理工作，突出應用導向，從源頭治理數據，圍繞收集、分類、清洗、分析、應用、優化等環節，提升數據要素的應用價值，更好地實現“精準獲客”、“精準營銷”、“精準風控”等目標。 

　　六、強化資源整合，構建“金融+場景”數字化生態圈

　　隨著互聯網金融的快速滲透，客戶獲取金融服務的“入口”更多地散落在各個非金融場景中。在銀行服務向場景端遷移的同時，大量非金融機構也在向金融領域滲透，銀行要避免陷入被動局面，就要樹立更加開放包容的心態，積極主動融入生態圈，善用外智，巧借外力，通過API、SDK等數字化手段嵌入金融服務，推動金融服務更加廣泛的融入到第三方場景中，優勢互補，合作共贏。同時，銀行還要挖掘自身的區域優勢和業務特色，培養更敏銳的客戶洞察力和更敏捷的創新能力，建立起具有特色化壁壘的場景生態圈，打造起更加專業的垂直領域優勢。

　　北京銀行在多年來持續深耕民生領域，打造了兩大特色金融+場景品牌。一是“智慧教育”品牌，依托APP端打造校園繳費場景的智能化服務平臺，涵蓋個人客戶端、學校管理端、內部管理端，打造“無需開戶、無需開卡、靈活清算、一鍵催繳”的最優客戶體驗，形成協同開放的智慧校園生態。二是“智慧醫療”品牌，依托“京醫通”卡，將北京銀行金融服務無縫嵌入醫療場景，覆蓋北京27家三級以上醫院，累計發卡 2451萬張，市屬門診預約率近90%，極大方便了群眾看病就醫。

　　七、強化協同發展，推動傳統渠道數字化升級再造

　　新冠疫情催化了銀行業數字轉型發展的趨勢，無論是與第三方平臺合作引流，或是自建生態場景，銀行都應高度重視數字化渠道的拓展和線上流量的經營，通過“賬戶+場景+產品”實現客戶規模的增長。

　　線上渠道的快速發展，并不意味著實體網點的退出消亡。線下渠道在復雜產品銷售、價值客戶維系以及品牌價值等方面具有不可替代的作用。中小銀行必須重新審視網點的市場定位和價值定位，從崗位職責、人員設置、服務功能等方面加速向輕型化、智能化、特色化方向轉型，與線上渠道互補互聯、成為有效延伸。通過一系列智能設備與金融科技的應用，北京銀行的線下網點已全面完成智能化改造，智能機具業務量同比增長3倍，智能渠道的基礎業務替代率達到95%以上，有效服務客戶“走進來”；同時，依托PAD銀行等移動設備與系統的不斷升級，更好支持客戶經理營銷“走出去”，在提升客戶體驗的同時提高營銷效能與服務半徑。

　　在疫情防控進入常態化的背景下，中小銀行面臨著前所未有的機遇與挑戰，數字化轉型也被賦予了新的使命。實踐中還需要統籌整合多方資源，在深刻把握客戶需求變化和金融科技發展趨勢的基礎上，深化文化、人才、制度等方面建設，才能真正打造起“智慧金融”新格局、新引擎，開辟高質量的轉型發展之路。謝謝大家！

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責任編輯：戴菁菁