11月2日，銀保監(jiān)會、中國人民銀行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）公開征求意見。《辦法》共總則、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍和基本規(guī)則、經(jīng)營管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則等7章，共43條。

　　所謂網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。

　　《辦法》明確，小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　在功能定位上，小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點服務(wù)對象，踐行普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢。

　　對于經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，《辦法》設(shè)置了10條準(zhǔn)入條件，涵蓋注冊資本、控股股東、主要股東信用、組織機構(gòu)等方面。經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的控股股東，還需要滿足財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元（合并會計報表口徑）；對該公司的出資額不高于上一會計年度公司凈資產(chǎn)的35%等6項條件。

　　《辦法》規(guī)定，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。禁止委托他人或接受他人委托持有經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的股權(quán)。

　　根據(jù)《辦法》，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

　　在業(yè)務(wù)方面，涉及對外融資時，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

　　同時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)會同中國人民銀行，可以對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司對外融資余額與凈資產(chǎn)的比例限制指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。

　　《辦法》也對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的放貸金額加以限制。對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

　　在貸款用途上，《辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。網(wǎng)絡(luò)小額貸款不得用于從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；購房及償還住房抵押貸款；法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門禁止的其他用途。

　　涉及聯(lián)合貸款的，《辦法》提出，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合金融管理部門制定的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并且符合下列要求：

　　（一）主要作為資金提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；

　　（二）主要作為信息提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定；

　　（三）在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%；

　　（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他要求。

　　除此之外，《辦法》還對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司列出了相關(guān)禁止性業(yè)務(wù)，包括吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司辦理線下業(yè)務(wù)；法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門禁止從事的其他業(yè)務(wù)。

　　附網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）

　　第一章 總則

　　第一條   【制訂目的及依據(jù)】為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障小額貸款公司及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國公司登記管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條   【基本定義】本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。

　　小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　第三條   【功能定位】小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點服務(wù)對象，踐行普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢。

　　第四條   【監(jiān)管體制】國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理制度和經(jīng)營管理規(guī)則，督促指導(dǎo)省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的金融監(jiān)管部門（以下稱監(jiān)督管理部門）對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險處置。

　　監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險處置。

　　對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險處置。

　　第二章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

　　第五條   【依法批準(zhǔn)】小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門依法批準(zhǔn)。監(jiān)督管理部門擬批準(zhǔn)小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前60日向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

　　小額貸款公司跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)。

　　未經(jīng)監(jiān)督管理部門或者國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　第六條    【許可證】監(jiān)督管理部門或者國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對批準(zhǔn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，依法頒發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并予以公告。

　　網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證自頒發(fā)之日起，有效期為3年。小額貸款公司擬于網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證期滿后繼續(xù)從事該業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前90日以內(nèi)向發(fā)證部門提出續(xù)展申請。發(fā)證部門準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為3年。小額貸款公司未提出續(xù)展申請的，發(fā)證部門在期滿后注銷其網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并且督促其依法妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)。

　　第七條   【準(zhǔn)入條件】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　（一）有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

　　（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊資本；

　　（三）有符合本辦法規(guī)定的控股股東；

　　（四）控股股東、實際控制人、最終受益人無故意或重大過失犯罪記錄；

　　（五）董事、監(jiān)事、高級管理人員具備履職所需的專業(yè)知識和金融相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，無故意或重大過失犯罪記錄，最近5年無重大違法違規(guī)記錄和不良誠信記錄；

　　（六）主要股東信用記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

　　（七）有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度；

　　（八）有符合本辦法規(guī)定的營業(yè)場所、互聯(lián)網(wǎng)平臺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)及技術(shù)能力；

　　（九）有符合法律法規(guī)要求的反洗錢和反恐怖融資管理措施；

　　（十）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

　　第八條   【控股股東】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的控股股東應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　（一）為依法設(shè)立的企業(yè)法人，其主營業(yè)務(wù)為提供適合網(wǎng)絡(luò)小額貸款的產(chǎn)品或服務(wù)；

　　（二）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元（合并會計報表口徑）；

　　（三）對該公司的出資額不高于上一會計年度公司凈資產(chǎn)的35%；

　　（四）具有明確的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；

　　（五）承諾5年以內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持該公司股權(quán)（監(jiān)督管理部門及司法部門依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在該公司章程中載明；

　　（六）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

　　第九條   【互聯(lián)網(wǎng)平臺】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司所使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺運營主體應(yīng)當(dāng)為依法設(shè)立的企業(yè)法人，并已履行互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案手續(xù)；

　　（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺運營主體持有該小額貸款公司5%以上股份；

　　（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺運營主體的注冊地與該小額貸款公司的注冊地在同一省、自治區(qū)、直轄市行政區(qū)域內(nèi)；

