9月23日消息，由新浪財經主辦的“2020中國銀行業發展論壇”今日正式啟幕，本次論壇主題為“未來銀行之路：變局與使命”，中國建設銀行行長劉桂平出席活動并致辭。

　　劉桂平表示，隨著大數據、云計算及5G網絡的規模化應用，數據、算力在爆炸式增長，人工智能算法得到深度應用，人類社會與互聯網相伴相生、線上線下持續融合，驅動銀行加速數字化轉型。

　　他還表示，數據資產成為銀行的關鍵生產要素，必須用好、用活外部公共信息和內部經營數據，推進業務數據化、數據業務化，全面對接數字經濟時代的全新要求。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　尊敬的各位領導，各位嘉賓，各位同仁：

　　非常榮幸受邀出席第八屆中國銀行業發展論壇。中國有句老話叫“觀乎天文，以察時變”，古人很早就洞悉遵循客觀規律、適應時代變遷的重要性。習近平總書記多次強調，當今世界正經歷百年未有之大變局，全球進入劇烈動蕩變革期，中國特色社會主義步入新時代，我國正面臨一系列全新風險甚至驚濤駭浪。百年大變局孕育時代變遷，時代變遷引發科技創新，科技創新催生產業革命，促使生產力和生產方式發生重大變革，并推動人類文明不斷向前發展進步。當前，第四次工業革命正在由理論導入期快速進入產業拓展期，人類社會已經進入科技大爆發、產業大變革、模式大創新的數字經濟時代。未來銀行將面臨何種重大挑戰？未來銀行須具備哪些核心能力？未來銀行該如何運營管理？這些都成為商業銀行無法回避和亟待解決的重大課題，需要銀行業同仁一起進行思想碰撞、深入探討。借此機會，我分享近期的三點思考。

　　一、未來已來：商業銀行是否會迷失自我？

　　數字經濟是以數據作為關鍵生產要素、以信息網絡作為重要載體、以科技創新作為根本驅動力的經濟活動，是信息科技與實體經濟深度融合的全新經濟形態。在數字經濟大潮中，千行百業都在發生深刻變化，銀行業作為現代經濟的核心和血脈，更是首當其沖，面臨一系列重大挑戰。

　　（一）經營理念的挑戰。商業銀行天生就是“經營數字”的行業，但傳統商業銀行的經營理念，與數字經濟時代的要求不相適應。數字經濟的連接、開放、智能、敏捷、利他等特征，要求銀行對傳統經營理念做出重大調整和根本性變革，與數字經濟時代的商業邏輯有機融合，由“產品渠道中心主義”向“客戶中心主義”轉變，由“大產業、大行業、大客戶”向“全量客戶經營、全渠道服務、全生命周期管理”轉變，由傳統單一物理網點向與“線上化、移動化、場景化、生態化”融合轉變。

　　（二）經營方式的挑戰。隨著大數據、云計算及5G網絡的規模化應用，數據、算力在爆炸式增長，人工智能算法得到深度應用，人類社會與互聯網相伴相生、線上線下持續融合，驅動銀行加速數字化轉型。一是全時空、全維度生態場景成為銀行經營的核心，必須圍繞打通多維生態場景閉環，重構現代銀行業務運營體系。二是數據資產成為銀行的關鍵生產要素，必須用好、用活外部公共信息和內部經營數據，推進業務數據化、數據業務化，全面對接數字經濟時代的全新要求。三是銀行須從專業專注專營存貸匯核心業務向跨界跨業泛在、多元場景融合的經營模式轉換。

　　（三）科技應用的挑戰。我們在充分享用技術紅利的同時，也要解決其所伴生的問題。一是要破邏輯之困。商業銀行的經營邏輯正在從聚焦高收入人群和大額低頻場景向服務全量客戶和小額高頻場景轉變。數字經濟時代，普通民眾獲取金融資源的豐富性、便捷性、舒適性大大增強，商業銀行必須從基于賬戶交易的傳統邏輯中解脫出來，轉向通過搭建生態場景獲客活客留客。二是要破安全之困。現代科技是一把雙刃劍，大數據是一種催化劑，“資本密集、技術密集”的同時具有“風險密集”的特征，用得合適可如虎添翼、事半功倍，用得不當可能帶來數據泄露、違規經營、服務中斷甚至系統崩潰等風險。三是要破數據之困。數字經濟時代不僅要求數據量大，更要求數據類型豐富，來源廣泛，但傳統商業銀行數據主要是交易過程中沉淀，類型與結構單一，難以對客戶進行精準畫像。同時，以交易驅動為主的技術架構和壁壘森嚴的部門架構，無法有效實現數據的采集、分類、整合、共享。

