原標(biāo)題：億聯(lián)銀行“誤發(fā)門”背后：用戶投訴“隱私泄露”，“美團(tuán)月付”悄然閃現(xiàn) 來(lái)源：北京商報(bào)網(wǎng)

　　智能存款利率方案調(diào)整“調(diào)研”的風(fēng)波剛剛退卻，億聯(lián)銀行再因“App登陸不穩(wěn)定、無(wú)端發(fā)送未知還款短信”被頻頻吐槽。北京商報(bào)記者注意到，近日不少網(wǎng)友在第三方社交平臺(tái)和投訴網(wǎng)站發(fā)布帖子稱“億聯(lián)銀行App登陸出現(xiàn)閃退，無(wú)故收到億聯(lián)銀行發(fā)送的還款短信”，疑似個(gè)人信息被泄漏。北京商報(bào)記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)銀行App目前可以正常登陸，針對(duì)未知還款短信，該行客服人員則向記者表示，“為系統(tǒng)誤發(fā)，只針對(duì)開(kāi)通‘美團(tuán)月付’的用戶，并不會(huì)對(duì)用戶造成影響。”

　　莫名其妙的還款短信

　　一則未知的還款短信讓遠(yuǎn)在廣州的李偉（化名）頭疼不已，他告訴北京商報(bào)記者，“從沒(méi)有在億聯(lián)銀行貸過(guò)款，也并未開(kāi)戶，卻收到了一則還款短信，包括銀行卡尾號(hào)都是錯(cuò)誤的。”雖然還款的金額只有200元，但未知的賬單也讓李偉一頭霧水。

　　和李偉有所不同的是，張建（化名）投訴億聯(lián)銀行的緣由來(lái)自一則逾期短信，他向北京商報(bào)記者介紹，并沒(méi)有在億聯(lián)銀行合作的平臺(tái)貸過(guò)款，卻收到該行發(fā)布的逾期短信通知。從他提供的截圖來(lái)看，億聯(lián)銀行表示，將上報(bào)貸款逾期相關(guān)信息至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。“我懷疑自己的個(gè)人信息在未知情況下已經(jīng)被泄露。”張建說(shuō)道。

　　針對(duì)錯(cuò)誤發(fā)送的還款短信，億聯(lián)銀行客服人員則向記者表示，“還款提醒為系統(tǒng)誤發(fā)導(dǎo)致，內(nèi)容顯示的還款金額和還款銀行卡信息都是不對(duì)的，并不會(huì)對(duì)用戶造成影響。”

　　在麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第三章提出消費(fèi)者金融信息保護(hù)，從消費(fèi)者金融信息安全權(quán)角度進(jìn)一步強(qiáng)化了信息知情權(quán)和信息自主選擇權(quán)，億聯(lián)銀行的“未知的還款提醒”，涉嫌在消費(fèi)者金融信息保護(hù)層面上侵犯消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)立即整改。此外，從金融消費(fèi)者角度來(lái)看，網(wǎng)上發(fā)帖“吐槽”不能解決問(wèn)題，建議先與銀行機(jī)構(gòu)充分溝通，以尋求一個(gè)折中的爭(zhēng)議解決方案，如無(wú)法解決，可充分收集侵權(quán)證據(jù)，依規(guī)依流程向上級(jí)監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。

　　事實(shí)上，除了上述事件，近期也有不少用戶反映億聯(lián)銀行App難以登錄，甚至有網(wǎng)友戲稱，“線上無(wú)法操作，要在億聯(lián)銀行取錢，只能去千里之外的營(yíng)業(yè)廳辦理。”北京商報(bào)記者查詢到，反映App登陸問(wèn)題的相關(guān)帖子發(fā)布時(shí)間集中在9月中旬至下旬。9月27日，北京商報(bào)記者嘗試登陸億聯(lián)銀行發(fā)現(xiàn)，該行App可以正常登陸。不過(guò)，亦有分析人士指出，對(duì)于一家主要依靠互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的銀行來(lái)說(shuō)，更應(yīng)保障App渠道的功能穩(wěn)定。