　　（四）運行2年以上，且最近2年在市場監(jiān)管、網(wǎng)信、稅務(wù)、電信、公安、法院等部門無違法違規(guī)記錄；

　　（五）具有滿足開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款需要的客戶群體；

　　（六）能夠積累客戶經(jīng)營、消費、交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息用于評估客戶信用風(fēng)險；

　　（七）主營業(yè)務(wù)范圍不包括金融業(yè)務(wù)；

　　（八）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺運營主體在小額貸款公司取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，應(yīng)當(dāng)及時向?qū)俚厥〖夒娦胖鞴懿块T履行互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案變更手續(xù)。

　　第十條   【注冊資本】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

　　第三章 業(yè)務(wù)范圍和基本規(guī)則

　　第十一條     【業(yè)務(wù)范圍】小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)可以依法經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)，并在取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，依法申請辦理公司變更登記，在經(jīng)營范圍中列明：

　　（一）發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款；

　　（二）與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)。

　　小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，且經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的，經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)可以依法經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)，并在取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，依法申請辦理公司變更登記，在經(jīng)營范圍中列明：

　　（一）以本公司發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小額貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；

　　（二）發(fā)行債券；

　　（三）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定可以從事的其他業(yè)務(wù)。

　　第十二條     【對外融資】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

　　國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)會同中國人民銀行，可以對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司對外融資余額與凈資產(chǎn)的比例限制指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。

　　第十三條     【貸款金額】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

　　第十四條     【貸款用途】小額貸款公司應(yīng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。網(wǎng)絡(luò)小額貸款不得用于以下用途：

　　（一）從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；

　　（二）購房及償還住房抵押貸款；

　　（三）法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門禁止的其他用途。

　　第十五條     【聯(lián)合貸款】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合金融管理部門制定的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并且符合下列要求：

　　（一）主要作為資金提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；

　　（二）主要作為信息提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定；

　　（三）在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%；

　　（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他要求。

　　第十六條     【征信系統(tǒng)】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等征信系統(tǒng)，也可以接入中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的個人征信機構(gòu)和備案的企業(yè)征信機構(gòu)，依法報送、查詢、使用相關(guān)信用信息。

　　第十七條     【登記系統(tǒng)】小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放后5個工作日以內(nèi)在全國網(wǎng)絡(luò)小額貸款有關(guān)登記系統(tǒng)對發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、區(qū)域、借款人等信息進(jìn)行登記，并且在登記信息變更后5個工作日以內(nèi)對原登記信息進(jìn)行更新。

　　第十八條     【禁止業(yè)務(wù)】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

　　（一）吸收或者變相吸收公眾存款；

　　（二）通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；

　　（三）發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；

　　（四）跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司辦理線下業(yè)務(wù)；

　　（五）法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門禁止從事的其他業(yè)務(wù)。

　　第四章 經(jīng)營管理

　　第十九條     【公司治理】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)健全公司治理機制。董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)加強履職意識，切實承擔(dān)起相應(yīng)的管理職責(zé)。總經(jīng)理、副總經(jīng)理等高級管理人員以及風(fēng)控、運營、財務(wù)部門等關(guān)鍵管理崗位的負(fù)責(zé)人必須專職，并在公司注冊地辦公。

　　第二十條     【股權(quán)管理】同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。

　　禁止委托他人或接受他人委托持有經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的股權(quán)。

　　第二十一條        【資金管理】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門報備放貸專戶，并按其要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。

　　第二十二條        【業(yè)務(wù)系統(tǒng)】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)使用獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

　　（一）貸款申請、評估、審批、簽約、放款、收貸、咨詢和投訴等業(yè)務(wù)可通過該業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)線上操作；

　　（二）具有健全的風(fēng)險防控體系，包括數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控模型、反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險識別機制、風(fēng)險監(jiān)測手段、風(fēng)險處置措施等，評定和防控客戶信用風(fēng)險主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)生數(shù)據(jù)信息；

　　（三）符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密、應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行和各類信息安全；

　　（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

　　第二十三條        【信息披露】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強信息披露，在所使用的產(chǎn)品發(fā)布平臺上公布下列信息：

　　（一）本公司的基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照、公司地址、法定代表人及高級管理人員基本信息、業(yè)務(wù)咨詢及投訴電話等；

　　（二）對本公司提供的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)描述，包括服務(wù)內(nèi)容、貸款利率水平和費用項目標(biāo)準(zhǔn)、計息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等；

　　（三）各級監(jiān)督管理部門的監(jiān)督舉報電話。

　　上述信息發(fā)生變更的，應(yīng)在變更后7日以內(nèi)對原披露信息進(jìn)行更新。

　　第二十四條         【消費者保護(hù)】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費者權(quán)益保護(hù)工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。