　　（四）組織架構的挑戰。互聯網生態的跨區域、跨時空及跨界特點要求建立敏捷協同的扁平化組織架構，而傳統商業銀行由于經營模式、監管要求、服務手段的限制，是一種層級式、區域化、條線分割的體制。從縱向看，以職能控制為導向的傳統組織架構，無法適應以創新驅動、快速響應、敏捷交付為特點的智能化、移動化服務需求；從橫向看，產品思維、部門銀行的特質嚴重制約了以客戶為中心理念的落地，難以建立跨部門、跨條線、跨區域的企業級協同機制，經營陷入長鏈條、高成本、低效率、內卷式的發展路徑。

　　二、未來已來：商業銀行如何應對？

　　新冠肺炎疫情正在加劇百年大變局的演變，國際政治經濟格局劇烈動蕩，世界更加不穩定不確定。我國已進入高質量發展階段，經濟發展前景向好，同時發展不平衡不充分問題依然突出，面臨諸多困難和挑戰、阻力和變數，國有大型商業銀行肩負的使命更加艱巨、經營環境更加嚴峻，必須認清實現高質量發展的短板和弱項，進一步增強危機感、緊迫感，主動把握時代變遷的脈搏，加快推進數字化經營，著力提升四方面的能力。

　　（一）提升數字思維能力。數字經濟時代，客觀世界的“本體”之外，都會有一個“數字孿生”體。“數字孿生”是客觀世界的數字化，但它比客觀世界“更真實、更細致”，一方面它充分利用物理模型、智能傳感、運行歷史等數據，在虛擬空間中模擬真實世界，數字化表達和映射現實存在；另一方面它具有全域感知、深度學習等能力，記錄了更多你所沒有感知到的數據。提升數字思維能力，能夠幫助我們深入了解、認知、分析、服務數字化社會，真正構筑“數字孿生”社會下的銀行經營管理模式，全面助力數字化轉型。

　　（二）提升數據應用能力。商業銀行沉淀了海量客戶信息和經營數據，同時能夠連接巨量外部公共數據資源。擁有數據很重要，但更重要的是將數據充分“聚起來”“用起來”“活起來”，這樣，才能使數據成為基礎性戰略資源和重要生產要素。構建數據治理機制、提升數據應用能力、兌現數據資產價值，以下三個環節必不可少。一是數據采集。推進業務數據化，對全渠道服務觸點和經營活動中所產生的信息進行全量化采集、數字化處理、規范化定義，將其轉化成可以被記錄、存儲、追蹤和使用的數據資產。二是數據治理。建立組織架構健全、職責邊界明晰的數據治理體系，制定統一數據標準，構建統一數據模型，強化內外部數據交互共享，有效破除數據煙囪，建立全景數據視圖，持續保證數據可信好用。三是數據應用。推動數據業務化，用數字化思維創新產品設計、重構業務流程，構建覆蓋前中后臺的數據驅動業務發展模式，提高大數據分析能力，利用數據發現商機、拓展客戶、識別風險、管控成本，推進業務、產品和服務創新。

　　（三）提升場景運營能力。“建生態、搭場景、擴用戶”是數字經濟時代商業銀行經營的基本方法，其核心是場景。要善于發現場景。努力探尋客流充足、可建立智能連接、與生產生活緊密相關、金融非金融服務融為一體、可形成數據閉環和價值轉化的高價值生態場景。要善于搭建場景。遵循企業級、數字化、智能化原則，通過自建平臺或與外部場景建立數字連接，提升數字化場景建構能力。要善于運營場景。發現、搭建場景僅僅是數字化經營的基礎，只有將場景運營好，才能真正體現數字化經營的魅力。要充分利用“大數據+科技”雙輪驅動，提供端到端全方位全生命周期服務，在高頻互動的生態圈鏈中聚集人氣、活躍用戶，提升流量、激活增量、盤活存量，挖掘、創造和轉化流量價值。

　　（四）提升敏捷響應能力。現代科技高效聯通多元生態，人、組織、要素之間的互聯速度更快、范圍更廣、密度更大。商業銀行必須推動敏捷協同發展，內部實現組織流程再造，外部快速洞察并響應客戶多元化需求。要構建敏捷組織。緊緊圍繞以客戶為中心，打破組織層級垂直邊界、部門功能橫向邊界，按照敏捷感知和快速響應的邏輯重塑組織架構和業務流程。要強化內部協同。以應用場景為圓心，著力構建上下貫通、左右銜接、內外一體的經營管理體系，強化總分支行協同、母子公司協同、前中后臺協同、內外部協同，促進業務、數據、技術深度融合，構建數字化生態服務體系。要持續迭代升級。搭建強有力的業務、數據和技術中臺，提煉共享復用能力，提升資源配置效能，增強數據萃取應用能力、全渠道融合服務能力和產品創新能力，迭代升級彈性架構，推進傳統組織數字化轉型。

