原標(biāo)題：金融科技，該借力還是警惕？六大行行長如是說 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　9月23日，“2020中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”在線上舉行，六大行的行長、副行長就“未來銀行之路”這個(gè)話題分別進(jìn)行演講。行長們指出，疫情發(fā)生以來，封城封村、居家隔離等防控措施大范圍推行，各年齡層、各收入層、各地區(qū)消費(fèi)者的線下服務(wù)需求加速向線上遷移，網(wǎng)絡(luò)購物、在線教育、網(wǎng)絡(luò)直播、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)染€上服務(wù)需求大幅增加，倒逼銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。

　　但風(fēng)險(xiǎn)一直伴隨轉(zhuǎn)型左右。建行行長劉桂平認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是在 “資本密集、技術(shù)密集”的同時(shí)具有“風(fēng)險(xiǎn)密集”的特征，用得合適可如虎添翼、事半功倍，用得不當(dāng)可能帶來數(shù)據(jù)泄露、違規(guī)經(jīng)營、服務(wù)中斷甚至系統(tǒng)崩潰等風(fēng)險(xiǎn)。

　　交行行長劉珺指出，科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在，不僅很多，而且多為新問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等，還不包括未知的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。科技至上主義不可取。科技取金融而代之并非符合邏輯的選項(xiàng)，二者的有機(jī)融合才是大方向。

　　疫情倒逼金融科技發(fā)展

　　2020年初的疫情給中國及世界的經(jīng)濟(jì)政治帶來了極大的變數(shù)，中國GDP在疫情沖擊下首次出現(xiàn)增速為負(fù)的情況。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2020年二季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤5328億元、2188億元、1424億元、1156億元，同比下降12%、8.5%、2.1%、11.4%，其中二季度凈利潤同比分別下降27.9%、26.6%、3.1%、28%。疫情給銀行業(yè)帶來沖擊的同時(shí)，也倒逼銀行業(yè)加速發(fā)展金融科技。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇認(rèn)為，從C端（消費(fèi)者）看，疫情發(fā)生以來，封城封村、居家隔離等防控措施大范圍推行，各年齡層、各收入層、各地區(qū)消費(fèi)者的線下服務(wù)需求加速向線上遷移，網(wǎng)絡(luò)購物、在線教育、網(wǎng)絡(luò)直播、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)染€上服務(wù)需求大幅增加，數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的接受度和認(rèn)可度顯著提升。

　　崔勇表示，當(dāng)今世界正在經(jīng)歷第四次工業(yè)革命，人類社會(huì)也從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)邁入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。這次全球大流行的新冠疫情更是加快了全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)也正在進(jìn)入快速發(fā)展的黃金期。

　　他強(qiáng)調(diào)，“十四五”期間，金融科技對(duì)銀行業(yè)賦能的效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。銀行業(yè)須把握好三個(gè)大的變局趨勢(shì)：一是全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大趨勢(shì)；二是客戶數(shù)字化需求爆發(fā)增長的大趨勢(shì)；三是金融數(shù)字化競爭升級(jí)的大趨勢(shì)。

　　中國銀行行長王江也認(rèn)為，今年疫情的爆發(fā)深刻改變生產(chǎn)生活方式，加速了“線上”數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)發(fā)展，金融科技呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢(shì)頭，推動(dòng)金融業(yè)態(tài)、產(chǎn)品和發(fā)展模式的深刻變革。

　　他認(rèn)為，推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，

　　一要增強(qiáng)客戶需求變化洞察，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)賦能產(chǎn)品銷售、設(shè)計(jì)及服務(wù)模式創(chuàng)新，為客戶提供完整、有針對(duì)性的解決方案。

　　二要建立數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，拓展應(yīng)用場(chǎng)景。要通過API數(shù)據(jù)接口的開放，使金融服務(wù)深入生產(chǎn)經(jīng)營、生活繳費(fèi)等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“無感化”獲客、留客。