　　第二十五條         【反洗錢和反恐怖融資】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律規(guī)定開展反洗錢和反恐怖融資工作，并采取客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等措施，有效防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險。

　　第五章 監(jiān)督管理

　　第二十六條         【制定管理制度】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門有關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

　　第二十七條         【報表報送】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，向監(jiān)督管理部門報送與網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表和其他材料，向中國人民銀行報送有關(guān)統(tǒng)計資料。監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按要求向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行報送本地區(qū)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和情況報告。

　　第二十八條         【重大風(fēng)險報告】小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)重大風(fēng)險（尤其是跨區(qū)域風(fēng)險）時，應(yīng)當(dāng)及時向監(jiān)督管理部門報告。監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)建立重大風(fēng)險的預(yù)警、防范和處置機制，及時處置重大風(fēng)險事件，并向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行報告。

　　第二十九條         【資質(zhì)管理】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，無正當(dāng)理由停止正常開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款6個月以上的，由發(fā)證部門吊銷其網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。

　　第三十條     【反洗錢和反恐怖融資管理】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺向中國人民銀行進(jìn)行反洗錢履職登記，接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的反洗錢監(jiān)管工作，配合相關(guān)部門的反洗錢和反恐怖融資工作。

　　第三十一條        【自律管理】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司可以自愿加入中國小額貸款公司協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)自律組織，接受自律管理。

　　第六章 法律責(zé)任

　　第三十二條        【未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營】任何組織或者個人未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)擅自經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由監(jiān)督管理部門予以取締或者責(zé)令停止經(jīng)營，并依照法律法規(guī)予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第三十三條        【機構(gòu)責(zé)任】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司違反法律法規(guī)和本辦法規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，并依照法律法規(guī)予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，依照法律法規(guī)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。

　　第三十四條        【人員責(zé)任】依照法律法規(guī)規(guī)定對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司進(jìn)行處罰的，監(jiān)督管理部門可以根據(jù)具體情形對有關(guān)責(zé)任人員予以警告，情節(jié)嚴(yán)重的，依照法律法規(guī)予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第三十五條        【監(jiān)管責(zé)任】監(jiān)督管理部門工作人員在監(jiān)督管理工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第七章 附則

　　第三十六條        【溯及力】本辦法施行前經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)已經(jīng)從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在本辦法施行之日起1年內(nèi)完全達(dá)到本辦法各項規(guī)定的要求。監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法重新審批網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。

　　第三十七條        【存量跨區(qū)業(yè)務(wù)整改】對未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的過渡期內(nèi)完全達(dá)到本辦法各項規(guī)定的要求；逾期仍不符合本辦法規(guī)定的，不得跨省級行政區(qū)域開展新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　前款所稱過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。

　　第三十八條        國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對小額貸款公司跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)依法實施監(jiān)管，可以采取本辦法規(guī)定的監(jiān)督管理措施。

　　第三十九條      【用語含義】本辦法中下列用語的含義：

　　（一）控股股東，是指其出資額占有限責(zé)任公司資本總額50%以上或者其持有股份占股份有限公司股本總額50%以上的股東；出資額或者持有股份的比例雖然不足50%，但依其出資額或者持有股份所享有的表決權(quán)已足以對股東會、股東大會的決議產(chǎn)生重大影響的股東。

　　（二）主要股東，是指持有或控制公司5%以上股份或表決權(quán)，或持有資本總額或股份總額不足5%但對公司經(jīng)營管理有重大影響的股東。

　　（三）關(guān)聯(lián)方，是指根據(jù)《企業(yè)會計準(zhǔn)則第36號關(guān)聯(lián)方披露》規(guī)定，一方控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊懀约皟煞交騼煞揭陨贤芤环娇刂啤⒐餐刂苹蛑卮笥绊懙摹５珖铱刂频钠髽I(yè)之間不僅因為同受國家控股而具有關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　（四）一致行動，是指投資者通過協(xié)議、其他安排，與其他投資者共同擴大其所能夠支配的一個公司股份表決權(quán)數(shù)量的行為或者事實。達(dá)成一致行動的相關(guān)投資者，為一致行動人。

　　第四十條        【數(shù)量關(guān)系】本辦法所稱“以上”“以內(nèi)”包含本數(shù)，“超過”“不足”不含本數(shù)。

　　第四十一條     【未盡事項】本辦法未盡事項，按照《小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》（待發(fā)布）等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第四十二條     【解釋權(quán)】本辦法由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)解釋。

　　第四十三條     【生效日期】本辦法自公布之日起施行。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和