　　三、未來已來：“大象”可以起舞！

　　數字經濟時代的到來，對傳統商業銀行特別是國有大型商業銀行來說，挑戰前所未有。今年以來，建設銀行積極探索數字化經營模式，經受住了內外部環境劇變、經濟增速急劇下滑、三期疊加壓力增大、新冠疫情持續蔓延等因素影響的壓力測試，取得了數字化經營的初步成果，增強了數字化經營的信心決心。實踐證明，只要我們鼓足勇氣、直面問題、持續創新、勇于探索，“大象”是可以起舞的。如何讓“大象”舞起來，舞得優美、舞出精彩，建設銀行的探索實踐提供了以下四點觀察。

　　（一）企業級技術架構和大數據分析能力是基礎。企業級技術架構從一個企業的整體價值鏈視角，重構業務模型、數據模型、產品模型與用戶體驗模型，秉持“統一、協同、共享、敏捷”理念，在人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等前沿科技支撐下，以平臺化、組件化、參數化、云化為標準搭建的基礎架構體系，通過破除部門流程與信息壁壘、共享復用業務與技術能力，實現快速創新和敏捷交付。大數據分析能力是指匯聚內外部數據信息，構建統一數據視圖，運用智能化算法和大規模算力，開展數據挖掘分析，預測宏觀經濟形勢、洞察全行經營狀況，為數字化經營提供決策支撐。企業級技術架構和大數據分析能力是推進數字化經營的堅實基礎和強大武器。

　　（二）搭建業務、數據、技術三大中臺是關鍵。我們全力打造“數字化工廠”，深入推進“數字力工程”，探索建立數據資產管理體系，搭建包括業務中臺、數據中臺和技術中臺在內的大中臺體系。如果把數字化經營比做戰機起飛，中臺就是航空母艦，提供彈藥補給、通信指揮、后勤保障等穩固堅實的平臺支撐。一是打造業務中臺。按照“用戶-客戶”進階經營和端到端運營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的業務能力，形成可快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產品的敏捷創新。二是打造數據中臺。構建數據智能中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。三是打造技術中臺。技術中臺對應用研發、交付、運行所依賴的技術進行平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力的快速供給，敏捷賦能業務發展。

　　（三）圍繞“生態、場景、用戶”開展探索是核心。我們始終堅持“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營思路，積極打造彼此相連、同步迭代、實時互動、共創共享的生態圈，跨界連接多個客群、多類產業和多種生產要素，為生態圈內各方提供共同演進的機會和能力。針對個人用戶，圍繞公共服務、公交出行、生活繳費、商戶消費、社區居家等生態場景，全面洞察、精準畫像，實現生態數字化連接、產品綜合化交付、服務多渠道觸達。針對企業用戶，我們搭建“惠懂你”普惠信貸服務平臺、企業智能撮合平臺、供應鏈金融平臺等，致力打造企業全生命周期服務的開放共享生態。針對政府用戶，我們圍繞“優政、利民、興企”目標，率先打造“一網通辦”智慧政務的云南模式、山西模式、重慶模式和山東模式，并與28個省級和130個地市級政府簽訂智慧政務合作協議，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現代化。

　　（四）決策層的執著追求和強力推進是保障。復盤建設銀行今年前三個季度的數字化經營實踐，決策層對推進數字化經營都有只爭朝夕、時不我待、砥礪前行的執著追求，在全行上下則經歷了統一思想、凝聚共識、循序漸進的過程。在經營理念上，開啟了從以產品銷售為中心到以客戶體驗為中心的轉變，實現“客戶洞察、雙向互動、精準觸達、千人千面”。在營銷模式上，經歷了從單點推送營銷到互聯平臺、構建場景、營造生態的革新，實現了“全鏈路、全渠道、全天候”的全域營銷。在戰略推進上，經歷了從割裂式分兵單獨作戰到跨區域、跨條線、跨部門、跨層級的統籌協同，實現“統一大腦、統一指揮、統一調度”。

　　各位嘉賓、各位同仁，未來已來，將至已至！數字技術正以排山倒海、萬馬奔騰之勢，重塑未來銀行轉型之路，宛若大浪淘沙、洗盡鉛華、始見真金。在數字化經營道路上，唯有做到敞開胸襟、堅定探索、快速行動、穩步推進，才能掌握主動權、下好先手棋，打好主動仗。我們愿與國內國際同仁共同努力、交流互鑒、攜手并進，為商業銀行的數字化轉型不斷貢獻智慧和力量！

　　謝謝大家！

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責任編輯：潘翹楚