　　三要重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提升運(yùn)營效能。銀行業(yè)要以業(yè)務(wù)價(jià)值為中心，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)則和流程進(jìn)行重構(gòu)，提升后臺(tái)系統(tǒng)的響應(yīng)速度和增值價(jià)值。優(yōu)化信貸審批、清算結(jié)算等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)行流程再造，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理直通化、流程控制自動(dòng)化，提質(zhì)增效。

　　交通銀行行長劉珺認(rèn)為，將來，科技之于金融，將不僅是賦能，更是重塑。基于超大的市場(chǎng)規(guī)模和用戶基數(shù)，中國已然成為世界第一大金融科技市場(chǎng)。

　　劉珺表示，金融科技對(duì)銀行業(yè)的重塑表現(xiàn)在三個(gè)方面。

　　首先是對(duì)經(jīng)營模式的重塑。金融科技驅(qū)動(dòng)下的經(jīng)營模式將具有平臺(tái)化、非網(wǎng)點(diǎn)、輕資產(chǎn)和重?cái)?shù)據(jù)等特征，能夠帶來更高的金融效率、更低的金融風(fēng)險(xiǎn)。并且，隨著線上場(chǎng)景的完善和外部環(huán)境的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將會(huì)在各行業(yè)中不斷孕育出新的細(xì)分領(lǐng)域，促使銀行在更多領(lǐng)域上參與并競爭，提供的服務(wù)也需從通用類金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閷I(yè)的垂直化、個(gè)性化金融服務(wù)。

　　其次是對(duì)價(jià)值曲線的重塑。銀行不僅要管理傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)負(fù)債表，更要建立并有效管理“數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表”，讓數(shù)據(jù)的來源和運(yùn)用同樣構(gòu)成新經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)負(fù)債表的驅(qū)動(dòng)因素。

　　最后是對(duì)技術(shù)架構(gòu)的重塑，值得一提的是，霧端計(jì)算和邊緣計(jì)算正在逐步成為銀行數(shù)據(jù)體系發(fā)展的又一個(gè)熱點(diǎn)。通過將數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和計(jì)算部署在霧端和邊緣端，有助于減緩云端的壓力，為用戶提供更為快速及時(shí)的響應(yīng)，降低數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)集中計(jì)算和數(shù)據(jù)回傳等環(huán)節(jié)中的服務(wù)器、帶寬等諸多成本，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存力和算力的分布和使用投入產(chǎn)出最優(yōu)化。

　　中國工商銀行行長谷澍認(rèn)為，金融科技可用于提升風(fēng)控能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，決定了金融服務(wù)的能力與上限。他以工行為例，介紹了在貸款準(zhǔn)入方面，工行如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升貸款投放的精準(zhǔn)度。比如，全線上信用貸款產(chǎn)品——“經(jīng)營快貸”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，到7月末，累計(jì)為近110萬客戶授信超過8500億元。在貸后管理方面，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)畫像技術(shù)，打造全流程風(fēng)控管理體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行普惠貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警。截至6月末，工行銀保監(jiān)會(huì)普惠口徑的不良貸款余額83億元，比年初下降37億元；不良率是1.3%，比年初下降1.25個(gè)百分點(diǎn)。

　　任何技術(shù)都是一把雙刃劍，中國建設(shè)銀行行長劉桂平認(rèn)為，在充分享用技術(shù)紅利的同時(shí)，銀行也要解決其所伴生的問題。

　　一是要破邏輯之困。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，普通民眾獲取金融資源的豐富性、便捷性、舒適性大大增強(qiáng)，商業(yè)銀行必須從基于賬戶交易的傳統(tǒng)邏輯中解脫出來，轉(zhuǎn)向通過搭建生態(tài)場(chǎng)景獲客活客留客。

　　二是要破安全之困。大數(shù)據(jù)是在 “資本密集、技術(shù)密集”的同時(shí)具有“風(fēng)險(xiǎn)密集”的特征，用得合適可如虎添翼、事半功倍，用得不當(dāng)可能帶來數(shù)據(jù)泄露、違規(guī)經(jīng)營、服務(wù)中斷甚至系統(tǒng)崩潰等風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是要破數(shù)據(jù)之困。傳統(tǒng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)主要是交易過程中沉淀，類型與結(jié)構(gòu)單一，難以對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。同時(shí)，以交易驅(qū)動(dòng)為主的技術(shù)架構(gòu)和壁壘森嚴(yán)的部門架構(gòu)，無法有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集、分類、整合、共享。