　　背后閃現(xiàn)的“美團(tuán)月付”

　　資料顯示，億聯(lián)銀行是東北首家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技有限公司 （美團(tuán)點(diǎn)評(píng)）等民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合發(fā)起成立，也是國(guó)內(nèi)4家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。

　　據(jù)了解，民營(yíng)銀行根據(jù)特色定位，主要可以分為兩大類，一類較為注重線上展業(yè)，另一類則是注重線下業(yè)務(wù)發(fā)展。億聯(lián)銀行屬于前者，自開(kāi)業(yè)以來(lái)，億聯(lián)銀行借助股東優(yōu)勢(shì)，與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，發(fā)展線上消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品架構(gòu)來(lái)看，億聯(lián)銀行的貸款產(chǎn)品主要包括：易稅貸、億商貸、億農(nóng)貸等，還有針對(duì)個(gè)人推出的億貸產(chǎn)品，主要圍繞消費(fèi)貸，以及服務(wù)于當(dāng)?shù)亟鹑谄髽I(yè)的小微貸和農(nóng)貸展開(kāi)。

　　背靠“大樹(shù)”的億聯(lián)銀行曾一度被譽(yù)為美團(tuán)點(diǎn)評(píng)金融方向野望的落地，北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)銀行莫名催收信息背后，也出現(xiàn)了美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的身影。

　　張建向北京商報(bào)記者表示，針對(duì)逾期催收短信，億聯(lián)銀行給出的解釋為“因?yàn)殚_(kāi)通了‘美團(tuán)月付’功能。”不過(guò)張建同時(shí)提到，雖然自己開(kāi)通了“美團(tuán)月付”，但也是按時(shí)在App內(nèi)進(jìn)行還款操作，并不會(huì)通過(guò)億聯(lián)銀行渠道操作。也有多位網(wǎng)友指出，確實(shí)開(kāi)通了“美團(tuán)月付”功能，但并未出現(xiàn)逾期。

　　據(jù)了解，“美團(tuán)月付”是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)面向個(gè)人用戶提供的“本月花、下月還”的授信付款服務(wù)，有用戶認(rèn)為，收到還款短信的原因是開(kāi)通“美團(tuán)月付”之后，“美團(tuán)月付”將個(gè)人信息泄露給了億聯(lián)銀行。億聯(lián)銀行客服人員也向記者表示，收到短信是因?yàn)橛脩粼诿缊F(tuán)點(diǎn)評(píng)開(kāi)通了“美團(tuán)月付”功能。

　　對(duì)此，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)又會(huì)作何回答？記者嘗試致電吉林三快科技有限公司進(jìn)行詢問(wèn)，該公司相關(guān)人士表示，“不太清楚，可以向客服咨詢。”隨后記者聯(lián)系美團(tuán)點(diǎn)評(píng)客服人員，該平臺(tái)客服人員回應(yīng)稱，億聯(lián)銀行是合作方，開(kāi)通‘美團(tuán)月付’的用戶由美團(tuán)點(diǎn)評(píng)和億聯(lián)銀行合作進(jìn)行放款，在美團(tuán)點(diǎn)評(píng)App進(jìn)行還款即可，億聯(lián)銀行發(fā)送的短信可以忽略。當(dāng)記者對(duì)用戶個(gè)人信息泄露提出質(zhì)疑時(shí)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)客服人員表示，“會(huì)保護(hù)好用戶的信息”。