　　對(duì)此，劉桂平提出要從提升數(shù)字思維能力、提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、提升場(chǎng)景運(yùn)營能力、提升敏捷響應(yīng)能力四方面應(yīng)對(duì)金融科技帶來的挑戰(zhàn)。

　　疫情之后的中國經(jīng)濟(jì)韌勁

　　中國工商銀行行長谷澍在會(huì)上也談到了普惠金融的未來的發(fā)展方向，他認(rèn)為從長期看，中國經(jīng)濟(jì)潛力大、韌性足的特點(diǎn)沒有改變，發(fā)展普惠金融的機(jī)遇和空間仍然非常大。商業(yè)銀行有必要從改革創(chuàng)新、科技賦能和加強(qiáng)管理等方面，進(jìn)一步完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式。

　　谷澍提出，發(fā)展普惠金融一是要進(jìn)一步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)。在投向上，要緊緊圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，將信貸資源更多投向企業(yè)資金最緊缺的環(huán)節(jié)，幫助小微企業(yè)平穩(wěn)渡過當(dāng)前的困難時(shí)期。在產(chǎn)品上，要聚焦民生改善、先進(jìn)制造、“一帶一路”等重點(diǎn)領(lǐng)域，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和數(shù)字供應(yīng)鏈發(fā)展，提供更為便捷適配的產(chǎn)品。

　　二是進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)控能力。一方面，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，進(jìn)一步整合內(nèi)外部信息資源，構(gòu)建智能化、穿透式、全流程的動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系。另一方面，強(qiáng)化專業(yè)經(jīng)營和專家治貸，提升市場(chǎng)研判和客戶選擇能力。

　　三是進(jìn)一步降低運(yùn)營成本。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“信息共享、流程聯(lián)動(dòng)、渠道協(xié)同”的服務(wù)體系，提升集約運(yùn)營能力和業(yè)務(wù)處理效率。

　　疫情沖擊下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受重創(chuàng)，為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 6月，國常會(huì)提出金融業(yè)全年讓利1.5萬億元。

　　中國銀行行長王江表示，銀行要合理讓利，支持小微、民營企業(yè)發(fā)展。合理讓利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，有利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。疫情發(fā)生以來，銀行業(yè)通過降低利率、減少收費(fèi)和財(cái)務(wù)重組等措施，持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度。上半年，商業(yè)銀行凈利潤同比下降9.4%，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)為市場(chǎng)主體減負(fù)8000多億元。針對(duì)小微、民營企業(yè)，銀行業(yè)不盲目抽貸、斷貸、壓貸，充分利用稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、貼息等政策，提高信貸可得性。6月末，普惠性小微企業(yè)貸款余額達(dá)13.73萬億元，同比增長28.4%。

　　零售銀行要嚴(yán)防共債風(fēng)險(xiǎn)

　　作為中國線下網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長郭新雙認(rèn)為，商業(yè)銀行新零售轉(zhuǎn)型，會(huì)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，也會(huì)帶來新風(fēng)險(xiǎn)。銀行要注意防范居民杠桿率過快上升、共債風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　他指出，銀行的“全渠道”轉(zhuǎn)型不是觸點(diǎn)的簡單集合，而是協(xié)同的、一體化的融合，真正使客戶感受到在任一觸點(diǎn)都能快速響應(yīng)的一致性體驗(yàn)。另外，銀行需要向“全產(chǎn)品”轉(zhuǎn)型。一方面，要注重自有產(chǎn)品的協(xié)同、組合，另一方面也要注重自有產(chǎn)品與第三方機(jī)構(gòu)的合作，為不同客戶提供定制化的產(chǎn)品組合方案。

　　（作者：周炎炎，實(shí)習(xí)生吳霜 編輯：曾芳）

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責(zé)任編輯：杜琰 SF007