　　上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用研究中心主任劉峰表示，從事件本身而言，問(wèn)題出在億聯(lián)銀行的App技術(shù)上，但由于“美團(tuán)月付”功能與億聯(lián)銀行合作，導(dǎo)致美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的用戶擔(dān)心自己的信息在沒(méi)有經(jīng)過(guò)自身同意的情況下泄漏到了其他平臺(tái)。因此平臺(tái)一方面需要加強(qiáng)自身技術(shù)水平，把控好產(chǎn)品的自身質(zhì)量；另一方面作為合作方，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)也需在與第三方合作提供給消費(fèi)者服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)有明確的告知，保障用戶的知情權(quán)。

　　蘇筱芮直言，從億聯(lián)銀行此次事件來(lái)看，初步判斷并非標(biāo)準(zhǔn)的信息泄露事件，而是由信息管理不當(dāng)導(dǎo)致的結(jié)果。美團(tuán)點(diǎn)評(píng)與億聯(lián)銀行是合作伙伴關(guān)系，針對(duì)各自的用戶信息管理應(yīng)當(dāng)擁有邊界意識(shí)，不得隨意共享，該事件也露出相關(guān)公司在信息管理工作的缺陷與不足，若不妥善處理，很容易在用戶群體中“招黑”。

　　成長(zhǎng)的煩惱

　　從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，背靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的億聯(lián)銀行也有自己的“成長(zhǎng)煩惱”，2020年上半年，億聯(lián)銀行各項(xiàng)存款余額258億元，比年初增加7.6億元，增幅3%；而2019年全年，這一數(shù)據(jù)增速為189.47%。

　　同時(shí)，該行資產(chǎn)質(zhì)量也承壓明顯，2018年末、2019年末、2020年上半年末，億聯(lián)銀行不良貸款分別為16.27萬(wàn)元、2.45億元、4.30億元，不良貸款率分別為0.003%、1.21%、1.94%。

　　劉峰表示，從2020半年度報(bào)告的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年末到2020年6月末不良貸款率增長(zhǎng)600多倍、不良貸款余額從萬(wàn)元到億元規(guī)模的上升速度來(lái)看，確實(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和技術(shù)需求相比傳統(tǒng)銀行而言要求更高，因此億聯(lián)銀行一方面需要提升自身科技投入，加強(qiáng)基礎(chǔ)的安全設(shè)施；另一方面最好能與頭部互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，快速補(bǔ)好網(wǎng)絡(luò)安全短板，避免造成更大的損失。

　　對(duì)一家依靠互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的新型民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)尤為重要，如何構(gòu)建更為安全的展業(yè)環(huán)境也迫在眉睫。在蘇筱芮看來(lái)，不論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是民營(yíng)銀行，都應(yīng)該從數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、加工、傳輸、披露等環(huán)節(jié)規(guī)范用戶個(gè)人信息管理，例如采集前需征求用戶同意，必要時(shí)應(yīng)采取去標(biāo)識(shí)化原則等，通過(guò)制度及流程的梳理來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部管控，對(duì)于其中的不規(guī)范信息管理行為及時(shí)糾偏，如涉及到個(gè)人信息買賣等非法行徑更需嚴(yán)懲不貸，民營(yíng)銀行需抓住當(dāng)下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的窗口期深化科技創(chuàng)新，夯實(shí)底層設(shè)施建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)效率，為客戶提供更為優(yōu)良的服務(wù)體驗(yàn)。

　　“考慮到現(xiàn)在主流商業(yè)銀行都積極引入人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，億聯(lián)銀行應(yīng)加大投入，拓展場(chǎng)景式新?tīng)I(yíng)銷，最終提升自身的盈利能力，構(gòu)建技術(shù)護(hù)城河，才能改變現(xiàn)階段發(fā)展頹勢(shì)，逆勢(shì)而上。”劉峰說(shuō)道。

　　針對(duì)用戶個(gè)人信息保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等問(wèn)題，北京商報(bào)記者多次致電億聯(lián)銀行方面進(jìn)行采訪，但電話未獲接聽(tīng)。

　　北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐

　　（責(zé)任編輯：張洋 HN080）

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責(zé)任編輯：杜琰 SF007